“三零”信贷模式一经推出便吸引了众多消费者 董芳忠/摄

■本报记者 王 峰

　　又到金九银十销售旺季，深处冷年中的家电厂商们因饱受了上半年销售不畅、利润下滑的困扰而纷纷寄希望于下半年，尤其是在十一黄金周，期望能一举扭转之前市场疲惫的态势。为此，厂商们不仅加大了促销力度，推出种种诱人的优惠促销手段，一些家电卖场还联合银行力推信贷消费，以零首付、零利率、零手续费的“三零”信贷政策刺激消费，吸引了众多消费者的眼球。
　　与此同时，为扩大内需、帮助企业走出全球金融危机的困境，国务院办公厅还于近日印发了国内贸易发展“十二五”规划，指出要大力发展信贷消费、稳步发展信贷消费市场、有针对性地培育和巩固信贷消费增长点，集中推进汽车、家电、教育、旅游等与改善民生密切相关的信贷消费发展。

卖场力推“三零”信贷消费

　　家电信贷消费已实施了多年，并不新鲜。但是此前的家电信贷存在手续繁杂和手续费高等限制，发展一直不尽如人意。因此在近段时间，家电卖场纷纷与银行进行深度合作，简化手续，免收手续费，以吸引更多的消费者参与。
　　为了迎接十一黄金周，在全国范围内，苏宁与工行、建行、中行、农行、招行、光大、中信、广发等八家银行达成合作协议，从9月13日起，针对购物满1500元的消费者推出6期或12期的分期付款信贷消费政策，其中分6期付款实行零首付、零利率、零手续费，大大减轻了消费者在双节期间的购物压力。
　　苏宁副总裁孙为民对记者表示，家电信贷消费与现金消费或储蓄卡交易相比，有一个较长的还款周期，而对于单价相对较高的商品，使用信用卡结算，可以避免一次性大额现金支付，可以很好地降低现金占用率，提高个人现金的利用率。八大银行信用卡持卡人已经占到全国所有信用卡用户的80%以上，苏宁通过此次合作，以零首付、零利率、零手续费的分期付款方式进行促销，消费者只需要在每月账单中支付分期的金额，手续费由苏宁和银行承担。
　　而苏宁近期家电销售数据也显示，在家电消费中，高端电器渐成选购主流，加上近期家装家电消费高峰到来，高端家电与大宗整套家电的购买需求日趋旺盛，信用卡分期付款消费占比环比增长接近90%。采用“三零”信贷消费政策将刺激更多的消费者采用信贷消费方式，苏宁方面预计此次分期付款销售将会达到8亿元。

“三零”方式得到普遍认可

“太划算了，我刚刚办理了3.6万元的贷款手续，买了一整套家电，分6期付款，手续费、利息、首付全都不要，不仅解决了我眼下缺钱的难题，还不用多出一分钱。”家住北京丰台区的赵先生在接受记者采访时非常兴奋。他告诉记者，他和妻子都是外地来北京的，在西四环附近买了一套二手房，刚刚办好手续、开始装修，但“买房的时候钱都用完了，装修的钱是父母支援的，家电不买又不行，很多家电都必须在装修前买，否则很难设计。正愁着，这不，看到报纸上说能贷款买家电，赶紧来看看，希望能把必需的家电一次都买了。根据我们的收入和还房贷情况，我选择了分6期还款，这样就一分钱都不用多出了。”
　　在采访中记者发现，“三零”信贷消费不仅备受像赵先生这样资金短缺的消费者们的青睐，还受到了一些比较有投资意识的人士重视。在苏宁北京青塔店，记者遇到刚刚买了一整套家电的宋先生，他告诉记者：“其实刚开始没想贷款买，可到店里后看到海报说是零首付、零利息、零手续费，反正都是刷卡，又不多费什么事。我这些电器一共花了6万多元，分6期付，先付一期，剩下的钱可以拿去投资，还有收益呢。”
　　的确，“三零”信贷消费很划算，能给消费者带来明显的实惠。建行信用卡中心一位经理告诉记者，以前消费者买家电办理分期付款时，分6期支付，通常要承担2．5％的手续费，12期支付则有4．5％的手续费。如果买一件1万元的家电产品，分6期付款，就要额外承担250元的手续费，而现在通过“三零”信贷方式，这笔费用可以省去了。

