曹丽娟制图
■本报记者 聂国春
　　去年11月2日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《深化农村改革综合性实施方案》，要求加快农村金融制度创新，“扩大农村金融服务规模和覆盖面，创新农村金融服务模式，全面提升农村金融服务水平，促进普惠金融发展”。
　　业内普遍认为，随着“互联网+”浪潮的推进，一直处于“缺血”状态的农村金融，2016年或成为企业扎堆进入的下一片蓝海。
近乎空白的农村金融
　　在“十二五”规划序幕刚刚拉开时，农村领域就像一个被人遗忘的角落。历史数据显示，截至2010年9月末，全国还有2454个金融机构空白乡镇，159个金融服务空白乡镇。
　　当时，除了像中国农业发展银行、中国邮储银行这样几家专业的涉农金融机构之外，没有多少金融机构会将农村业务放在重要位置上。同时，整个农村金融领域新的突破和变化亦非常少。当时，该领域最新的变化可能就是村镇银行等新型农村金融机构在农村地区逐步的设立。但是，这些机构毕竟不是扶贫组织，农村地区金融服务难开展的梗阻对于新机构同样存在。村镇银行在经过首批开业的热潮后，推进的速度持续放缓。
　　河南省周口市的养猪专业户张炳寅对此有着切身感受。去年春节后，猪肉价格持续下滑，而此时却是猪仔最能吃的时候，饲料消耗迅速增加，老张没钱买饲料，又舍不得低价卖猪。他向银行贷款，却碰了一鼻子灰。《中国消费者报》记者在调研农民贷款问题时发现，银行普遍会要求农民提供贷款担保，而层层审批更是让农民贷款变得困难重重。
　　某银行人士对记者坦言，农民贷款一般额度不大，像林权和土地承包权等又面临评估的难题，“几万元也需要贷款百万级的风控和管理人员，相较挨家挨户发放5万元的农户贷款，银行行长们当然更愿选择大项目和大公司”。
万亿级别的小贷需求
　　中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心主任于建嵘告诉记者，农村金融现状概括起来，一是农村非法集资、诈骗问题日益突出；二是高利贷非常严重。“我们曾做过调查，16.8%的人认为需要钱，56.8%的人表示资金很紧张，而农户认为农村贷款不方便占69.6%，贷款中的高利贷也非常严重。”于建嵘说。
　　相关数据显示，我国农村家庭的正规信贷可得率仍远低于全国平均水平，农村民间借贷参与率高达43.8%。根据统计，2014年农户贷款余额5.4万亿元，仅占各项贷款余额比重的6.4%。据此，可以判断出农村小额贷款市场增量空间在万亿级别。
　　正因为如此，国家一直大力推动农村金融。2013年，十八届三中全会第一次把普惠金融写入党的决议。2014年国务院常务会议中，李克强总理提出缩短农村经济发展“最后一公里”需要多方支持，农村普惠金融发展迅速。“当时，我们正是认识到农民对于金融的巨大需求，才决定将农村金融作为公司发展的方向。”翼龙贷董事长王思聪对记者说。作为互联网金融走进农村的典型企业，翼龙贷目前已经为广大农户提供无抵押信用贷款100多亿元，先后为20多万农户提供贷款，帮助了60万以上的农民实现了就业。
　　2009年就进入农村金融领域的宜信公司，其首款产品宜农贷共放款1亿600万元，农户平均单笔借款额为1万元左右，投资人单笔投资额为1000元左右。除了帮扶农民，宜农贷还帮一部分农户建立起了最初的信用档案。
　　随着农村消费升级、农业产业化进程加快，农村市场也引起巨头们的注意。在阿里巴巴 IPO之际，甚少露脸的陆兆禧透露，农村、国际化、大数据是阿里巴巴下一阶段的三大战略。目前，阿里已启动“千县万村”计划进行线下布局，支付宝钱包也将向农村金融机构开放云计算、大数据等技术，让农信社的用户通过移动端支付宝钱包实现支付、转账、理财、保险等金融服务。京东也在铺设县级服务中心的同时，力推京东白条、小额信贷等金融服务进村入户。
　　当然，相较农村市场的觊觎者和新入围者，那些长期从事农村服务的金融机构们此刻也显示出在该领域独特的竞争力。农行推行了“三农”事业部制改革，目前已发放惠农卡1.7亿张，建立服务点65万个，布放电子机具120万台，覆盖全国75%以上的行政村。邮储银行的涉农贷款余额则达到7000多亿元，其中占比近80%的是农户贷款，户均仅有6万元左右。
前景广阔的金融创新
　　尽管农村金融潜力巨大，但机遇与挑战并存。王思聪曾表示：“做互联网金融难，做农村互联网金融更难。”
　　据了解，农村金融的挑战主要在于，农村互联网基础设施和普及程度不高，农村需要先普及互联网，才会有互联网金融的市场机会；农业生产、农产品行情受各种因素影响大，农业资金具有很强的季节性和不稳定性；农民信用数据缺乏，风险防范难以把控。
　　于建嵘认为，农村金融需要解决资金成本及信用问题，更要做好金融创新。将来一乡镇一网点的金融机构，应该是多平台的金融超市，农村的金融网点，将是一体化的金融终端。在农村市场，合作要远远超越竞争，混业经营的金融机构将最先在农村实现。
　　据了解，宜信在未来五年计划推出基于农村的金融云平台，这个开放的平台，既能支撑宜信自己的 P2P业务，也能开放给宜信的农村互联网金融服务以及与宜信合作的各家农村金融机构。除了数据，宜信也将把自己的小微企业和农户征信能力、风控能力、客户画像能力等开放给合作伙伴。