■本报记者 聂国春
　　岁末年初，险企“开门红”大战悄然打响。在今年初“开门红”销售遇冷的情况下，保险公司经过近一年的调整与转型，在又一个“开门红”期间能否“卷土重来”备受关注。对于消费者来说，“开门红”产品是否物超所值，应该秒杀入手呢？
产品扎堆上市
　　12月10日，新华保险推出首款特定心脑血管疾病专项保险。以附加心脑血管保险为核心，新华保险同时推出“开门红”主打产品——“新华三保”，即“康爱护心保”“健康无忧保”“盛世惠心保”保险产品计划。同一天，中信保诚人寿公司“世家金尊”年金保险计划全面开售，正式启动2019年“开门红”。此前一周，华夏保险也将华夏福临门（盛世版）年金险产品作为2019年“开门红”主打产品。
　　最早备战“开门红”的当属中国人寿。11月8日，中国人寿率先在全国各地同步召开“2019年个险渠道开门红启动大会”，推出国寿鑫享金生年金保险。随后，各上市险企相继推出“开门红”产品。太平人寿于11月10日上线太平卓越智臻终身年金保险，而平安人寿主打的“开门红”系列产品则包括金玺人生、金瑞人生、平安福等。
　　值得注意的是，与往年一进入第四季度就备战“开门红”不同，今年各家险企均推迟了“开门红”产品上市时间。对此，新华保险董事长兼CEO万峰直言，“开门红”是中国的特色，最早有一家公司先带头搞起了“开门红”，其他公司没有办法，只能跟着。从寿险的发展来讲，“开门红”并不利于整个业务的健康发展。
　　“寿险公司或陆续逐步淡化‘开门红’。”东吴证券策略分析师胡翔指出，寿险行业在2018年“开门红”下滑背景下推动产品结构转型，二季度以来，负债端保费及其价值持
　　续回暖，“预计 2019年起主要公司将陆续、逐步淡化‘开门红’的刺激营销效应，以实现平衡增长”。
主打年金保险
　　从目前已上线的产品来看，中国人寿、太平人寿、中信保诚人寿、华夏保险等险企的主打保险均为年金型产品，还附加万能型账户。
　　但也有不少公司采取了理财型产品+保障型产品并重的发展策略，理财型产品仍主推年金产品，保障型产品则以各家口碑健康险产品为主。例如，平安人寿的“开门红”产品为多个系列组合，年金型、重疾型产品均有。
　　新华人寿也是“多产品”运作。新华人寿公司副总裁李源表示，公司准备的“开门红”产品中，以健康险（健康无忧系列）为主导，以年金险（限额销售惠添富年金、常规推动福享金生）为补充，再加上特定的心脑血管附加险，形成“新华三保”。
　　泰康保险则为“双产品”模式运作，其中“鑫福年金”为主打产品，总体延用以附促主策略，搭配4个万能险账户，同时还有百万医疗、特定恶性肿瘤药品费用等附加险。
　　某险企代理人告诉记者，年金保险的缴费期短，一般分为趸交、3年和5年期，适合收入稳定或者短期内有大笔资金入账但后续未必有持续收入的人。今年主打的年金保险返还期限有所延长，但部分产品的预定利率同比有所上升，有一定的吸引力。不过，对于保障不足的消费者来说，健康险或许是更好的选择。
　　记者在采访中发现，在年金保险中，太平人寿今年的亮点是养老社区入住资格，适合中高端人群。总体来看，这类产品更适合做资产传承，因为年金险非常注重理财功能。而在健康险中，今年一些险企为了推动保障型产品的销售，放宽了一些核保条件。例如，长城人寿表示，对超重、轻度高血压、非萎缩性胃炎等16种常见情况，不再额外加费；华夏人寿对轻微血压高、乙肝小三阳（无肝功能异常）等9种常见健康异常情况也不再额外加费。
●提示
谨防销售误导
　　过去几年，诸多寿险公司都采取“年初冲规模，年中调结构”的经营策略，高度重视“开门红”业绩。这不但给保险公司平稳经营带来冲击，也使得一些代理人为了冲业绩，不惜误导消费者。
　　今年11月，银保监会消费者权益保护局发布典型案例，其中之一就是某人身保险公司保险代理人马某在其微信朋友圈中发布 “购买返还型健康保险最后机会”“重大疾病保险费率调整”等“炒停”信息，以“即将停售”概念误导消费者，涉嫌虚假宣传。
　　银保监会方面表示，人身保险产品分为普通型、分红型、万能型、投资连结型等，“返还型健康险”这种表述并不准确。马某借用“返还型健康险”表述混淆健康保险的特点和作用，实为虚假宣传，误导消费者。
　　保险“开门红”在即，银保监会消费者权益保护局提醒消费者：一是购买保险时，应当仔细阅读保险条款，不要盲目跟风冲动消费，应根据自身需求理性选择。二是提高风险防范意识，不轻信网络传言，相关政策信息应以官方渠道发布为准。如有疑问，及时通过官方渠道向相关保险机构咨询或向监管部门反映，以免造成不必要的损失。
　　记者注意到，随着金融科技的发展，一些公司也开始提供保险产品测评服务。根据慧泽保险网测评显示，中国人寿鑫享金生年金收益率为2.46%，平安人寿金玺人生收益率约为1.92%。总体看，收益率并不高，其最大的特点就是强制储蓄，能长期锁定一个稳定利率。
　　马某表示，总体看，“开门红”期间确实是挑选保险的好时机。不过，“开门红”产品往往保障功能较弱，收益也不会太高，适合教育储蓄、养老传承规划等领域，不建议追求短期、高回报的人购买。另外，须牢记家庭保险配置先保障后理财、先家庭支柱后小孩老人的原则，按需购买。 （聂国春）