■本报记者 聂国春
　　由趣店上市所引发的现金贷话题还在持续发酵。近日，浙江、重庆等地相继传出对现金贷平台进行检查与整顿的消息，现金贷监管问题再一次成为人们关注焦点。
　　当然，这种关注热度还不及现金贷行业的发展速度。自2015年下半年至今，两年时间国内涌现了上千家现金贷平台。他们一边创造着盈利神话，一边被人贴上“原罪”的标签——深陷舆论漩涡，面临各类质疑。
现金贷的“三宗罪”
　　小徐是一个农民，偶尔在家摆点摊贴补家用。然而，让他没想到的是，因为打游戏充值，他竟然深陷现金贷之中。
　　小徐的二姐告诉记者，今年9月，她接到一个电话，对方问她是否是小徐的姐姐，并称小徐在他们平台借了1万元，已经逾期了，要赶紧还钱。随后她向弟弟询问，没想到小徐先后在3家平台上东挪西借了好几万元，每月光还利息还有逾期罚息就要一两千元。拿不出钱来还款的小徐已经从家里出来打工，只是他3千元左右的工资，除去开支，连利息都还不全，更别说本金了。
　　小徐的例子并非个例。近期有媒体曝出，从买一只猫开始，一名23岁的女生最高时网上借贷负债19万元。
　　麻袋理财研究院相关专家指出，现金贷平台广告宣传的年化利率基本都不会超过36%,甚至有很多平台宣称零利息,但是很多平台都会在综合费率上做文章。事实上，超短期现金贷平台基本上都会利用信息审核费、管理费或者服务费等各种名义的费用收取代替利息,实际借款年化利率高达100%至300%的并不罕见。
　　这就是人们将现金贷称为“高利贷”的原因所在。而由此引发的暴力催收、个人信息泄露等乱象，更是让这个行业走到了警戒线的边缘。
　　小徐一家就身受暴力催收之苦。“每天接到十几个催收电话，电话里催收人员不是辱骂就是恐吓，后来一听手机铃响，我妈都不敢接电话了。”小徐的二姐说。
　　而信息泄露更是公开的秘密。据媒体报道，用户资料在现金贷平台与中介、平台与平台之间倒卖已司空见惯，标价则根据数据的“新旧”程度而定，价格在每条0.1元至1.5元不等。
难以持续的生意经
　　当然，高利率不仅带来各种“原罪”的质疑，也为现金贷公司带来了盈利神话。
　　根据趣店11月13日发布的三季报，趣店在第三季度总营收达14.51亿元，实现净收入6.507亿元，相比去年提升了321.8%。今年4月份登陆纽交所的互金平台信而富也实现了高速增长。财报显示，今年第三季度，信而富交易与服务费毛收入总额达4310万美元，同比增长125%。其中，现金消费类借款毛收入高达2980万美元，同比增长超12倍。A股上市公司二三四五披露称，第三季度实现营收和利润双增长，“主要系报告期内互联网消费金融业务快速增长所致”。
　　这样的暴利，吸引了众多企业加入，一些此前未经营过网贷业务的人，也在高利润刺激下进入其中“捞金”。“我身边就有从事汽车行业、家具行业的，听说现金贷赚钱，赶紧做了APP上线做这一业务。”一位网贷人士称。
　　这样仓促上马自然难言风控，但某现金贷平台CEO对此直言：“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利。”另一家现金贷平台的市场部人士则对记者表示，与其通过风控降低几个点的坏账率，还不如将精力放在获客、获取资金上。
　　事实上，由于现金贷覆盖的人群多数没有纳入征信系统，很多平台基本上是在“蒙眼狂奔”，很多平台因此将钱借给了无力偿还的人，为了收回欠款，有的平台甚至鼓励欠款人重复借贷、多头借贷。
　　百融金服于2017年7月发布的一份《2017年现金贷行业分析报告》显示，大约56.5%的借贷者申请现金贷次数达到或超过了2次，其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多次借款的群体中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。
　　招银前海金融的报告也指出，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20％。一旦经济下行压力加大，当行业出现大面积的多头借贷和过度授信时，就有可能成为爆发债务危机的导火索。
　　“目前现金贷主要是以高利率覆盖较高的坏账和成本，这种模式并不能长期持续，特别是在监管逐渐介入的情况下。”网贷之家研究院院长于百程说。
监管利剑高悬
　　11月6日，有消息称多部门共同参与的监管新规制定工作正在紧锣密鼓地展开，除了36%利率上限和禁止暴力催收外，此次监管可能还将从资金、牌照等多方面严控现金贷。
　　这已经是媒体第三次曝出类似的消息。虽然目前还没有监管办法出台，但从各方频频吹风来看，监管的脚步已越来越近了。
　　针对现金贷规模扩张迅猛，央行金融市场司司长纪志宏此前表示，下一步将按照实质重于形式的原则，实施穿透式监管。央行副行长易纲也曾表态，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。
　　亦有部分地区开始着手行动。11月初，宁波、重庆等地已经分别下发《关于开展小额贷款公司现金贷业务自查的通知》。
　　苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，当务之急是控制增量，提高高利率的现金贷平台发展新借款用户的门槛，堵偏门才有更多的人走正门；其次，对存量问题进行摸底排查，重点关注资金用途风险，扶持场景借款，谨慎对待过度借贷行为，避免粗暴停贷引发风险；风险可控后，最后才是从业机构的准入门槛和金融持牌问题。
　　点融网CEO郭宇航也认为，终结现金贷乱象的办法之一就是让这一金融产品在阳光下运行，进行持牌管理。
　　“现金贷本是一朵带刺的玫瑰，如果不加以约束，就有可能成为有毒的罂粟花。是该出手了！”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼如是说。