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■本报记者 聂国春
　　第三方支付、第三方理财、第三方贷款……对于银行与消费者之间涌现出越来越多的“第三者”，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授诙谐地称其为“金融小三”。郭田勇告诉记者，普惠金融就是要让所有人都能享受适合的金融服务。不过，由于我国传统金融服务业监管过严，服务意识不强，普通消费者和中小企业难以享受到诸如借贷、便捷支付等服务，“金融小三”存在的最大价值就是给客户提供了更好更高的服务质量。

第三方支付：让缴费随时随地

“交水电费还用去银行排队？太out啦！我们现在都直接在家里缴费。”小区的周大妈跟记者聊天时冒出的“时尚”感觉让人刮目。
　　周大妈在家缴费，依靠的是拉卡拉mini家用型刷卡器。记者了解到，2010年11月，北京市金融工作局与拉卡拉展开合作，后者正式成为北京“三通工程”制定运营商及终端提供商。从此，老百姓可通过身边的拉卡拉来完成水、电、煤气、固话、宽带等的缴费，真正缓解了公共事业费缴费难等问题。目前，北京“三通工程”已涵盖了通信费、保险费、充值卡、电子支付等70项业务。“政府协调、技术推动、企业建网、市民享用”的模式，使“三通工程”高效覆盖了北京16个区县的265个街道1900多个社区。作为便民金融的开创者和领导者，拉卡拉并未止步于在各大连锁超市铺设自主终端。通过技术研发，拉卡拉先后推出了mini家用型刷卡器、超级盾，方便用户在家缴费。如今，拉卡拉又结合用户需求、市场发展，推出手机刷卡器，成功实现便民缴费从“百步之内”到“随时随地，举手之间”的跨越。与拉卡拉立足线下服务不同，支付宝更多地提供线上金融服务。除了信用卡还款、日常生活缴费服务外，支付宝更多地是解决消费者网购中的诚信问题。通过捆绑电子商务网站，支付宝在线支付业务迅速做大做强。易观智库最新发布《第三方支付市场季度监测》数据显示，2013年二季度中国第三方支付市场移动支付交易规模达到1224亿元，与一季度相比增长76.6%。从交易额情况看，支付宝、拉卡拉、财付通占据市场交易额规模的前三位，市场份额分别为57.3%，21.2%和5.7%。今年上半年，支付宝更是创新性地推出屌丝理财神器——余额宝，抢走了众多银行的睡眠资金。

P2P借贷平台：服务在云端

　　“今天我在宜农贷，注册成为爱心出借人，出借给青海大通回族土族自治县李大姐和吉林延边朝鲜族自治州郎大姐，资金不多但能帮助她们自力更生，改善生活。小额出借而非捐赠这种创新公益方式，我是第一次尝试。”9月3日，零点集团董事长袁岳在微博中如是说。
　　袁岳所说的“宜农贷”是宜信公司2009年推出的公益理财助农平台。据记者了解，“宜农贷”服务主要面向农村妇女。城市里有富余资金的人可以在网络上选择自己想要帮助的农户，100元即可起投。作为宜信普惠的重要一环，“宜农贷”已出借金额逾4000万元，满足了7600多位农户的资金需求。除了“宜农贷”，宜信普惠还创新性地推出了“宜学贷”、“宜人贷”、“宜车贷”等产品，满足学生、城市白领等人群的贷款需求。2012年，宜信公司推出了第一款APP产品——贷款助手。“宜信持续提供的是服务，而不是产品。”宜信互联网总监方以涵说，宜信希望通过互联网金融，为用户提供精准营销服务。类似宜信的P2P网络借贷平台是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。据了解，网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今已达到2000余家，比较活跃的有几百家。海通证券发布的报告指出，2012年P2P行业交易额600亿元左右；统计的21家P2P交易规模3年内增长81倍，借款人增加8倍；P2P机构数增长8倍。投资10万元以上占资金来源60%以上，目前以中端投资者为主。陆金所一位负责人表示，P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种在云端的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷的方式满足自己的资金需求。

第三方理财：打造投资“百货商店”

　　子女教育、医疗开支、养老支出、炒股炒金炒房……我该怎么规划自己的各项支出费用，合理制订理财方案呢？近几天，“不缺钱”的张女士对此很苦恼。和张女士一样，不少老百姓投资意愿强烈，却对理财知识了解不多，很难做到对资金合理配置。对于风险把控、收益比配、存续期管理以及获益机构等具体内容也都只是略懂“皮毛”。另一方面，他们也无暇打理自己的金融资产。基于这种现状，第三方理财悄然兴起。据悉，第三方理财机构这种业务发源于欧美等发达国家，中国香港10年前才起步，近几年开始出现于北京、上海及沿海一些经济比较发达的城市，诸如诺亚财富、恒天财富、展恒理财、海银财富等。钱袋网创始人刘宜云表示，在发达国家成熟的金融市场上，高达六成以上的金融产品是由专业销售渠道卖给消费者的，银行自有网点销售一般只占20％—30％。这样做的好处在于，消费者可以获得比较全面、客观的金融产品信息，避免了各家金融机构“王婆卖瓜”的局限性。由于这类销售渠道不隶属于任何金融机构，不代表任何金融机构的利益，不以产品为导向而重在向消费者提供银行、证券、保险、信托、期货基金等各类机构的产品，因此能够客观、公正、全面地服务于消费者。记者了解到，与银行这样的“专卖店”不同，第三方理财机构打造的是投资者的“百货商店”，为消费者提供一站式财富管理服务。
　　不过，随着泛资管时代的到来，第三方理财也开始转型，逐渐形成气候和流派。如诺亚财富侧重自主管理，主打“资管”概念；展恒理财等专注于某一类型产品（如阳光私募）；恒天财富打造固定收益类渠道商模式。而在互联网金融浪潮中，诸如好买基金网、中民保险等一批专业化理财网络平台也开始崭露头角。