■本报记者 游婕
　　近日，北京市西城区人民法院召开涉银行卡案件典型案例新闻通报会，对涉及银行卡的刑事、民事案件典型案例进行发布，并向公众发出风险提示和法官倡议。
◆典型案件
信用卡诈骗多为恶意透支
　　蔺先生为了投资养生会所，3年间先后申办了8张不同银行的信用卡，进行透支消费和取现。而随着养生会所因经营不善倒闭，蔺先生还欠银行150余万无法偿还。面对银行催还，蔺先生关闭手机拒不还款，最终以涉嫌信用卡诈骗罪被提起公诉。
　　西城区法院经审理认为，蔺先生以非法占有为目的，使用多张信用卡恶意透支、累计数额特别巨大的行为，构成信用卡诈骗罪，判处有期徒刑十年六个月，并处罚金人民币十万元。
　　西城区法院对该院2014年初至2015年8月的案件调研结果显示，在该院受理的信用卡诈骗案件中，“恶意透支”类案件占比达89%。
卡盗刷案件数量高速增长
　　2014年9月3日，正在江西省南昌市出差的北京市民陈女士收到建设银行的消费短信提示，通知她的借记卡在广东省湛江市被提现10万元。意识到银行卡被盗刷，陈女士立即致电建设银行客服挂失该银行卡，并携带该卡片原件到最近的公安机关报案。回北京后，陈女士向西城区法院起诉索赔。
　　法院审理认为，交易发生时，陈女士持其借记卡原件在江西省南昌市出差，发现异常交易后马上携带借记卡原件报案，依据时间、空间等常识判断，陈女士或其委托人难以使用同一张银行卡往返两地操作，故涉案交易应认定为犯罪嫌疑人利用伪造复制的银行卡进行的伪卡交易，表明建行存在一定的安全隐患。最终，西城区法院作出一审判决，支持了陈女士的诉讼请求，判令建行承担陈女士银行卡被盗刷的经济损失。
　　据西城区法院法官刘建勋介绍，近两年，西城区法院受理的银行卡盗刷纠纷案件数量呈高速增长态势，2014年全年受理此类案件35件，而2015年前8个月的收案数已达90件，其中，受理的借记卡盗刷案件的数量是信用卡盗刷案件数量的两倍以上。
◆法律误区
不知恶意透支法律后果
　　西城区法院刑二庭副庭长张岩法官介绍说，“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，透支欠款本金达到1万元以上，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。实践中，明知没有还款能力还大量透支、肆意挥霍透支资金的，透支后逃匿、改变联系方式、转移资金、隐匿财产、逃避银行催收的，以及使用透支资金进行违法犯罪活动的，都可能被认定为“恶意透支”的情形。
　　“除了对恶意透支的法律规定及具体情形不清楚外，普通公众对于恶意透支导致的犯罪还存在许多误解。”西城区刑二庭法官张冰洁说，在西城区法院受理的相关案件中，多数被告人表示，在被追诉前并不了解恶意透支信用卡不还的法律后果。
　　一些被告人以为躲避就可以逃避责任，收到银行催收通知后置之不理，甚至改变联系方式，不少人并没有意识到逃避行为可能构成信用卡诈骗罪等严重后果。根据相关司法解释，“透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的”可被直接认定为“以非法占有为目的”的法定追究刑事责任情形。
　　另一个关于“恶意透支”的重大误解是，许多被告人以为只要最终还款就可以免于刑事处罚，或误以为判了刑就不用再还款。实际上，被追究刑事责任的被告人，偿还银行欠款是必须履行的义务。而存在“还不起银行钱就坐牢、坐了牢就不用还钱”的错误想法的当事人，除了被判处刑罚之外，法院还将依法判处责令被告人继续偿还欠款。到了案件执行阶段，相关债务将伴随持卡人一生，随时拥有财产都将可能被追缴。
　　此外，张岩法官提醒，虽然《刑法》上规定的恶意透支的犯罪数额仅指未归还的透支本金，不包括复利、滞纳金、手续费等费用。但持卡人对复利、滞纳金、手续费等银行收取的费用仍应承担民事责任，银行有权对这部分欠款提起民事诉讼。
◆法院支招
尽快刷卡证明人卡未分离
　　据介绍，银行卡被盗刷主要有两种情况：一是持卡人丢失、泄露银行卡及密码，不法分子直接用原卡取现的盗刷行为；二是不法分子获取银行卡账号、密码，通过克隆、复制出伪卡进行盗刷的情形。
　　“真卡还是伪卡交易，对确定银行责任十分关键。”刘建勋说，在真卡交易的情况下，由于发卡行的银行卡的章程、领用合约等法律文件中规定“持卡人须妥善保管和正确使用密码”、“因密码保管或使用不当而导致的损失由持卡人本人承担”的规定，那么由于持卡人的原因导致他人获取了银行卡和密码，持卡人卡内资金的损失应当由自己承担。而在伪卡交易的情况下，持卡人卡内资金损失的责任由谁承担，则需要法院结合相关证据，综合进行判断。
　　在司法实践中，对于是否属于伪卡交易，一般通过当事人提供的证据进行判断。对此，西城区法院金融街法庭法官甘琳为广大持卡人支招，在发现账户异常变动后，应做到3个“尽快”：
　　一是应当立即致电发卡行客服电话，核实是否发生了账户异常变动的情形，确认发生后立即办理临时挂失。
　　二是应当尽快到最近的发卡行服务网点ATM机或银行营业场所办理用卡交易，如查询、取款等，证明人卡未分离。
　　三是尽快到当地派出所报案，向办案人员出示银行卡原卡，取得报案回执或受案通知书等文件。及时的挂失和报案，有利于法院从时间和空间上判断真卡是否出现在提现或消费现场。