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■本报记者 聂国春
　　“对于不服务只收费的，坚决取消并查处；对于能够在利差中补偿的，要求不再另外收费；对于必须保留的补偿性成本收费，要求严格控制收费水平，能降低的尽可能降低；对于巧立名目、变相收费、增加消费者负担的，一律取消。”针对社会广泛关注的部分银行乱收费现象，中国银监会副主席周慕冰在近日举行的国务院政策例行吹风会上表示，银监会将进一步清理和规范银行收费项目，推动银行业减费让利。

手续费大增

　　去年2月，国家发改委和银监会联合发布《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，新规将银行收费分为政府指导价、政府定价目录、市场调节价3类，并对部分收费进行了减免。
　　根据银监会公布的数据，到2014年末，我国21家主要银行的收费项目平均为十大类305项，与2011年相比减少了117项。不过，从各家银行的2014年年报来看，银行手续费及佣金净收入仍有大幅增长，四大行的手续费及佣金净收入合计超过了4000亿元。
　　数据显示，2014年，建行银行卡手续费贡献305亿元收入，增长18.56%，同期其净利增速仅为6.1%。工商银行去年手续费及佣金净收入1324亿元，增长8.3%，其中银行卡手续费增长迅猛，共收入351亿元，同比增长23.1%，远超其2014年5.1%的净利润增速。

乱收费凸显

　　中消协日前发布的2014年度银行业消费者满意度测评情况报告表明，与银行手续费增长伴生的，是乱收费问题的凸显。
　　根据测评，304名被访者提及服务收费问题，提及率为3.7%。反映的问题主要集中在服务收费高、服务收费不合理和乱收费等问题上。从年龄角度来看，老年人对于服务收费的意见最大。
　　以银行IC卡更换工本费为例，工行、建行等30余家银行的制卡商天喻信息去年上半年向银行销售金融IC卡6000万张，销售收入5.4亿元。根据天喻信息发布的半年报，目前芯片卡出厂价仅为8至9元。然而，中国银行此前收取消费者每卡50元，工农建行则收取10元。显然，银行将这一成本转嫁给了消费者。
　　再如，根据上述《通知》，消费者在银行新开一个唯一的账户可以要求免年费，但需要消费者主动申请，然而，多数银行没有将这一情况向消费者主动说明。

不当考核是祸根

　　对于乱收费，银行业通常的借口是“银行也是企业”。而曾在上海某国有银行任职的张先生却向记者表示，这都是不合理的绩效考核惹的祸。
　　张先生说，名义上给客户办理贷款时，银行给的利率大概在一年期8%左右，但实际上，银行还会要求贷款人支付财务顾问费，还要帮银行拉存款。总的算下来，实际利率已超过10%，“这样做的目的，一是各分支行都有存款考核任务，另一个则是中间收入的考核压力”。他透露，每季度各银行都会给各分支行层层下达考核指标，基层支行又将指标下达给员工，完不成任务，则将直接影响员工的收入和业务考核。
　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，收费乱象跟银行的盈利模式和内部考核机制有关。银行出于内部考核的考虑，如为了增加中间业务收入，会通过利转费的方式，把一部分本来应该上浮的利率转成财务顾问费等费用。
　　在此前的一次公开会议上，有银监会法规部官员也指出，银行出现各种不规范经营问题，究其根源还是过高的经营指标、不当的绩效考核和粗放的发展方式。再加上市场竞争加剧，部分银行单纯追求效益，疏于价格管理，造成了部分银行分支机构擅自增加收费项目、自主定价标准混乱、收费不公开不透明，引发大量纠纷及投诉。

