■本报记者 聂国春
　　1月20日，银保监会下发2021版人身保险产品 “负面清单”。73条禁令，为人身险产品开发管理划出监管红线。
　　正所谓“没有规矩不成方圆”。在人身险产品开发由审批制转向备案制后，各种奇葩保险产品层出不穷。这些产品的推出，目的在于吸引消费者的眼球，单纯地追求销量，却严重脱离了保险保障的本质。例如，赏月险、雾霾险等产品具有博彩性质，相继被监管叫停。但叫停整改具有滞后性，事前防范才是科学监管所在，于是 “负面清单”应运而生。
　　事实上，早在2018年银保监会就已发布过一版“负面清单”。但随着人身险市场的发展，保险消费需求的多样化，人身险产品的新问题不断暴露。
　　据了解，2019年、2020年两年内，银保监会已先后6次通报了人身险产品问题。其中，很多问题反复出现。例如漏报、少报材料；报送材料内容出现错误；产品责任设计与产品定义不符；产品保障功能弱化；健康服务费用占比超过监管规定；费率浮动范围不明确等。同时，也出现了很多新问题。例如近年来火热的附加两全保险产品，由于未对主、附险比例关系进行限制，在组合销售时可能异化为理财产品。
　　因此，负面清单也要及时地进行完善和改进。2021版“负面清单”增加了21条禁令，就是要堵漏洞，不留监管死角。监管部门表示，今后将每年定期发布人身保险产品 “负面清单”，将侵害消费者权益的问题产品扼杀在萌芽阶段。
　　目前，我国有3亿人购买长期人身险，被保险人接近6亿人，风险保障总额超过1000万亿元。2020年12月举行的国务院常务会议明确指出，虽然近年来我国商业人身险已在全国达到一定覆盖面，但也存在保险产品供给不足、保障水平不高等问题。从这个角度来看，“负面清单”也将为保险产品供给侧管理厘定边界。消费者将从日益丰富的人身险产品供给中获益，其权益会得到更全面的事前保护，而不仅是事后救济。
　　当然，以“负面清单”约束险企设计开发行为，还需要加大监管力度。过去两年，银保监会在人身险问题通报中先后点名60多家险企，其中有20余家公司被多次通报。显然，“负面清单”不能公布了之，而应该与严监管相结合。只有对屡查屡犯的公司采取约谈、问责等监管举措，才能让其发挥长效作用。