金融科技蝶变正席卷全球，中国更是突飞猛进。11月14日至16日，以“智创金融新生态”为主题的首届Money20/20中国大会在浙江省杭州市召开，来自全球的顶级金融科技机构围绕“颠覆性科技”“银行革新”等议题开展巅峰对话，并分享他们在利用大数据、人工智能、区块链等技术赋能金融方面的真实案例。
　　与蚂蚁金服、51信用卡等金融科技企业高调亮相不同，银行等传统金融机构鲜少出现在大会上。不过，笔者了解到，浙商银行受邀出席大会主论坛，该行运用区块链技术搭建的应收款链平台也被大会列为典型科技应用案例。
　　“应收款链平台是浙商银行的三大平台之一。”浙商银行金融科技部臧铖博士说，“浙商银行一直以来高度重视金融科技，推动业务与技术的融合，以金融科技重塑业务，并据此打造出独特优势和核心竞争力。2014年以来，相继打造了池化融资、易企银和应收款链三大平台，以流动性服务、自金融服务、供应链金融服务等创新金融服务模式，纾解企业融资难、融资贵问题，真正将金融活水引向实体经济。”
　　据介绍，截至2018年9月末，浙商银行三大平台服务企业超2.1万户，累计入池资产超1.4万亿元，提供融资余额超2800亿元。
赋能流动性

池化融资叫醒沉睡资产
　　当前全球科技创新正进入空前密集活跃的时期，人工智能、云计算、大数据等科学技术在金融领域的应用和探索日益广泛。如何利用科技赋能现代金融？
　　中国互联网金融协会会长李东荣在作大会主题演讲时表示，金融为本，科技为器，从业机构开展业务时要始终坚持以服务实体经济为出发点，按照需求引领和问题导向相结合的思路，围绕实体经济发展当中有效的金融需求和传统金融服务的短板，科学遴选相对成熟可靠、安全稳定的适应性技术，应用到高切合度的金融场景中。
　　今年以来，一些中型、大型的民营企业相继出现一些流动性的困难。对于金融机构来说，利用金融科技来纾困民企流动性困难，显得更加迫切。“我们的池化融资平台不是单纯的技术创新，而是通过融合业务与技术后，在模式上的创新，它解决的正是企业的流动性问题。”臧铖说。
　　对此，协鑫集成科技股份有限公司融资管理部高级经理杨继伟深有感触，他说：“我们公司的票据和国内信用证占比高达90%，过去常面临流动资金阶段性不足的困扰。用了浙商银行的票据池后，大大提高了票据使用效率，仅半年就节约财务成本近4000万元，降幅达15%。”苏南民营钢铁企业永钢集团的财务人员也表示，应用浙商银行池化融资平台和内保外债业务，融资成本降低约20%。
　　在票据池的基础上，浙商银行推出了升级版“资产池”。除了票据，国内外信用证、出口应收账款、大额存单、债券、理财等更多金融资产均可“入池”质押，生成池融资额度。依托池化融资平台，浙商银行在池项下创新推出流动资金产品超短贷、至臻贷，支持随借随还、按天计息，并通过线上网银等高效方式，灵活办理贷款、银票、保函等各项融资业务。
　　正因为能同时降低企业的财务成本和融资成本，浙商银行的“池化”技术荣获央行颁发的银行科技发展二等奖。顺应央行电票推广，浙商银行又推出涌金票据池3.0，创新推出双密押在线增信解决方案，并具有电子商票保兑与商票带息功能。
打通上下游

