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雪道尽头是骨科?专家提示——
参加高风险运动 保障有讲究
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作者:聂国春

  

图一:消费者在北京密云南山滑雪场体验滑雪。 聂国春/摄
图二:保险平台上热销的运动意外险。资料图片
■本报记者 聂国春
  2月9日,有骨科医生在微博上发文说:“今天9台手术,7台是滑雪滑的。”一时间,“雪道尽头是骨科”这句话登上微博热搜。有网友甚至调侃称:“人家谷爱凌,你是骨爱折。”
  2月20日,2022年北京冬奥会落下帷幕,但冬奥会点燃的冰雪热情却并未消退。国家体育总局发布的数据显示,我国参与冰雪运动的人数已经达到3.46亿人,提前实现了“带动3亿人参与冰雪运动”的目标。但在享受冰雪运动快乐的同时,广大消费者也应对其可能存在的危险性有正确认知。那么,参与冰雪运动,都应注意防范哪些风险?
自甘风险原则明晰雪场责任
  “滑雪够刺激,也确实有风险,但我的门票中包含了保险,还买了意外险。”带孩子到北京密云南山滑雪场体验滑雪的彭先生在接受《中国消费者报》记者采访时说。在他看来,滑雪场作为体育场馆经营者、公共场所管理者,对在场地内滑雪的人员负有安全保障义务,滑雪其实也没有想象中那么危险。
  那么,滑雪运动受伤,雪场是否要赔偿?
  北京市海淀区人民法院法官秦婧然对《中国消费者报》记者表示,《民法典》第一千一百九十八条规定,宾馆、商场、银行、车站、机场、体育场馆、娱乐场所等经营场所、公共场所的经营者、管理者或者群众性活动的组织者,未尽到安全保障义务,造成他人损害的,应当承担侵权责任。因第三人的行为造成他人损害的,由第三人承担侵权责任;经营者、管理者或者组织者未尽到安全保障义务的,承担相应的补充责任。在承担补充责任后,可以向第三人追偿。
  “不过,《民法典》还有一条自甘风险原则。”秦婧然介绍说,《民法典》第一千一百七十六条规定,自愿参加具有一定风险的文体活动,因其他参加者的行为受到损害的,受害人不得请求其他参加者承担侵权责任;但是,其他参加者对损害的发生有故意或者重大过失的除外。“也就是说,在滑雪、滑冰等具有一定危险的运动中,如果自身并不掌握相应的技术而贸然参加,造成因自身原因受到损害的,需要自己承担相应的风险。”
  秦婧然补充说,如果是雪场未尽到安全义务,则应承担责任。例如,如果滑雪者在滑雪时没有佩戴头盔,且滑雪场内没有工作人员阻止其进入中高级雪道,这种情况则属于未尽到应有的安全保障义务,雪场应当承担责任。
  记者注意到,滑雪场门票中所包含的保险多为经营者公众责任险,只有因滑雪场管理不善、设施缺陷造成的伤害事故,游客才能得到赔付。
意外险保障高风险运动无忧
  滑雪是一项风险系数较高的运动,自甘风险原则导致滑雪风险多由自身承担。因此在门票包含保险的同时,消费者有必要购买一份涵盖滑雪保障的意外险。
  北京银保监局局长李明肖此前在新闻发布会上介绍说,2020年以来,北京地区4家财产险公司共推出53款冰雪相关保险产品,累计提供风险保障3208.64亿元。
  能够提供滑雪等高风险运动保障的,保额基本在10万元到30万元不等。例如,有的此类保险产品除了保障潜水、攀岩等高风险运动,还特别为冰雪运动带来了守护,保障高山滑雪、单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壶等运动中发生的意外。保险责任除了意外伤害、医疗费用、猝死、救护车费用,还会有专门的意外骨折保险。还有的保险产品,除了人身意外,还可以为运动装备提供保障。
  对此,互联网保险公司相关负责人在接受《中国消费者报》记者采访时表示,冰雪运动属于高风险运动,有些运动意外承保范围不包括高风险运动。因此消费者投保时,首先需要确认保险产品保障范围可以覆盖冰雪运动;其次要注意保单的生效时间,确认出行或运动时间在保障范围内;最后要关注理赔细节,比如就诊医院的限制、医疗费用的免赔额和赔付比例等。
  值得注意的是,很多意外险保障的高风险运动,仅承担在合法经营场地内进行、已经过专业人士培训和指导、采取了相应防范措施的运动。对被保险人违反经营场所安全设施管理规则导致的意外,不负责理赔。
界定个人责任护航滑雪“追尾”
  滑雪场上,如果滑雪者没有注意雪道情况,将前方滑雪者撞伤,应该承担责任吗?
  秦婧然介绍说,《民法典》第一千一百六十五条规定,行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的,应当承担侵权责任。依照法律规定推定行为人有过错,其不能证明自己没有过错的,应当承担侵权责任。
  “国际雪联十大安全准则中有两个重要原则:一是选择安全路线原则,即后方滑雪者务必要选择不危及前方滑雪者的线路滑行;二是超越原则,即从后方或侧方超越其他滑雪者时,要保持足够距离。也就是说,在滑雪场上,通常情况下前方滑雪者有雪道使用的优先权,在滑雪时,后方滑雪者应该保持距离,注意避让。”秦婧然说,事发时,如果后方滑雪者没有观察留意雪道情况,也没有保持安全距离,将前方滑雪者撞伤,则后方滑雪者应承担相应的侵权责任。
  车辆发生追尾,有机动车辆第三者责任险提供保障,同理,滑雪等体育运动导致他人受伤,能否用保险护航?记者注意到,一些意外险产品包含个人责任,类似车险的机动车辆第三者责任险。例如,有的保险公司推出的意外险包含个人责任,误伤他人及财物可赔偿,但不保高风险运动,也有一些专门涵盖滑雪的旅行意外险是涵盖个人责任的。
  上述互联网保险公司相关负责人提醒说,消费者购买保险前,一定要仔细阅读保险责任和免责条款,确认包含“滑雪责任”,并要选择保险责任全面、保额充足的产品。这样,无论意外事故由谁负责,都能够把不可控的风险伤害减小到最低。

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