规范进行时

　　银行乱收费不仅为社会公众所诟病，更引起了高层领导的重视。今年4月17日，李克强总理到国家开发银行、中国工商银行考察时先后4次敦促各商业银行“减少服务收费”，“能不收的尽量不收”。
　　国家发改委、中国人民银行、银监会三部门此后也联合发布通知，要求银行对新发卡或磁条卡换金融IC卡按照“银行与客户共同分担制卡成本”的原则定价，工农中建交等多家银行据此下调收费标准。
　　在减费让利的同时，近几年监管部门还一直在着力加大银行收费治理力度。记者了解到，从2012年开始，银监会持续开展对乱收费等不规范经营行为的专项治理，要求银行严格执行“七不准、四公开”，公开收费价目表，建立投诉举报机制，严格查处违法违规行为。2012年-2013年，银监会通过明察暗访，对104个专项治理落实不到位的问题责令银行限期整改，对62个违规问题依法处责。2014年底，银监会又集中力量在银行业机构和银监会系统内同时开展“两个加强、两个遏制”的重点检查，重点对乱收费进行了查处。
　　记者在采访中获悉，监管部门已要求各家银行于7月10日前上交减费计划，北京银行、平安银行等部分银行的服务收费项目梳理和减费让利计划已经基本成型，有望于近期出台。

全方位监管

　　虽然目前银行乱收费行为已经得到了一定的规范，但周慕冰在国务院政策例行吹风会上也坦言，部分银行机构仍然存在收费质价不符、捆绑收费、只收费不服务等现象。
　　对此，周慕冰表示，下一步银监会将完善工作机制，督促银行建立价格与服务相称、成本合理补偿、标准科学透明的服务收费机制，“对于不服务只收费的，要坚决取消并查处；对于能在利差中补偿的，不再另外收费；对于必须保留的补偿成本性收费，要严格控制收费水平，能降低的尽可能降低”。同时，规范银行经营行为，提高服务收费信息透明度，继续清理不必要的资金中介、通道、过桥环节。此外，要用好投诉举报机制，强化对银行违规收费行为的监管查处和惩治力度。
　　周慕冰同时强调，将督促商业银行取消不合理的中间业务收费考核。“其实在银行服务规范收费方面，各家总行也有明确要求，但是基层因为要完成考核指标，变相通过收费来实现，因此要治本就要在改善考核指标方面采取措施。”周慕冰说。
　　“遏制银行乱收费，仅靠颁布收费管理办法和银行自律还远远不够，应建立严格的监督和查处机构，并引入社会监督力量，尽快发挥金融消费者保护机构作用，构建和完善全方位的监管模式。”董希淼说。

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四大原则界定乱收费

　　根据中国银行业协会此前公布的数据，银行收费项目有850项。那么，对于消费者来说，到底哪些银行收费是不合理的？银监会副主席周慕冰近日在回答记者提问时，详细讲述了界定银行乱收费的“四条原则”。
　　首先是“目录原则”，即银行应该按照相关价目表进行收费，“如果收费没有在服务价目表列出，你可以投诉它”。
　　第二是“透明度原则”。银行收费分为政府指导价、政府定价目录、市场调节价3类，前两类由政府制定价格标准，后者必须由银行核算成本后得出，明码标价，不得随意涨价，保持信息透明，保障消费者的知情权和选择权。
　　第三是”质价相符原则”，是指银行服务质量和服务价格要质价相当，不得只收费不服务，或者多收费少服务。
　　第四是“服务绩效原则”，是指银行服务收费和客户实际情况必须匹配，同样的服务项目对大客户和小微企业客户带来的实际绩效不同，所以应该对小微企业适当降低价格。
　　周慕冰指出，消费者可以根据四条原则来界定银行是否存在乱收费现象，加强社会监督。
（聂国春）

收费“七不准”及“四公开”

　　从2012年开始，银监会持续开展对乱收费等不规范经营行为的专项治理，要求银行严格执行“七不准、四公开”，公开收费价目表，建立投诉举报机制。
　　“七不准”是指不准以贷转存，不准存贷挂钩，不准以贷收费，不准浮利分费，不准借贷搭售，不准一浮到顶，不准转嫁成本。
　　“四公开”是指收费项目公开、服务质价公开、效用功能公开、优惠政策公开。
　　银监会要求所有的银行网点必须用两种方式公布“七不准”、“四公开”：一是印成标准的价格目录手册，贴在墙上，放在网点供消费者查阅；二是在滚动的电子屏幕上滚动显示。如果“七不准”、“四公开”没有公布和在电子屏幕上滚动显示，消费者可以进行投诉。 （聂国春）