资料图片
■本报记者 聂国春
　　自新冠肺炎疫情发生以来，保险行业迅速行动，精准发力，认真贯彻落实疫情防控工作要求，积极开展公益捐赠，开通绿色通道强化理赔，扩展部分保险产品责任，将新冠肺炎纳入保障范围。同时，及时为疫情防控提供保险供给，开发多种专项保险产品，重点向参与抗疫的一线人员扩展，如公安交警、社区工作人员，为疫情防控工作提供全面保障。
千款产品扩展责任范围
　　1月31日，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部委联合发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，要求对感染新冠肺炎的出险理赔客户优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔。银保监会人身险部和财产险部2月3日分别发文，要求保险公司从服务消费者的角度出发，优化现有产品的理赔标准，适当扩展保险责任。2月14日，银保监会办公厅再次下发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，鼓励保险机构结合自身情况，为身处疫情防控一线的工作人员提供意外、健康、养老、医疗等优惠保险服务。
　　银保监会人身险部要求，支持将意外险、疾病险等产品的保险责任范围扩展至新冠肺炎等。对于个人保险产品扩展责任的，各公司应当在官网公告责任扩展相关事宜，且不得因责任扩展上浮费率，也不得对公告前后购买该产品的客户实行差异化理赔标准；采用团体保险产品扩展责任的，应当采用批单、批注等方式对责任扩展情况予以说明。财险部则明确，可在重疾险等短期健康保险产品中扩展承保新冠肺炎责任，为保险消费者特别是广大医护人员提供保险保障。
　　为了满足抗疫和企业复工复产需要，保险企业纷纷行动起来。2月3日，北京人寿发布公告，将该公司签发的所有个人重大疾病保险、意外伤害保险、个人医疗保险产品有效保险合同，保险责任扩展至新冠肺炎。此次扩围涉及京康宁、京康一生、京康护宝少儿等重大疾险产品10款，京安泰老年人意外伤害保险等4款意外险，以及京康乐享、京享全球等4款医疗险产品。同一天，交银康联人寿、华夏保险也在意外伤害保险中将新冠肺炎纳入保障范围。
　　2月4日，君康人寿宣布，扩大7款重大疾病保险的产品责任。天安财险也称，公司的4款医疗险产品适用新冠肺炎保障。2月5日，爱心人寿公告称旗下12种重大疾病保险产品扩展产品责任，如果被保险人经医院确诊为新冠肺炎，公司将按保险金额的30%额外给付新冠肺炎家庭关爱保险金；如果被保险人被确诊为新冠肺炎重症或危重症，则视同确诊保险合同中的一种重大疾病，公司将给付重大疾病保险金，且不受等待期的限制。新华保险、恒大人寿、昆仑健康保险、友邦保险、国联人寿、北大方正人寿、富德生命人寿也在2月5日宣布了公司的产品扩展举措。
　　银保监会政策研究局副局长吉昱华介绍说，目前有70家人身保险公司在不增加保费的前提下，把1210款产品责任范围扩展到新冠肺炎，惠及大量保险受益人。
创新助力复工复产
　　为贯彻落实党中央关于切实加强疫情科学防控、有序做好企业复工复产的部署要求，保险行业充分发挥保险保障作用，创新保险产品，为企业复工复产保驾护航。
　　以人保财险为例，人保财险深圳分公司为所辖光明区企业提供专属政策性复工复产企业综合保险方案，保额分为100万元、200万元、300万元三档，截至3月5日，初步确定有投保意向企业104家；人保财险山东分公司已为全省交通运输物流业、商场超市、科技类公司、餐饮业、汽车制造业、商贸公司等数百家复工复产企业员工提供约9亿元健康险保障；人保财险辽宁分公司积极推广企事业单位员工团体及个人版法定传染病保险产品，并结合市场实际需求，对原有产品进行优化升级，目前已累计为全省16家企业3100人提供了风险保障；人保财险宁波分公司为辖内小微企业提供政策性复工防疫保险，截至3月1日，已承保政策性小微企业复工保险1683单，占行业签单数量的37%；人保财险大连分公司首单小微企业卫士组合保险日前落地，为某物流企业提供13.6万元的风险保障。