应收款链创新服务模式
　　如今金融科技领域最火的名词非区块链莫属。今年10月，工行在贵州启动脱贫基金区块链管理平台，中行、中信、民生三大银行联手开发的区块链福费廷交易平台也于10月底上线，招商银行则在11月1日开出了首张区块链电子发票。在首届Money20/20中国大会上，区块链也成为讨论的焦点。
　　杭州既有互联网基因，又被称为“区块链之都”。浙商银行总部位于杭州，浸润其中，在区块链技术的利用上，又有着哪些探索？
　　臧铖表示，区块链具有去中心化、不可篡改、技术刚性保障信任等特点，在金融领域中具有天然的应用场景。2016年，浙商银行就推出基于区块链的移动数字汇票平台，成为业内首家将区块链技术应用于核心业务的银行。此后，浙商银行先后攻克了国密算法、数据隔离加密、参与方平权、客户私钥保管等区块链技术应用难点和盲点。2017年8月，浙商银行率先上线基于区块链技术开发建设的应收款链平台，并于当年10月正式对外推广应用，成为国内最早实现自主可控、支持国密算法的区块链平台之一。
　　依托区块链技术建设的应收款链平台，浙商银行创新了供应链金融模式，为缓解小微企业流动资金压力提供了一种新的思路。在这个依托供应链构筑的商圈内，核心企业就像微信群主建群一样，通过应收款链平台把上下游的企业拉进商圈。核心企业利用自身商业信用签发区块链应收款，对外进行支付结算；上下游企业则利用收到的区块链应收款变现或融资。
　　以武汉市市政建设集团为例，目前浙商银行已为该公司签发9笔区块链应收款，金额7995万元，在降低其自身负债率的同时，帮助9家上游企业第一时间收到工程款。
　　在此基础上，浙商银行还用资产支持票据（ABN）的方式对接场外交易市场。8月17日，浙商链融2018年度第一期企业应收账款资产支持票据在上海清算所成功发行，金额4.57亿元，这是浙商银行发行的银行间市场首单区块链应收款ABN。
　　通过ABN直接融资，江苏环亚医用科技集团累计为22家上游小微企业提供资金支持，户均136万元，投放金额3000万元。“环亚给我们的应收款是带息签发，融资成本比过去低约50%-60%。而且，全线上化的操作流程，只需要两天贷款就到账了。”对这种模式，江苏环亚的上游供应商路建卫十分赞赏。
　　目前浙商银行已获上交所、深交所、中国银行间市场批复发行额度450亿元，已发行3期共计18亿元。除了应收账款，浙商银行还扩大应收款链平台的外延，陆续研发推出区块链订单通、区块链仓单通等不同场景的“区块链+供应链金融”产品。今年10月12日，浙油中心仓单通业务系统正式完成试运行，标志着全国首个油品交易区块链仓单通平台正式落地。
　　此外，浙商银行还探索将区块链技术应用在个人理财交易平台、企业资产交易平台以及正在建设的同业资产交易平台上，实现了区块链技术在公司业务、零售业务和金融市场业务的全面覆盖。
　　据悉，浙商银行已向国家申请6项区块链技术应用创新专利。截至10月末，浙商银行帮助核心企业搭建应收款链平台1111个，辐射上下游中小企业4600余户，平台累计签发应收款902亿元，提供融资超755亿元。
探寻去杠杆

科技输出打造金融新生态
　　今年是防范化解重大风险攻坚战的第一年。中国银保监会副主席王兆星在10月30日举行的国新办新闻发布会上强调，监管部门鼓励银行业金融机构在加强风险识别判断和提高风险管控水平的基础上，更多地依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等，发放更多的无担保、无抵押的贷款。指导银行保险机构把改进民营企业、小微企业金融服务、发展普惠金融等放在董事会、高管层工作中更加重要的位置。
　　从去杠杆到调结构，金融机构以前最常用的办法是停贷、压贷。王兆星的表态无疑指出了一条破解中小企业信贷信息不对称困局的新路，那就是通过金融科技来获得企业大数据，利用大数据护航普惠金融。
　　在浙商银行普惠金融事业部，人脸识别、电子签名、大数据、机器学习及标准化审批等金融科技应用正显著提高小微贷款的可获得性、风控水平、服务效率，从而降低业务成本，让银行对数量庞大的小微企业提供普惠金融服务成为可能。
　　以武汉宝洁环境工程技术有限公司为例，该公司此前与浙商银行没有业务往来，2017年末面临续贷难的困境。经过多番考察，并运用大数据风控技术，浙商银行武汉分行认定这家企业经营稳定、技术领先，两天内就给企业放了1000万元贷款。事后，该公司董事长王佐力连连夸赞浙商银行“站在客户的角度考虑问题”。
　　截至2018年8月末，浙商银行普惠型小微贷款［单户1000万元以下（含）］占各项贷款比重的16.73%，同口径普惠型小微贷款不良率仅1.08%。通过推进小微信贷线上化改造，8月末全行小微贷款电子化创建率达到86.86%。
　　据了解，为了更好地推进普惠金融，浙商银行一方面整合金融科技应用于传统业务并进行快速迭代，另一方面也将金融科技获得的外部大数据，应用于改造传统的业务流程中。同时，浙商银行还与多家金融科技企业合作，通过人工智能、深度学习等技术进行风控设计，交叉识别小微企业的可贷性。
　　臧铖表示，未来浙商银行的金融科技要走出去，要输出技术、产品、服务、模式，探索打造金融科技的平台和生态。
（耿啸轩）