分期付款买家电简单快捷

　　信贷消费如今已经很流行，但手续繁琐又常让人难以忍受。多年来，家电信贷消费踯躅不前，很大程度上就是这个原因造成的。如今，家电卖场推出“三零”信贷活动，情况怎么样呢？参加该活动，是否还像以前一样，不能享受卖场推出的其他诸如降价、赠品等优惠呢？记者就此进行了体验。
　　9月23日上午，记者来到苏宁北京看丹桥店。刚走进店门，就看到巨大的“三零”信贷海报广告。记者选中了一款标价4000多元的平板电视，在款台交钱时提出要以贷款方式购买。恰好也在款台的该店店长立即给记者详细介绍了相关规则，并表示不用签订任何合同，也不用担保证明，只要有相关银行的信用卡即可，贷款额度以记者手中信用卡的额度为限。只要在该店刷卡，以后每个月到银行还款就行了，手续简单。
　　通过体验，记者发现此轮家电卖场推出的信贷消费政策没有了前些年的复杂手续，还真是非常便捷。只是这种“三零”信贷活动并不是时时都有。

家电信贷消费前景看好

　　针对家电卖场此次与银行合作推出的信用卡分期付款零利率活动，业内人士分析认为，银企联合创新合作模式，对刺激金九银十家电消费和推动国内信贷消费健康发展将产生积极意义，新的合作模式将有助于家电信贷消费如房贷、车贷一样挑起刺激消费的“大梁”。
　　商务部研究院消费经济研究部主任赵萍告诉记者，今年上半年，随着国内耐用品消费不振，家电产业也遭遇了三大家电刺激政策步入尾声和国内通胀压力高企的双重阻力，让原本处在被刺激期的家电消费发展前景蒙上一层阴影。目前，家电市场亟待新的刺激消费举措出现。
　　而相对于近年来火热的房贷、车贷市场，家电信贷消费因为消费金额少、办理手续复杂、消费习惯等因素的限制，在拉动零售市场消费方面作用并不明显。不过，赵萍认为“十二五”规划明确了大消费战略，在投资、出口、消费拉动中国经济的“三驾马车”中，消费的贡献将越来越大，信贷消费由于在促进消费创新、消费结构调整等方面的显著作用，成为了拉动消费的“新宠”。而国务院办公厅近日印发的国内贸易发展“十二五”规划也强调要大力发展家电等信贷消费，这意味着发展家电信贷消费将在“十二五”期间除了得到领军商业企业的支持推动外，还将受到政府职能部门在政策上的引导和支持。
　　赵萍指出，家电信贷消费目前还处于起步阶段，未来发展道路还很漫长。但是我国信用卡保有量已达数亿，一旦这一庞大用户群在家电信贷消费中被全面激活，将为传统存量市场带来庞大的增量空间。她呼吁更多家电企业推出类似的刺激政策，并令这种政策长期化。

●本刊观点

“三零”信贷模式不妨长期化

■孟 刚
　　从9月13日起，苏宁与工行、建行、招行等八家银行联合推出6期或12期分期付款信贷消费政策，其中分6期付款实行零首付、零利率、零手续费的“三零”模式。其实，早在去年十一前后苏宁也推出过分6期或12期“三零”信贷模式。与去年相比，此次同样是借节日才推出的优惠活动。
　　为什么此种优惠不能时时都有？事实上，这与我国的信用卡发卡机制有关。目前，对于我国不少信用卡持卡人来说，众多的利率、手续费等费用都是由银行和商户买单。当各大银行再无力承担高额的发卡费用及信用卡运营费用时，希望由持卡人承担就成为了银行的强烈愿望，因此，“三零”信贷模式会限定期限也就不难理解了。
　　但在国内长期开展此种家电信贷消费模式行不行得通呢？笔者认为是可以的。在家电领域推广“三零”信贷消费，一方面在卖场设立开卡点能增加银行的发卡数量，另一方面，还能提升家电卖场的销售量，这应该是一项双赢的合作模式。而针对“三零”模式下的发卡费用及信用卡运营费用问题，以及此前消费者需要自掏的手续费等费用，家电卖场不妨拿出部分利润来贴补银行，毕竟家电的刚性需求及更新换代需求还在。如此，与家电卖场合作的银行想必会越来越多，持有不同银行信用卡的消费者的可选择性也会大大增加。因为早就有调查显示，手续费是影响人们采用家电信贷消费的重要因素，如果完全免费，消费者的消费热情必定会被激发。
　　在三大刺激政策陆续退出、家电市场陷入低迷的背景下，具备申请门槛低、提供资料简单、无户口限制、无需抵押、无需担保，手续简便、审核快速等特点的“三零”消费模式无疑会成为推动家电消费的一剂强心剂。因此，笔者认为家电卖场不妨将此种优惠活动长期化。
　　不过，要想将“三零”模式长期化，还必须解决售后服务问题。目前，一旦出现质量问题消费者要求退货时，则货款只能退回信用卡。同时，对分期付款，有商家还有商品范围和价格的限制，这些都是家电卖场需要考虑解决的问题。此外，目前多数消费者在家电信贷消费方面存在一定的顾虑，认为分期付款买家电没有面子，因此，加强信贷消费的宣传、改变观念也势在必行。