■本报记者 聂国春
　　继去年12月被央行窗口指导后，监管层开始清理智能存款：存量自然到期，增量一律停发。
　　日前有媒体报道称，监管层自5月初召开会议要求行业自律，清理按日均规模分档计息的活期存款产品。根据整顿计划，金融机构具体实施分为准备期、过渡期、停办三个阶段推进，准备期为5月16日，制定压降计划；过渡期为5月17日至11月30日：在此期间新开办的业务合约到期日不得超过11月30日，且各存款创新产品不得超过5月16日规模；自12月1日起停办，不得新开办业务，存续期内产品余额自然到期。法人金融机构开展创新存款产品的情况将纳入合格审慎评估。
　　对此，记者联系了多位银行人士进行核实。部分银行从业人士称暂未收到此通知，但一家国有银行人士表示，已看到有未盖章的纸质版文件流出。另一银行人士则称，他虽未看到相关文件，但该行智能存款产品“5月17日起因政策调整被总行叫停”。
　　据了解，目前对于智能存款的界定有些混乱，其实背后对应的应该是有两种不同的产品：一种是按日均规模分档计息，另一种是按照存款期限靠档计息。前一种产品大多是传统商业银行推出的，后一种则以民营银行推出为主。
　　作为一种较为新型的存款类型，智能存款最初由民营银行为缓解“存款荒”而推出，因兼具50万元内刚兑、收益高、流动性强等特点，自发行以来便备受市场关注。其底层逻辑为：大多智能存款产品将款项存入3年期或5年期等定期存款业务，同时引入“收益权转让”这一创新制度，当用户需要提前支取时，银行将该产品收益权转让给第三方金融机构，待所有资金到期后，银行再将部分定期存款利息分给第三方。
　　据记者不完全统计，目前已有10多家民营银行发行过智能存款产品。例如，微众银行的“智能存款”、网商银行的“定活宝”、苏宁银行的“升级存”、中关村银行的“会存”、众邦银行的“众邦宝”、新网银行的“季得利”等。这些智慧存款的起购门槛为100元，利率目前在4%上下，远超银行0.35%的活期存款利率。
　　国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任王刚表示，在放开存款利率上限大背景下，尽管银行可自由上调存款利率揽储，但从实际发展来看，其一般会控制在央行存款基准利率上浮40%左右，目前，部分民营银行智能存款产品利率已突破市场“隐性”存款利率上限，监管层此举或是担心高利率可能扰乱市场。
　　事实上，银保监会5月17日发布了《关于开展“巩固治乱象成果，促进合规建设”工作的通知》（23号文），要求排查银行结构性存款通过设置“假结构”变相高息揽储的情况。在分析人士看来，此次监管是为了整顿大行与小行之间关于揽储的不合理竞争，让利率市场回归健康轨道。
　　记者调查中发现，目前部分民营银行的智能存款产品已下架。某民营银行APP显示，该行的智能存款产品已处于“售罄”状态。但也有一些民营银行的智能存款产品依然在售，不过有的也已实行每日限额购买。
　　融360有关专家认为，随着利率市场化的推进以及存款竞争加剧，定期存款、大额存单、结构性存款、智能存款等揽储方式越来越多元化。对于普通储户来说，不能办理个人活期智能存款，可以选择办理个人智能定期存款、个人大额存单等相对较高收益的存款产品，以及有资质银行发行的真实的结构性存款。