■本报记者 聂国春
　　随着绿色低碳、可持续发展理念的深入，绿色金融成为银行发力的重点领域，相关创新型产品迭出。近日，中信银行宣布，面向个人用户推出的“中信碳账户”内测版已上线，公开邀请千名用户参与测试体验。记者注意到，这是首个由国内银行主导推出的个人碳账户。此前，浦发银行、建设银行、衢江农商银行等多家银行也在碳账户方面进行了尝试和探索。
　　招联金融首席研究员董希淼认为，商业银行推出个人碳账户，将金融服务与用户行为在碳减排目标下进行链接，既有助于在全社会宣导绿色低碳理念，也有助于进一步丰富和拓展自身金融服务场景。
“碳”寻个人账户
　　碳账户是包含碳排放数据采集、碳核算、碳排放等级评价和场景应用等功能在内的碳减排支持体系，能够帮助企业和居民算清“碳账”，提高减排效率和意识。
　　据了解，“中信碳账户”主要依托该行信用卡“动卡空间”APP 开发构建，通过用户授权自动采集个人在不同生活场景下的低碳行为数据，根据不断迭代优化的减排因子模型，实时计算各类生活场景的碳减排量。
　　《中国消费者报》记者在“动卡空间”APP看到，自3月10日起，前1000名中信信用卡用户可注册开通“中信碳账户”成为内测官，优先体验全流程和功能。目前，该行碳账户内测版已经上线生活缴费网上办理、申请电子信用卡、开通电子账单等低碳行为的碳减排量核算。即将上线的公开版还将包含绿色出行、二手回收等更丰富的绿色低碳生活场景。
　　“个人碳账户将用户日常碳减排行为进行量化，尝试与金融服务挂钩，有助于丰富金融服务场景，增强全民绿色消费意识，助力如期实现碳达峰、碳中和目标。”董希淼告诉《中国消费者报》记者，从目前银行业的实践看，与碳账户有关的产品和服务大致上有两类：一类是企业碳账户，一类是个人碳账户。
　　例如，浦发银行2021年11月推出适用于企业的碳账户体系，企业在该行办理的绿色信贷、绿色债券等业务所对应的二氧化碳减排量，可形成对应的碳积分。据浦发银行介绍，基于碳积分累积量，企业的碳账户有着不同的等级，并对应不同权益，这些权益包括基础费用减免、快速审批通道、绿色金融资讯、绿色财务顾问等，主要鼓励更多企业节能减排。
　　建设银行则瞄准了个人碳账户。3月初，北京金融科技创新监管工具实施工作组公示，建设银行拟打造客户的个人“碳账本”。在获得客户授权的前提下，建行将包括手机银行生活缴费、TC缴费等内部数据和行外碳减排行为数据，如乘车次数、线上办理政务业务次数等进行可信共享，为计量客户碳减排贡献度形成“碳账本”，并基于“碳账本”提供信用卡额度升级、分期福利、银行卡消费折扣、支付优惠、积分商城权益兑换等个人金融服务。
　　记者了解到，还有一些地方银行在当地政府的指导下开展了碳账户的探索。作为国家绿色金融改革创新试验区，浙江省衢州市率先建设覆盖工业、农业、能源、建筑、交通运输、个人六大领域的碳账户。在此基础上，衢州衢江农商银行量身定制了“点碳成金贷”。2021年8月，该行向衢江区一村民发放了30万元全国首笔个人碳账户优惠贷款。据了解，目前衢州市已有27家金融机构上架35款企业碳金融产品，20款个人碳金融产品。
促进绿色消费
　　从2020年9月我国明确提出2030年“碳达峰”与2060年“碳中和”目标以来，碳减排就不再是某个部门和某家企业的责任和义务，而是全民的行动目标。
　　金融行业如何推进？2021年11月22日，中国人民银行无锡市中心支行办公室发布《关于举办无锡市银行系统“碳路者行动”个人碳账户策划方案征集评选活动的通知》，要求通过一套合理的架构来设立个人碳账户并进行运营。
　　相比银行业，互联网支付行业在这方面已有成熟的样本。例如，支付宝的蚂蚁森林，通过用户的步行、公交支付等行为积累“能量”，然后让用户通过“浇水”等线上行为获取树苗成长“收益”。美团支付则在今年1月推出数字人民币碳中和试点活动，吸引了超800万用户报名参加。
　　在董希淼看来，商业银行推出个人碳账户，除了有助于银行业绿色低碳发展，还有助于提高全面绿色消费意识。“将用户生活场景中的碳减排行为换算为银行账户中的积分，积分累计到一定数量可用于换取相应权益，可以引导用户养成绿色低碳的生活消费习惯。”董希淼说，“碳账户”与相应的金融服务权益挂钩，也有助于银行更好地了解客户，拓展金融服务场景。
　　无锡数字经济研究院执行院长吴琦对《中国消费者报》记者表示，一方面，个人碳账户可以吸引用户把生活场景的缴费等功能绑定在该银行，活跃存量用户，增强客户黏性；另一方面，个人碳账户有利于公众形成绿色低碳的生活消费模式。
　　吴琦认为，拓展更多的应用场景、实现更多的碳积分价值变现是吸引客户的关键。这不仅需要银行基于对绿色消费行为的数据画像，创新绿色金融零售产品，也需要与外部电商、消费金融等企业合作，在合规的前提下获取更多碳减排行为数据、创新积分应用场景。
制度有待完善
　　虽然建立个人碳账户意义重大，但目前银行业尚处于探索阶段，个人参与碳市场依旧存在不少痛点。
　　董希淼认为，首先，碳账户如何开立尚无相应的制度办法可以依照。其次，碳减排行为如何计量并转换为碳账户积分，缺乏具体标准。再次，碳账户在小范围试点，尚未被社会公众所了解和接受。
　　董希淼建议，金融管理部门应适时制定银行个人碳账户相关的制度，尝试推出银行个人碳账户全国团体标准，为银行业推出碳账户提供支持和参考。同时，研究分析国内外现有的个人碳减排量折算方法，探索出一套理论扎实、行之有效的折算标准，实现碳减排成果的科学计量。此外，商业银行要丰富个人碳账户相关应用场景，并匹配尽量多样的金融服务权益，让碳账户叫好又叫座。最后，要加大宣传推广力度，持续地向全社会普及“碳账户”的作用和权益，吸引和鼓励更多公众参与，让个人碳账户行稳致远。
　　专家也提醒说，银行在开设个人碳账户时，要注意数据获取的合法性，做好用户个人信息保护。