图一：消费者在北京密云南山滑雪场体验滑雪。 聂国春/摄
图二：保险平台上热销的运动意外险。资料图片
■本报记者 聂国春
　　2月9日，有骨科医生在微博上发文说：“今天9台手术，7台是滑雪滑的。”一时间，“雪道尽头是骨科”这句话登上微博热搜。有网友甚至调侃称：“人家谷爱凌，你是骨爱折。”
　　2月20日，2022年北京冬奥会落下帷幕，但冬奥会点燃的冰雪热情却并未消退。国家体育总局发布的数据显示，我国参与冰雪运动的人数已经达到3.46亿人，提前实现了“带动3亿人参与冰雪运动”的目标。但在享受冰雪运动快乐的同时，广大消费者也应对其可能存在的危险性有正确认知。那么，参与冰雪运动，都应注意防范哪些风险？
自甘风险原则明晰雪场责任
　　“滑雪够刺激，也确实有风险，但我的门票中包含了保险，还买了意外险。”带孩子到北京密云南山滑雪场体验滑雪的彭先生在接受《中国消费者报》记者采访时说。在他看来，滑雪场作为体育场馆经营者、公共场所管理者，对在场地内滑雪的人员负有安全保障义务，滑雪其实也没有想象中那么危险。
　　那么，滑雪运动受伤，雪场是否要赔偿？
　　北京市海淀区人民法院法官秦婧然对《中国消费者报》记者表示，《民法典》第一千一百九十八条规定，宾馆、商场、银行、车站、机场、体育场馆、娱乐场所等经营场所、公共场所的经营者、管理者或者群众性活动的组织者，未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。因第三人的行为造成他人损害的，由第三人承担侵权责任；经营者、管理者或者组织者未尽到安全保障义务的，承担相应的补充责任。在承担补充责任后，可以向第三人追偿。
　　“不过，《民法典》还有一条自甘风险原则。”秦婧然介绍说，《民法典》第一千一百七十六条规定，自愿参加具有一定风险的文体活动，因其他参加者的行为受到损害的，受害人不得请求其他参加者承担侵权责任；但是，其他参加者对损害的发生有故意或者重大过失的除外。“也就是说，在滑雪、滑冰等具有一定危险的运动中，如果自身并不掌握相应的技术而贸然参加，造成因自身原因受到损害的，需要自己承担相应的风险。”
　　秦婧然补充说，如果是雪场未尽到安全义务，则应承担责任。例如，如果滑雪者在滑雪时没有佩戴头盔，且滑雪场内没有工作人员阻止其进入中高级雪道，这种情况则属于未尽到应有的安全保障义务，雪场应当承担责任。
　　记者注意到，滑雪场门票中所包含的保险多为经营者公众责任险，只有因滑雪场管理不善、设施缺陷造成的伤害事故，游客才能得到赔付。
意外险保障高风险运动无忧
　　滑雪是一项风险系数较高的运动，自甘风险原则导致滑雪风险多由自身承担。因此在门票包含保险的同时，消费者有必要购买一份涵盖滑雪保障的意外险。
　　北京银保监局局长李明肖此前在新闻发布会上介绍说，2020年以来，北京地区4家财产险公司共推出53款冰雪相关保险产品，累计提供风险保障3208.64亿元。
　　能够提供滑雪等高风险运动保障的，保额基本在10万元到30万元不等。例如，有的此类保险产品除了保障潜水、攀岩等高风险运动，还特别为冰雪运动带来了守护，保障高山滑雪、单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壶等运动中发生的意外。保险责任除了意外伤害、医疗费用、猝死、救护车费用，还会有专门的意外骨折保险。还有的保险产品，除了人身意外，还可以为运动装备提供保障。
　　对此，互联网保险公司相关负责人在接受《中国消费者报》记者采访时表示，冰雪运动属于高风险运动，有些运动意外承保范围不包括高风险运动。因此消费者投保时，首先需要确认保险产品保障范围可以覆盖冰雪运动；其次要注意保单的生效时间，确认出行或运动时间在保障范围内；最后要关注理赔细节，比如就诊医院的限制、医疗费用的免赔额和赔付比例等。
　　值得注意的是，很多意外险保障的高风险运动，仅承担在合法经营场地内进行、已经过专业人士培训和指导、采取了相应防范措施的运动。对被保险人违反经营场所安全设施管理规则导致的意外，不负责理赔。
界定个人责任护航滑雪“追尾”
　　滑雪场上，如果滑雪者没有注意雪道情况，将前方滑雪者撞伤，应该承担责任吗？
　　秦婧然介绍说，《民法典》第一千一百六十五条规定，行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。依照法律规定推定行为人有过错，其不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。
　　“国际雪联十大安全准则中有两个重要原则：一是选择安全路线原则，即后方滑雪者务必要选择不危及前方滑雪者的线路滑行；二是超越原则，即从后方或侧方超越其他滑雪者时，要保持足够距离。也就是说，在滑雪场上，通常情况下前方滑雪者有雪道使用的优先权，在滑雪时，后方滑雪者应该保持距离，注意避让。”秦婧然说，事发时，如果后方滑雪者没有观察留意雪道情况，也没有保持安全距离，将前方滑雪者撞伤，则后方滑雪者应承担相应的侵权责任。
　　车辆发生追尾，有机动车辆第三者责任险提供保障，同理，滑雪等体育运动导致他人受伤，能否用保险护航？记者注意到，一些意外险产品包含个人责任，类似车险的机动车辆第三者责任险。例如，有的保险公司推出的意外险包含个人责任，误伤他人及财物可赔偿，但不保高风险运动，也有一些专门涵盖滑雪的旅行意外险是涵盖个人责任的。
　　上述互联网保险公司相关负责人提醒说，消费者购买保险前，一定要仔细阅读保险责任和免责条款，确认包含“滑雪责任”，并要选择保险责任全面、保额充足的产品。这样，无论意外事故由谁负责，都能够把不可控的风险伤害减小到最低。