　　人保财险广东中山市分公司更是携手当地8家保险公司组成共保体，推出为高新企业量身定制的复工复产企业疫情防控综合保险，支持高新企业安心复产。据悉，该产品推出两日内，已有近20家企业投保，共为投保企业提供了1000万元的风险保障。除上述保障外，该公司还为市内高新企业提供多项增值服务，包括建立“驻厂风控岗”，为企业提供防控演练、实地复核等定制化服务；开展疫情安全生产宣传，建立员工流动信息与健康状况报告制度，培训员工正确使用佩戴防护用品，设立多条咨询理赔热线等。
　　国寿财险则在将“新冠肺炎”责任扩展至安全生产责任险、企业雇主责任险、团体人身意外保险、团体类健康保险等险种的基础上，对新冠肺炎导致企业复工人员感染病毒的误工、身故等损害，以及员工家属的感染伤害和员工行程滞留等，进行全方位、全流程的保障。据了解，该公司先后制定了《支持工商企业复工复产安全保障方案》和《中国人寿财险向小微企业客户提供保险期限免费延长服务保障方案》，对于疫情期间停工停产的工业企业，免费延长保险期限；不延长期限的企业，根据停产期间退还相应保险保费。疫情期间投保新冠肺炎相关的传染病保障的企业客户，根据实际情况进行必要的保费减免。对企业投保的各类型保险提供3-6个月缴费延期服务，切实为企业复工复产减负。
　　在信用保证保险方面，国寿财险为福建省福州市2019年承保的小额贷款保证保险业务客户延期5个月，并降费10%，解决了企业的燃眉之急；对上海小额贷款保证保险续贷业务，为客户降费25%。
　　记者梳理发现，截至3月5日，已有20多家保险公司推出复工复产专项保险110余种，包括责任险、意外险、营业中断险等，保障范围产品，涵盖大企业、中小微企业及个人。
　　此外，一些保险机构还创新保险产品，通过“保险+期货”来支持“三农”发展，破解疫情对精准扶贫带来的影响。据了解，受突发疫情影响，仓库工人延期复工、交通管制，下游消费疲软，甘肃静宁县的果企面临巨大去库存压力，市场上的苹果价格大幅下跌。这种情况下，部分果企利用期货市场进行套期保值、基差点价等，挽回苹果价格下跌带来的损失。据郑州商品交易所介绍，近期2019年甘肃省静宁县苹果“保险+期货”县域全覆盖项目正在陆续赔付，赔付金额1600余万元。该“保险+期货”项目由人保财险联合银河期货、南华期货、大地期货共同实施，覆盖静宁全县8713名建档立卡贫困果农及3家合作社，保障面积3.5万亩，总投保苹果4.6万吨。
　　上海期货交易所近日也联合44家期货公司及4家保险公司，加快启动了2020年天然橡胶“保险+期货”精准扶贫试点工作，计划通过“保险+期货”投入1.5亿元抗疫扶贫资金，为25个县的近19万吨天然橡胶提供价格保障，助力胶农及橡胶产业抗疫复产。
　　银保监会首席检查官杨丽平在3月13日的国新办新闻发布会上表示，鼓励保险机构通过减费让利、适度延后保费缴纳时间等方式，加大小微企业的财产保险、责任保险、出口信用保险等业务的支持力度。同时，鼓励有条件的地方政府对购买相关保险的企业给予适当保费补贴。支持商业保险公司开展短期出口信用保险业务，并降低费率，帮助企业渡过难关。
条款期限保额各有不同
　　记者梳理发现，保险产品扩展责任，主要涉及意外险、医疗险和重疾险。意外险主要是增加了因新冠肺炎导致的意外身故、伤残保险责任，赔付金与基础保额一致。重疾险则是将新冠肺炎纳入重疾保障，医疗险则主要通过取消等待期、免赔额、给付比例、就诊医院、药品和诊疗项目限制等方式进行责任扩展。
