在规则的框架下，最大限度地减少人为的障碍，才会对汽车金融发展产生最小的阻碍；而与汽车金融相关环节的流畅性，对于汽车金融服务业的总体规模发展也是重要前提——

■本报记者 施乾元

　　对比十年前，如今汽车金融的发展进步并不明显。以数字考量，整体发展甚至还有倒退之嫌。有研究显示，目前汽车信贷的渗透率平均水平仅有7％左右，不但与国外70％的渗透率水平差距巨大，就是与2002年—2004年汽车金融快速发展时期20％的渗透率相比也有大幅回落。
　　是什么原因导致消费者并不十分看好贷款购车方式？
　　车价的影响是一方面。由于汽车市场竞争日趋白热化，汽车产品价格日渐走低，贷款标的价格不断下探，对于一些早期以某一价位确认贷款额度的消费者而言，会存在心有不甘的心理；而对于准备贷款购车的人而言，又有进一步的降价期待。所以，至少以上两种心理影响的叠加，对汽车金融贷款购车消费者的心理产生了较大的负面影响。更进一步的是，手续的繁琐仍然是阻碍贷款购车的一个重要因素。
　　车价还不是根本性的问题，汽车金融公司本身的局限性也导致贷款购车市场难以火爆。从最初的汽车金融公司注册资本金情况看，注册资本金最多的也仅仅是15亿元多一点点，汽车金融公司的注册资本很低，缺乏长期稳定的低成本融资渠道，这对于汽车金融公司本身拓展业务，形成很大阻碍。
　　值得注意的是，2008年，新修订的《汽车金融公司管理办法》明确了汽车金融公司可以从事同业拆借、发行金融债券等业务。但是，同业拆借，是向同行拆借还是向银行拆借？其实不管向谁借，贷款的利率都会让人难以接受。反过来说，如果没有高额利率的诱惑，谁又会平白无故借给人钱呢？
　　而发行融资债券看似一条可行的途径，但是，从市场的反馈情况看，目前应该没有任何一家汽车金融公司获准发行金融债。
　　从市场环境上看，与汽车金融密切相关的金融业现状，也并非一片向好，某些方面让人仍然感觉有些脆弱，需要小心对待。根据刚刚披露的银行业资产质量三季报，16家上市银行中，民生、南京、中信、平安、农行、建行等6家不良贷款率与二季度持平或略微下降，10家出现上升。
　　即便如此，也还是有媒体指出，实际上这仅仅是银行资产质量状况的一面而已，另一面则是今年以来银行不断加大的不良贷款核销。如果勉强从中找出尚可告慰人心的指标的话，10家不良贷款率上升银行中，大部分银行上升幅度均小于前两个季度。
　　但是，以上的问题并非死水一潭，无论从环境角度看还是从行业角度观察，都具备调整空间。
　　从环境上看，进一步建立健全各种制度是根本。限制中才显出大师的本色，只有规律给我们以自由。只要具备合理的规则，在规则的框架下，最大限度地减少人为的障碍，才会对汽车金融发展产生最小的阻碍；从操作角度观察，与汽车金融相关环节的流畅性，对于汽车金融服务业的总体规模发展也是重要前提。
　　而一切的发展变化正在给人期待。本月初，有英国媒体以《中国准备放开金融管制》为题对中国有关金融领域未来发展进行了报道。文章谈到，过去35年中国经济的开放始终是有条不紊的。从农业到工业，到下一步计划中可能包含的金融业。而逐步放开的金融管制，令西方的金融家们以及相关行业从业者“垂涎欲滴”。
　　对于中国的资本以及资本市场，有“垂涎欲滴”之感不足为奇。事实上，还有分析指出，对于未来的中国金融改革，值得期待的很多。其中，通过放宽人民币交易区间，推动企业债券市场发展以及放宽对跨境资本流动限制等等，让人寄予很多希望。而对于汽车金融而言，上述分析，相信会对其产生十分强烈的吸引力。
　　明天，中国共产党第十八届三中全会即将召开。人们有信心也有理由相信，这次重要会议即将讨论的内容，对于我们今后的前行，将会产生决定性影响。而对于诸多市场问题的调整，也值得国人寄予更深层次的期待。