■本报记者 聂国春
　　因产品组合销售规则不合理，主附险搭配比例严重失调，三峡人寿近日被银保监会点名通报，并被叫停新产品备案6个月。
　　4月19日，有公众号发文章称三峡人寿“三峡福惠民保重大疾病保险”（主险）和“三峡附加惠民保两全保险”（附加险）构成的“三峡惠民保”产品组合，宣传保证收益率高达6%，且“主险发生重大疾病保险金给付后，附加险现金价值减少为零，保险责任终止”的设计模式，可能诱发被保险人罹患重疾但不申请理赔的行为，这些背离了重疾险保障初衷。
　　经监管核查，三峡人寿产品组合销售规则不合理。通报显示，截至2020年4月20日，已售产品组合中主附险的件均保额比例为1∶46，严重背离附加险从属于主险的基本设计原则。同时，所有有效业务保险金额为13.55亿元，但主险保险金额仅有1.4亿元，“重疾+两全”的产品组合过度强调附加险，严重异化为理财产品。
　　在销售过程中发现相关风险后，三峡人寿未及时采取有效管控措施。银保监会通报指出，针对华康保险代理公司在销售中存在的主附险搭配比例严重失调问题，三峡人寿向华康代理发出了风险提示，但在发现主附险种搭配严重偏离重疾保障初衷的情况没有明显改善后，未有实质性整改举措，直到有文章曝光相关问题后，才停止与华康代理的合作。
　　基于以上违法违规行为，银保监会对三峡人寿采取禁止新产品备案6个月的监管措施，并要求三峡人寿立即开展中介渠道业务清理整顿工作，强化销售行为和销售渠道管控，对存在的问题进行全面自查整改，严肃追究相关人员责任。
　　对此，三峡人寿相关负责人表示，此次问题主要系华康代理公司代理销售公司产品中的不规范行为，引发了业务合规风险。三峡人寿在发现相关问题后，向华康代理发出了风险提示，但当时问题未能及时、有效解决，目前公司已暂停了与华康代理的新业务合作，并立即全面开展中介渠道业务清理整顿工作，严肃追究相关人员责任。
　　记者查询三峡人寿官网发现，违规产品组合“三峡福惠民保重大疾病保险”和“三峡附加惠民保两全保险”均处于停售状态。该负责人表示，三峡惠民保系列产品目前已停售，但对已售出的保单，公司会按原保险合同执行。
　　据了解，为了兼顾保险保障和理财功能，近年来各大险企均在“开门红”期间推出重疾附加两全、定寿附加两全等保险产品组合。这样，保险公司可以收到更多的保费，而消费者也可以患病有保障，不出险则获得返还。不过，三峡人寿的惠民保组合显然偏离了“保险姓保”的初衷。
　　为了防止再次发生此类事件，除了对三峡人寿进行处罚外，银保监会在通报中也强调，各人身保险公司在产品组合销售时，应充分体现主险的保障特点和保险价值，不得本末倒置，过度强调附加险的保险功能；以及应明确主险与附加险的销售规则，强化销售行为和销售渠道管控，不得有引导、默许、纵容销售人员夸大保险责任、产品收益等销售误导行为等。
　　据悉，监管层近期已开始加强对保险产品组合销售的摸底和排查。业内人士告诉记者，今年5月，银保监会向各人身险公司发布了开展保险产品组合销售有关情况调研的通知。通知从保险产品组合销售情况，主险、附加险产品开发设计情况，行业保险产品组合销售、设计等存在的问题和风险，以及规范产品组合的意见和建议5个方面进行调研。同时，还要求相关人身险公司撰写书面调研报告，并在6月20日前报送。