　　其中，重疾险扩展条款方面存在较大差异。例如，北京人寿将新冠肺炎分为普通型和重型（包括危重型），前者适用轻症责任，后者按重疾提供保险保障。中国人寿对31款产品在原有保险责任的基础上进行了责任扩展，被保险人经医院确诊初次发生新冠肺炎，且临床分型为重型或危重型，该公司按被保险人确诊当时合同基本保险金额（或保险金额）的25%给付新冠肺炎保险金，给付以一次为限，给付金额最高不超过100万元，原保险合同的保险责任不变。上海人寿则对轻型和普通型的新冠肺炎被保险人，赔付30%的保险金，重型和危重型赔付100%的保险金，原保险合同责任保持不变。
　　值得注意的是，在扩展保险责任范围时，产品期限也各不相同。其中，多数险企的意外险，责任扩展无期限限制。重疾险和医疗险方面，新华保险没有期限限制，大部分险企则将保险责任扩展的终止日期定为4月30日。部分中小型险企的扩展期限有所延长，其中恒大人寿、友邦保险分别将扩展的终止日期设置在为5月15日24点、6月30日（含），鼎诚人寿、瑞华保险更是分别延至9月30和12月31日。
　　也有一些险企根据疫情的具体情况设置了较为灵活、有弹性的期限。例如横琴人寿将保险责任扩展的终止日期设定为“保险合同载明的保险期间届满日”“2020年6月30日”或者“国家卫生健康委员会或其他职能部门发布相关公告或信息，说明疫情结束之日”中较早者为准。此外，横琴人寿还将根据疫情的变化，对期限进行调整并及时公告。
　　保额方面，医疗险的报销额度多与基础保额一致。大部分意外险的最高给付金额以20万元为限，而重疾险则因公司和产品的设定而大为不同。
因人而异科学选购
　　疫情中，国家承担了救治费用，商业保险能起什么作用？
　　对此，业内专家表示，尽管此次新冠肺炎的医治费用由国家兜底，但商业保险还是能发挥相当的作用。例如，可以承担确诊之前的相关费用、住院津贴；部分补偿重症患者后续康复费用及误工损失、身故患者的家庭后续经济损失等。此外，对于患者康复以后是否存在后遗症以及后遗症所需要的医救费用，未来也需要商业健康保险进行保障。此外，众多防疫产品取消了等待期（观察期），意味着身故的被保险人家属可以豁免这一等待期约定而得到相应的理赔。
　　值得注意的是，部分公司在本次疫情中推出了所谓的“新冠肺炎专属保险”，这种产品由于缺乏历史数据，精算的依据不足，缺乏定价基础。对此，监管部门强调，严禁险企借疫情渲染炒作保险产品，严禁利用疫情诱导客户退旧买新，严禁开发设计缺乏定价基础的新型冠状病毒感染肺炎专属产品，严禁将保险产品扩展责任宣传为新冠肺炎专属产品。
　　专家提醒说，购买防疫保险产品要根据自身需求选择，仔细阅读有关保险条款、合同期限、保额保费等信息。同时，要警惕借事件营销炒作保险产品、缺乏历史数据的专属产品、意在进行病毒式营销或信息搜集的赠险等相关活动。
数说成绩
　　银保监会新闻发言人3月6日表示，保险在疫情防控中大有作为。据初步统计，新冠肺炎疫情发生以来，已有68家保险公司开发了600余款保险产品。保险公司还针对医护人员、小微企业员工开发了新的保险产品，提高保险金额。有的保险公司还提供了免费保险捐赠，累计捐赠风险保额达15.7万亿元。
　　中国保险行业协会发布的数据则显示，截至2月28日，新冠肺炎专属保险共计赔付案件90860件，累计赔付金额1.1亿元。其中，人身险公司新冠肺炎相关理赔累计1059人次，赔付6802.88万元。财险公司累计赔付案件89795件，累计赔付金额4220.01万元。各保险公司还在继续加大对各地一线抗疫工作的捐赠力度。目前，保险行业捐款、捐物累计总额达3.48亿元。
　　此外，湖北地区的保险公司已响应监管部门和保险业协会倡议，将2020年1月23日起所有有效车险保单的保障期限适当顺延，按一个半月至二个月的顺延期限估算，减少车险保费支出约37亿-50亿元。保险公司还通过信用保险、保证保险等为中小微企业获得银行贷款提供增信支持。据了解，保险机构已累计支持70多万家企业获得贷款1000多亿元。