对于那些有着清晰理财头脑，具有一定经济实力或者至少具有良好收入前景，而又期待资金具备一定流动性的人而言，以较少投入购车的同时还能赚取更多收益，是一个与汽车金融公司共赢的结果。但就目前而言，汽车金融想要大踏步向前，仍有阻碍——

■本报记者 施乾元

　　用较少的投入买到理想车型的同时，还能保证资金的流动性，这样贷款购车的方案你接受吗？
　　十年前，汽车金融对于大多数中国消费者而言，还是个陌生的概念。直到2004年，中国第一家汽车金融公司挂牌成立。
　　但延续到今天，多数消费者买车还是带足了现金或者是一张额度足够的银行卡，到4S店一手交钱，一手拿货——汽车钥匙。而像买房似的，先交个首付，其他的钱设定个贷款年限，按月加息还款，以这样方式去买车的人太少了。
　　本报记者近日进行的小型随机调查显示，买车要不要付全款，对于今天大多数有意愿买车的人而言，不是一个需要探讨的问题。买房贷款是无力为之的结果。而“买车还要贷款？”被调查者都觉得很亏。
　　“为什么要找银行去贷款呢？白白地多给银行好多钱。”被调查者说。而汽车金融，因为还款利率还要高于银行，所以更不被看好。
　　“汽车金融不是一个要打一个挨打的过程，”宝马金融（中国）有限公司市场销售部总监刘军对本报记者说，“对于那些有着清晰理财头脑，具有一定经济实力或者至少具有良好收入前景，而又期待资金具备一定流动性的人而言，以较少投入购车的同时还能赚取更多收益，是一个与汽车金融公司共赢的结果”。
　　但刘军也承认，就目前而言，汽车金融想要大步向前，仍有阻碍，尚待时日。
　　就以贷款利率为例，汽车金融公司确实没有任何优势。“银行贷款利率和汽车金融公司的贷款利率之差，对消费者会有一定影响。”刘军说，“毕竟银行占有资金的强势地位，在贷款利率上具有更多的可操作空间。”
　　影响汽车金融发展的不仅是利率，与其他国家相比，我国个人征信体系不完善，个人信用无从考察，是让汽车金融公司很头疼的事，如何审查，谁来审查，怎么审查，都是问题。“汽车金融公司最早要去做家访，看看客户的实际经济情况。”刘军介绍。
　　但有些客户会采取一些包装手段，比如借朋友的房子造成经济实力比较充裕的样子，给汽车金融带来风险。反过来，由于有这样的客户存在，汽车金融的相关业务人员对客户的取舍也可能会产生误判，本来真心想贷款购车的，也许会被拒之门外。
　　不过，随着汽车金融概念被越来越多的人知晓，其优势也渐渐为人发现。
　　比如关于服务。对于汽车金融公司，在利率没有市场化之前，有贷款利率高的问题存在。“但价格不是唯一的竞争手段，”刘军强调，“我们贷款手续的批复率、后续服务，都具有更多的优势。因此对于一个比较专业的消费者，他会更心甘情愿地选择汽车金融公司。”
　　贷款市场确实如此。对于急需资金的人而言，有多少人没有被银行繁琐的流程弄得晕头转向？有多少人因贷款用途不符合要求无法获取资金而备感无奈？有多少人因为无法快速融资满足项目需求而心生苦恼？有多少人因为公司发展迅速遇到资金瓶颈而感到心急如焚？
　　而恰在此时，你还有买车的需求，怎么办？
　　所以，刘军介绍，2013年超过30%的BMW和MINI品牌汽车是通过宝马金融实现的销售。每家经销商平均每个月有超过35位客户通过宝马金融购车，平均每台车贷款金额超过30万元，超过98%的BMW和MINI经销商在使用宝马金融服务。
　　宝马汽车金融犹如当今中国汽车金融的一个缩影。其业务涵盖了零售贷款、保险、批售贷款3大业务主线。刘军介绍，目前，宝马汽车金融提供5种以上贷款产品,满足需求差异。有近400名专职F&I（金融与保险顾问）为300多家经销商提供服务。
　　然而，即便已经有了如此的收获，刘军认为，汽车金融业务对于宝马而言，仍然是一个服务工具，而并非盈利手段。
　　这或者是过谦之词，或者是母公司确实如此定位，也或者是说明当今的汽车金融公司还有较长的路要走。对比世界汽车市场，有调查数据显示，世界知名汽车制造商的汽车金融公司利润收益贡献率，平均占到其母公司利润的30%-50%。
　　今天中国汽车市场的汽车金融公司或许离这个目标确实还有较大差距，这与中外汽车金融的市场环境肯定有相当大的关联。“举例来说，利率市场化进程如果能够步子快一点，汽车金融公司的发展就会迅猛一些。”刘军强调。