■王建新

　　银行业加强消费者教育，是防范下一场金融危机，维护金融稳定，促进经济增长的重要手段。中国银监会新设立的银行业消费者权益保护局将其工作方针定为 “预防为先，教育为主，依法维权，协调处置”，这无疑准确地牵住了银行业消费者权益保护工作的“牛鼻子”。

　　新年伊始，央视黄金广告时间段里，中、农、工、建等国有银行争相登场，招商银行、浦发银行、广发银行等股份制银行也扎堆亮相。与此同时，一批被银行存款变保单戏法搞得晕头转向的消费者投诉无门，大量因购买银行理财产品由大富变成赤贫的消费者欲哭无泪……人们期待，银行业与其在品牌粉饰上一掷千金，莫若在消费教育上真抓实干，因为后者才是银行业生存发展的基石所在，也才是真正的功在千秋，利在当代。
　　说到银行业开展消费教育，不能不说到美国的次贷危机。美国次贷危机是从2006年春季开始逐步显现的。2007年8月开始席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场，至今仍余波未平。美国国会的多数意见认为，对金融消费者保护的失败是这次金融危机的重大诱因之一，因为危机正是由次贷这一向众多没有偿还能力的消费者出售金融产品所引发。危机造成的损失是惊人的：800万美国人失业，超过700万美国家庭失去了住房，数百万美国家庭损失了总计达13万亿美元的资产。正如美国财政部部长助理MichaelBarr在相关证词中所说：“今天的消费者保护制度刚刚经历了巨大的失败。虽然有明确的警告信号，这些制度也未能制止欺诈性的、难以负担的住房抵押贷款，未能防止剥削性的信用卡发放。它造成了数百万负责任的消费者失去了他们的房产、储蓄和尊严。它导致我们的金融体系几乎崩溃。我们不只是发生了一场金融危机。我们发生了一场消费者危机。”（据《美国金融监管改革概论》第223页）。
　　对这场消费者危机，美国奥巴马政府认为，消费者普遍缺乏金融专业知识，难以识别五花八门的金融产品背后陷阱，从而购买了大量并不适合他们的金融产品，这是导致次贷危机的一个重要原因，另外，信用产品缺乏透明度，消费者对这些产品无知和盲目乐观，这是又一个重要原因。2010年7月15日，美国最大规模的金融监管改革立法 《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》正式生效，据此法而成立的消费者金融保护局，局长由美国总统任命，其主要职责之一就是“实施金融教育计划”。
　　他山之石，可以攻玉。从美国次贷危机中，中国也得到了深刻的启示，因此，中国将保护银行业消费者权益，加强银行业消费者教育，也提到了一个前所未有的高度。2012年11月20日，中国银监会召开银行业消费者权益保护专题工作会议，指出保护银行业消费者合法权益是银监会监管工作的根本出发点和重要目标，要“切实把金融消费者权益保护放在更加突出的位置”。新设立的银行业消费者权益保护局将其工作方针定为“预防为先，教育为主，依法维权，协调处置”，这无疑准确地牵住了银行业消费者权益保护工作的 “牛鼻子”。
　　银行业加强消费者教育，是防范下一场金融危机，维护金融稳定，促进经济增长的重要手段，也是广大银行业消费者的普遍呼声，是大势所趋。我们期待着银行业能行动起来，积极开展银行业消费者教育工作，以实际行动，将银行业消费者权益保护工作推上一个新的台阶。