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　　编者按 近年来各种分期购物平台的崛起，引领了一场新消费时代的革新。租房、装修、旅游、培训、美容……越来越多的消费者依靠分期贷款的方式，完成了属于自己的消费升级。相关数据显示，国内个人消费信贷规模正以平均每年20%以上的速度递增，预计到2020年个人消费信贷余额将达到15万亿元。不过，在“贷”来新消费的过程中，消费金融机构侵犯消费者权益的现象也不时发生，亟须相关部门加强监管，防范风险。
■本报记者 聂国春
　　8月以来，围绕房租上涨的讨论让长租公寓成为众矢之的，也让此前并不广为人知的租房贷业务浮出水面。而8月20日杭州鼎家长租公寓的爆仓，可谓一石激起千层浪，房屋租赁中介破产，徒留房东和租客收拾坏账。
　　中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，租房贷作为一种分期业务，符合商业逻辑，但如果住房租赁企业通过欺诈或者强制方式让租户签订租房贷协议，则侵犯了租户权益。同时，对于贷款资金，相关部门也要加强监管，让市场运行在可控的范围内。
租房变身分期付款
　　来北京实习不到两个月，小李退租了。不过，他租住房子时交付的定金和押金，却再也要不回来了。
　　对于刚毕业的小李来说，北京房东押一付三的租金要求让他难以承受。因此，在看到蛋壳公寓管家的押一付一宣传后，他很快跟着管家看好了房子，并缴纳了500元定金。交完定金后，他被告知房子租期从交完定金的第二天开始算，同时定金支付后不退不换，若3天内未完成签约，则定金作废。在管家的催促下，小李接着签署了电子租房合同，并缴纳了押一付一的押金和租金3000元。
　　就在小李以为一切搞定之时，管家再次发过来一张贷款合同，称押一付一必须通过第三方APP任买来贷款。看完贷款合同后小李才明白，所谓的押一付一，实际上是租客要去任买平台申请贷款，任买平台直接把一年房租一次性打给蛋壳公寓，租客每个月向任买平台还款。“根本没想到房屋租金是贷款，担心会影响以后的信用，所以我退租了。”小李说。
　　与小李不同，刚工作不久的小沈主动选择了分期付款。小沈告诉记者，他一个月薪水不到7000元，房租却要2000多元，押一付三的话，一次性要拿出近万元来。几经权衡下，他接受了中介的建议，选择向租房分期平台贷款，一次性支付全年房租给房东，然后每月按时还款给分期平台。
　　小沈对记者表示，租房分期挺方便的，感觉跟蚂蚁花呗、京东白条没有太大区别，对他这种刚工作没那么多钱交房租的人很合适。
争抢万亿元大市场
　　住建部房地产市场监管司提供的数据显示，目前通过市场租赁解决居住问题的总人口达到1亿人以上，年租金已经突破1万亿元。来自中国房地产协会的数据则称，2017年中国房屋租赁市场的年租金规模约为1.3万亿元，长租公寓部分648亿元，市场占有率仅5%，远远落后于美国（30%）和日本（83%）。从长远来看，长租市场总量很大，还有庞大的发展空间。
　　正是看中了巨大的市场规模和租户需求，众多机构开始进入租房贷市场。
　　2017年11月，建设银行在广东宣布联合11家房企巨头进军长租市场，并在深圳推出了国内首个租房贷——按居贷。建行方面表示，截至8月25日，按居贷累计发放196笔，金额1361.61亿元。
　　而在建行这个正规军之前，各路网贷机构就已联合链家、我爱我家、蛋壳等房产中介，推出了众多租房贷产品，例如自如白条、58月付等。而宣布破产的鼎家长租公寓，则是和51返呗APP合作开展租房贷业务。
纠纷频发 亟待监管
　　在开展业务的过程中，不少中介人员并没有告诉消费者实情，而是在消费者签订合同付款时，才告知月付需要先贷款，这导致租房贷纠纷频发。
　　在新浪黑猫投诉平台最近的一些曝光中，有租客反映，有些中介公司必须先支付定金（通常为数百元），再阅读合同。而在合同中，则附有霸王条款：“定金支付后三天内完成签约，否则定金作废。”同时，规定月付“须完成第三方金融分期签约后续”，但却没有写“利息”，而是写成“服务费”。“在实际操作中，租户在被迫或者不知道的情况下向金融机构分期还款，这其实是一种欺诈、违法行为，必须严惩。”尹振涛说。
　　北京志霖律师事务所律师赵占领认为，租房遭遇“被贷款”，主要看贷款过程中租户是否知情，是否办理了相关手续并在相关法律文件上签名。如果租户完全不知情，贷款合同亦非其本人签订，则对其没有约束力，可以不还款；但如果办理了相关手续，就需要承担相应的还款责任。
　　在小小金融总裁刘小峰看来，租房贷的更大隐忧在于金融化形成的沉淀资金。
　　记者调查发现，目前房产中介在获得整年租金贷款后，并未全部付给房东，而是分月给付，这样就有10多个月的沉淀资金缺乏监管，一旦长租公寓服务商倒闭或跑路，就会殃及房东和租客，引发一系列危机。房东收不到租金而收回房子，租客可能被赶走，但还要继续支付剩余的房租。
　　鼎家的跌落揭开了这一最大安全隐患。在8月20日发布破产通告后，鼎家一名负责人直接告诉租户：“没钱退押金，更没钱退房租。”目前，鼎家4000多名租户及业主组成了大大小小的维权群，想通过协商或者法律等途径挽回损失。
　　刘小峰建议，为了防范金融风险，有必要对沉淀资金进行监管，比如设立备付金制度，让长租公寓服务商不能碰触房东和租客的钱，让长租公寓服务商回归到服务费的模式上去，这样可以抑制长租公寓服务商的违法风险。
　　据了解，针对住房租赁企业违规使用租房贷，北京市住建委目前正联合北京市银监局、金融局、税务局等部门调查取证，严查这些中介机构的资金来源和流向，一旦查实，将从重处罚，联合惩戒。
　　深圳市互联网金融协会则在近日发布风险提示称，长租公寓中介服务商并未将全部贷款资金付给房东，实际具有非法侵占他人财物的特征，形成了资金池和期限错配，杠杆高、风险大。该协会呼吁，互联网金融平台应严禁与违法违规从事长租公寓业务的中介服务商开展类似租房贷业务合作，不得以不实宣传误导金融消费者接受与其风险认知不相符合的服务。同时，提醒广大租客和个人房东在签署相关房屋租赁合同时认真阅读合同条款，增强自我保护意识，如发现违规行为，应当及时向监管部门举报。