■本报记者 聂国春

　　在前海微众银行试营业前夕，招商银行火速上线了手机贷款“闪电贷”，抢食远程开户政策红利。
　　在银行专家看来，远程开户不仅在政策上为互联网银行业务落地扫清障碍，更将在很大程度上引爆传统银行的线上业务。

银行理财掣肘

　　2013年，以余额宝为首的互联网金融开始蚕食传统银行的存款。2014年，红红火火的网贷市场又开始争抢银行的理财资金。在互联网金融大战中，传统银行业明显处在下风。那么，银行是“有钱任性”还是创新乏力？
　　对此，多位银行理财部门人士表示，“面签”、5万元门槛使得银行理财在零门槛的互联网金融背景下略显被动。记者梳理也发现，传统银行在互联网金融时代，不仅积极构建网上银行、直销银行、手机银行和微信银行，更是创新性地推出了不少互联网金融产品和服务。
　　2013年11月，广发银行淘宝店低调上线，网上理财产品刚面世就引发追捧。2014年3月，兴业银行推出“钱大掌柜”综合理财平台，除了新上线的“掌柜钱包”余额理财工具外，还包括银行类产品、信托类产品、基金产品、贵金属交易、股票交易等，不仅投资品种丰富，还支持几十家商业银行的储蓄卡，实现跨行交易投资理财。用户可以用手中已有的合作银行的储蓄卡绑定钱大掌柜理财账户，即可购买平台上提供的各类投资理财产品。其后，光大银行推出了“夜市理财”。2014年9月15日，京东金融开卖招商银行人民币岁月流金546号理财计划，期限为32天，起购门槛为5万元，属于保本浮动收益型，预期最高年化收益率为5.8%。
　　不过，根据2011年发布的《商业银行理财产品销售管理办法》，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。这一规定将理财产品的销售范围严格限制在了线下网点所覆盖区域，同时必须“面签”。因而，广发银行、兴业银行、招商银行突破“面签”红线的做法很快被监管部门叫停。
　　事实上，受制于“面签”红线的还有各银行的直销银行。
　　普益财富研究员陈晨告诉记者，去年有多家银行推出了线上直销银行，但这类直销银行只能办理简单的类余额宝理财产品和存款业务，对于涉及“面签”红线的诸多线下业务仍旧无法触及。同时，直销银行账户采取和线下办理的银行卡绑定的模式，属于弱实名电子账户。“因而直销银行并不‘直’，很多业务仍需绕道通过网点办理。”陈晨说。

线上销售可期

　　正因为如此，去年多家银行就向监管层上报了“降低5万元理财门槛”和“由面签改为网签”的方案。监管层随后也在试图改变“面签”规定对银行理财产品网络营销发展的限制。
　　银行专家韩穹认为，远程开户放开，那么远程签约就不成问题，银行“面签”将在很大程度上被松绑，这样将在很大程度上激活传统银行的线上业务。
　　“远程开户放行意味着‘面签’将被人脸识别等技术取代，此举或将推动监管层解除理财产品销售的首次面签限制。”陈晨说，这对于全国性银行和地方性银行在突破理财产品销售地域限制方面利好。此举还意味着传统银行业依靠网点数量扩张布局业务的模式将逐渐消失，包括理财产品销售在内的众多线下业务能够通过线上技术实现远程办理。
　　在韩穹看来，解决“面签”问题后，此前被叫停的银行网上销售理财项目等将迎刃而解，银行的线上理财创新将层出不穷。直销银行也将开始吸引跨行客户，实现原有产品的功能定位，产品将更加丰富。此外，实现远程开户还将引爆出更多的银行线上产品服务模式和类型，其中包括代售理财产品等业务，银行的线上业务竞争将更加激烈。

第三方平台遇挑战

　　在银行为突破“面签”限制多方出击的同时，以“钱先生”、“94bank”为代表的第三方平台逐渐进入人们的视线，并以其“低门槛”、“傻瓜式理财”的新玩法杀入理财市场。
　　通过这些平台，消费者不用受制于“面签”红线，可以按照银行、收益率、起售金额、期限等标签进行筛选与对比，实现跨行、跨地区、零门槛购买理财产品。以钱先生为例，消费者在钱先生网站或者客户端上可以比较各个银行发售的理财产品，看看产品周期和利率，选择想要购买的理财产品。然后，通过第三方支付将钱打进自己在钱先生的虚拟账户，再用这笔钱通过钱先生买全国各地的银行理财产品。陈晨认为，这虽然便利了消费者，但在第三方平台购买理财产品所引来的权益主体不清、委托关系混乱等问题也使得其安全性令人担忧。相较第三方平台，银行拥有更广泛的客户资源且已经掌握了线上销售理财产品的相关技术；因此，未来线上理财的格局有望改变。