曹丽娟制图
■本报记者 聂国春
　　“您好，鉴于您春节期间刷卡金额较大，建议您采用分期方式减轻还款压力，分期还款可以提高您的信用卡额度。今天办理的话，还可以享受零利率和手续费优惠。”近日，北京市民林女士接到了银行信用卡中心打来的电话。
　　林女士告诉记者，现在几乎每个月临近还款日，她都会接到银行要求分期的电话，有点不堪其扰。到底要不要分期呢？她有点困惑。
　　记者调查发现，信用卡分期暗藏不少陷阱，“零利率”背后是满满的套路。
免息分期套路多
　　谈起分期还款，家住北京朝阳区的彭先生就觉得憋气。去年5月，银行客服打电话给彭先生说，银行正在开展现金分期优惠活动，他可以把信用卡的2万元额度取出来随便使用，然后分18期还款，零利率，手续费也打5折，折合年利率不到4%。
　　想到银行理财收益率也在4%以上，彭先生就答应了。然而，当分期账单发下来后，彭先生自己计算了一下，发现费率在10%以上。“这2万元我怎么也不可能挣到这么高的利率，亏死了。”彭先生说。
　　据了解，彭先生遭遇的是现金分期。除现金分期外，更多人遭遇的是刷卡消费分期。目前，各大银行都宣称分期零利率，然而却收取较高的手续费。以广发银行为例，分3期、6期、12期的手续费分别为 1.95%、3.80%和7.80%。再如，分12期的话，中农工建四大行手续费为7.20%，平安银行最高为9%，其他银行在7%-9%之间。“很多人弄不清楚这其中的门道，感觉分个6期好像比余额宝的收益还低，于是就想直接分期，顺便想从货币基金中薅点羊毛。这是大错特错的！”信用卡专栏作家向男说，信用卡免息并不等于免手续费，而手续费的实际利率要大大高于名义利率。
　　以月费率0.60%为例，一年费率就是7.20%，看起来不高。如果1万元分12期还款，每期须还款833.33元本金和720元手续费。不过，当还款期数越来越多后，要还的本金会越来越少，但手续费并没有随着本金减少而减少。实际计算下来，利率高达13%。
自动分期更坑人
　　如果说上述分期还是消费者主动选择的，那有些分期信用卡就更坑人了。浙江台州的卫先生就有一张信用卡遭遇了强制分期。“只要刷卡超过2000元就会自动分期，然后就一大堆费用，可我办卡时根本没说要分期啊？”卫先生说。
　　事后，卫先生了解到，他办的卡属于分期信用卡。信用卡领用合约中明确，超过2000元的消费将自动分期，且不可撤销。无奈之下，卫先生再也不敢用那张卡了，并且在分期结束后就马上注销了。
　　记者在一些信用卡论坛看到，遭遇自动分期的用户不在少数。广发银行、交通银行、浦发银行等信用卡均被消费者投诉过此类问题。
　　记者调查发现，目前确实有银行对部分卡种一定金额以上的消费实行自动分期。例如，招商银行尊尚白金分期信用卡此前对超过300元的交易进行自动分期，之后又将自动分期功能的起分金额增加2000元选项。兴业银行的立享信用卡也是消费满一定金额就自动分期，可选分期起始金额根据卡片种类有所不同，例如白金卡标准版可选5000元、10000元、20000元自动分期，白金卡悠系列则可选5000元、10000元自动分期，分期期数在6期或12期。建行的龙卡益贷卡同样有自动分期功能，而且该行规定，持卡人账户中的溢缴款不能用于提前清偿龙卡益贷卡分期剩余本金和手续费。
分期市场待规范
　　业内人士指出，目前信用卡分期市场的不规范现象主要表现在：一是诱导分期却不向持卡人介绍手续费收取标准；二是以提高额度为由，向持卡人发放一笔贷款，然后要求分期还款；三是利用部分持卡人不仔细阅读《领用合约》的习惯，在相关合同条约中设置“自动分期金额”条款；四是规定“账单分期一经办理不可撤销，提前还款需一次性收取剩余期数手续费”。
　　记者在采访中也发现，多数持卡人往往是看到银行的推荐短信、或者听到“手续费打折”觉得很划算就办理了。办理之后看到金额不小的手续费，会产生一种“踩坑”了的感受。他们不满的主要原因在于认为银行的营销短信、电话话术提示不清。
　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为，信用卡分期、互联网上的白条等分期产品，现在使用越来越普遍，本身也符合消费者和市场需求，大方向是对的，但需要规范发展才能更长远。监管部门应规范金融机构的相关业务流程，避免因销售误导而损害消费者权益。
　　专家提醒消费者，应理性办理信用卡分期，办理时要认真阅读合约条款，详细了解信用卡分期的收费标准，切勿随意答应或签字。如果认为权益遭到侵犯，要及时向相关部门投诉。