■本报记者 聂国春
　　千亿意外险市场迎来强监管！
　　3月5日，银保监会官网发布《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》）。《意见》明确，通过推进意外险市场化定价改革、强化市场行为监管、有效遏制意外险市场乱象等举措，建立意外险费率市场化形成机制，更好地保护保险消费者合法权益，推动意外险市场高质量发展。
意外险市场“意外”多
　　“明天和意外，永远不知哪一个会先到来。”为了防止意外发生，不少消费者选择购买意外险。
　　作为一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，意外险深受消费者青睐。来自银保监会的数据显示，2019年人身险公司实现意外险原保费收入649亿元，财产险公司实现意外险原保费收入527亿元，合计超过1000亿元。
　　然而，一直以来意外险市场却乱象丛生，严重侵害了消费者权益。以搭售为例，从长途客运站捆绑搭售撕票式意外险，到在线订票平台订票时默认勾选意外险，再到进入机场值机柜台，意外险的搭售花样日益翻新。
　　2019年7月2日，《中国消费者报》曾独家报道《现金贷穿上保险费新马甲》，揭露了意外险的又一乱象——多家现金贷平台以强制借款人购买短期人身意外险为幌子，变相收取高额“砍头息”。例如，借款2000元，期限14天，要先购买360元的意外险，且保费也计入借款本金中重复计息。与这些平台合作的，有众安保险、大地保险、易安财险、永安财险、前海财险、海保人寿等多家险企。此后，银保监会连续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作，并针对排查清理工作和现场调查发现的突出问题对部分企业采取了监管谈话、公开通报批评等措施。
　　手续费畸高、财务业务数据不真实等乱象亦频发。“在前期调研摸排过程中，银保监会也发现了一些意外险的手续费率、渠道费用较高的问题。例如航空意外险业务手续费在一些渠道超过了90%。”银保监会相关负责人指出，银保监会今年将会把这些内容作为重点规范对象，组织开展意外险市场清理整顿。
不合理定价产品将出局
　　此外，针对目前意外险市场存在的价格扭曲、赔付率过低、渠道费用过高等问题，银保监会在《意见》中明确提出，将通过推进市场化定价改革，健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险。同时，建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品，并采取市场主体自查、监管部门抽查、引导公众监督等方式，使产品定价“回头看”成为新常态。

　　《意见》还要求编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制；加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，努力争取纳入国家标准体系中；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化；建立反保险欺诈长效协作机制等。
　　“意外险发生率表编制的相关工作已经启动，拟在今年推出并建立动态修订机制。”银保监会相关负责人透露，意外险价格回溯调整机制主要框架还在讨论起草的阶段，后续将面向行业进行意见征求。
　　某财险公司精算师对记者表示，目前保险公司在意外险市场上相对弱势，缺少议价能力，导致渠道费用畸高。如果能按照《意见》提出的目标，在两年内形成意外险市场化定价机制，部分产品价格将下调。
标本兼治 重在治本
　　为加快推进意外险改革，《意见》强调，将通过有序推进意外险市场“标本兼治、重在治本”的各项改革措施，用两年时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，让“意外险+服务”创新模式得到消费者的更多青睐。
　　银保监会相关负责人表示，银保监会近期将按照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点抽查的方式，组织开展意外险市场的清理整顿，对违法违规的机构及人员，依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公开通报处理的情况。
　　在治本方面，除了完善意外险定价机制，银保监会还将制定统一的意外险专项监管制度，完善市场主体意外险信息披露制度，逐步公开定价依据、经营数据、理赔机构、典型案例、合作机构等信息，提高意外险市场透明度。
　　此外，还将着力防范骗保、骗赔等保险欺诈行为，研究制定“黑名单”“灰名单”标准。银保监会相关部门负责人表示，将依托保单信息登记平台，在保障客户信息安全基础上，建立健全意外险保单信息共享机制。针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，及时进行风险提示。