谢正军／图
■本报记者 田珍祥

　　近年来，随着我国对外交流活动的增多，利用业余时间“充电”上外语培训课成为很多都市白领的选择。值得注意的是，目前市场上此类培训机构良莠不齐，消费者报班务必谨慎。
　　11月13日，北京市消费者吴小姐向本报记者投诉称，其曾在一家英语培训机构通过信用卡分期付款的方式报班，后因不满课程设置和约课困难而选择退学，没想到竟会遭遇不明催账，让她和家人备受煎熬。有关法律人士提醒年轻消费者群体，面对不少培训机构推出的办信用卡可分期付培训费的营销方式，切莫头脑发热冲动消费。

分期付费退学难

　　在北京一社区居委会工作的吴小姐告诉记者，2012年7月，她在朋友的推荐下选择了一家名为“北京环球托业”的英语培训机构学习英语，以提高自己的英语应用水平。在培训机构的主动推荐下，她选择了办信用卡分期付学费的业务，约定共24期还完所有学费。“当时对方说有优惠，每月只需要还700多元，对刚毕业工作没多久的人是很有吸引力的。”吴小姐告诉记者，在签订课程合同时，对方还让其在《课程注册合同》的备注中手写了“不得退学，不得转让”的条款。没多想的吴小姐当时在对方提供的一份北京银行信用卡分期付款合同上签上了自己的名字。“在办理了分期付款后，我每月向银行支付700多元。但后来我发现，培训班的课很少，质量不高，而且约课很困难，于是便打算退学。”吴小姐说，为期两年的英语培训课程，她只上了一年，为此她专门向英语培训机构提出申请，要求培训机构允许她退学，并终止学费分期付款，但却遭遇推诿和拖延。
　　吴小姐表示，刚开始培训机构的员工找她商谈，表示合同约定不能退学，称可以安排转学习中心，和银行签订的合同如何履行由银行和吴小姐进行协商。随后，吴小姐在一次查询中，客服人员告诉她已经给她转到国贸的学习中心。“我根本没同意转学习中心，之后我也没去上课，他们也没打电话问我，我以为这样合同就自然终止了。”吴小姐说。

催款电话来历不明

　　吴小姐告诉记者，2013年7月，她到银行注销了报名时办理的北京银行信用卡，当时卡内还有余额30多元。没想到，在接下来的一年多时间里，经常有电话打过来让她继续交未付清的分期付款学费，这让她觉得非常蹊跷。“按理说，我的信用卡都注销了，怎么还有欠款？打电话催款的是银行，还是培训机构，问对方，对方也不说。”
　　更让吴小姐不理解的是，催款短信甚至直指她涉嫌金融合同诈骗。在吴小姐给记者出示的短信截图中，记者看到，以185开头的手机号码分别在10月23和11月12日发送了一条内容相同的短信，称吴小姐违约在先，涉嫌金融合同诈骗，已发律师函。
　　吴小姐说，自己并未收到书面的催款通知和所谓的律师函。“催款电话除了打给我之外，还打给我妈，并且还用威胁的语气，让家人很为我的安全担心。”一系列的遭遇让消费者吴小姐追悔莫及。

银行称已不欠款

　　11月25日，为了了解事情原委，记者随吴小姐来到位于崇文门的崇外大街新世界办公楼中的“北京环球托业”，该公司的一名经理称并不清楚事情的来龙去脉，并拒绝回答记者的问题。“我退学后，你们没有再跟我进行过联系，合同算不算已经解除？信用卡注销后是谁在打催款电话及发催款短信？”针对吴小姐提出的一系列问题，该经理表示不清楚具体情况。
　　在随后的沟通中，该经理提供了一位客服人员的电话号码。客服人员在和吴小姐沟通时表示，该公司客服人员并未拨打过催款电话，也没有发送过相关短信，其他情况她也不清楚。
　　那么，向吴小姐打电话催款的人到底是谁？记者拨打了吴小姐手机中留存的“不明”电话号码。在电话中，对方能准确报出吴小姐姓名和学费分期的事情，但当记者询问其是受谁委托而催款，对方称自己是金融公司，并称信号不好稍后再沟通就挂断了电话。其后，记者和吴小姐多次拨打该电话，对方都不再接听。
　　11月25日，记者跟随吴小姐前往北京银行花市支行查询信用卡情况和询问相关信用卡的规定，该银行大堂经理告诉记者，信用卡在欠款未还清之前，银行肯定不会注销信用卡。经银行查询，吴小姐的北京银行信用卡已经注销，已无欠款。

面对分期付款须谨慎

　　北京市正仁律师事务所律师刘艳告诉本报记者，正常情况下，消费者不履行信用卡分期还款义务有法律风险。“首先，银行有权向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送持卡人个人和资信状况相关资料，如持卡人不按期偿还信用卡欠款，则会造成信贷记录不良，从而对持卡人今后进行贷款、融资等行为造成不良影响。其次，持卡人不偿还信用卡欠款的，银行可通过民事诉讼的途径追讨欠款，持卡人涉诉将对自身名誉及经济利益产生不良影响。《刑法》第一百九十六条规定了信用卡诈骗罪，持卡人在不履行信用卡偿还义务时，如符合《刑法》一百九十六条规定的情形，则可能构成信用卡诈骗罪。”刘艳说。
　　刘艳指出，根据相关规定，持卡人注销信用卡的前提条件是信用卡不存在欠款，如持卡人可将信用卡注销，说明其已无信用卡欠款。从本次事件中，可以看出，消费者吴小姐与银行的借款合同已经解除。
　　刘艳提醒广大消费者，面对一些商家推出的办信用卡可分期付培训费的营销方式，切莫头脑发热冲动消费，因为一旦发生纠纷，持卡人不能以与经营者存在纠纷为由，拒绝偿还信用卡欠款。另外，消费者在与经营者发生纠纷时，应注意保存、收集对自己有利的相关证据，以备维权之需。