对于 “假消费真买房”乱象，必须快速出手，加强监管，对“首付贷”重现、“消费贷”变身的问题，有必要进行一次全面检查，并对违规银行给予严厉处罚，做到防患于未然。
■吴学安
　　个人消费贷最近成了楼市的一大扰动因素。近期江苏、北京、深圳三地银监局和人民银行分行先后发文，提示辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，要求加强个人消费贷款管理。（据央广网9月13日报道）
　　随着楼市调控的升级，商业银行持续收紧房贷额度，但加大了个人消费贷款的投放力度。近期，一组金融数据刺激了金融市场。据Wind数据显示，今年前7个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，而去年全年仅新增消费性短期贷款8305亿元。与此同时，上市银行的半年报纷纷披露，消费贷款增速惊人。
　　尽管没有准确的数据显示，究竟有多少消费贷流向了楼市，但业内人士称，资金量肯定不小，因为在消费贷激增的同时，社会消费品零售总额增速却只有10%左右，而股市又没有巨量资金进入的迹象。
　　近年来，商业银行消费贷款用途错配现象严重，大量资金披上个人消费贷款的外衣，暗地里违规“输血”楼市。有业内人士称之为“假消费真买房”。消费贷用于买房主要通过两个渠道，一个是通过所谓的消费公司提现，假装消费一笔钱然后提出现金，给商家一定手续费。这种消费渠道银行是很难把控和规范的，因为资金流向显示的结果确实用于消费。另一个则是通过找开发商把首付贷伪装成装修贷，资金可用于装修，于是消费贷用于买房，就成为水到渠成，顺理成章的事情了。
　　或许对于银行来说，扩大消费贷投放，拉动消费，原本也是一件值得鼓励的事情。但如果不能对资金用途进行有效监管，就容易好心办成坏事。一方面，很多借贷人可能在不同的银行重复借贷。但是这些信息金融机构不可能准确掌握，如此就可能埋下一些风险和隐患；另一方面，消费贷等非房贷资金变相流入楼市，把一些支付能力不足的借贷人拉入了房市，一旦房地产市场的走势出现逆转，违约风险就会暴露。
　　应该看到，消费贷款用途错配现象严重，既有个别银行利益驱动原因，也暴露了金融监管短板。近年来银行业绩压力较大，一些商业银行为了争夺客户，在信贷业务上过于激进，忽视了风险。从深层面来看，各方利益的驱动、银行贷款业务的激进甚至“睁一只眼闭一只眼”才是“假消费真买房”的祸端。然而，用短期限、高利率的消费贷投机房地产是非常危险的投资行为，此时出台相关政策进行限制是必要的，也能对过热的消费贷市场起到抑制作用。对于“假消费真买房”乱象，必须快速出手，加强监管，对“首付贷”重现、“消费贷”变身的问题，有必要进行一次全面检查，并对违规银行给予严厉处罚，做到防患于未然。越是进入房市调控的关键时刻，越要加大监管力度、强化监管的精准度，否则，房地产调控的成果就会毁于一旦，前功尽弃。