图：360借条广告宣传截图。资料图片
■本报记者 耿记安
　　“最高20万元额度”“最长免息30天”“千元借款最低日息1毛2”……面对铺天盖地的360借条广告不断向你暗示和诱惑，你有没有很心动？然而，当你下载360借条App借款时，可能却是另外一番遭遇。
提前还款付全息用户吐槽“被套路”
　　日前，在郑州工作的钱女士向《中国消费者报》记者投诉，称自己在360借条上借款，不但没有享受到最低日息，在提前还款时还要偿还全息。
　　钱女士称，2020年10月，她在360借条App上申请了一笔借款。双方在《个人借款合同》中约定：贷款金额为9万元整；贷款期限为24个月；贷款利率为7.4%/年；还款方式为每月等额（4434元）。其中，每月还本金3750元，每月息费684元，24个月全息为16416元。
　　2021年10月，已经还款12个月的钱女士想提前还款。然而，当她在360借条App平台上申请提前还款时，系统显示即使她提前12个月还款，仍需要支付后面12个月的利息一共8892元。
　　钱女士算了一下：自己提前12个月还款，前后要支付全部24期总共16416元的利息，贷款实际利率已经高达18.24%，而当初和360借条约定的利率才7.4%，整整增长了1倍多。钱女士感觉提前还款太不划算，只能选择继续贷款。
　　钱女士表示，她向360借条借款时，并没有告诉她提前还款的方式。她只在《个人借款合同》中第9.6.2“提前还款”一栏看到这样的描述“您按照上述约定进行提前还款的，对于剩余借款的还款方式及计息方式不变，您仍需对剩余借款按照约定还款方式进行还款。如您提前结清借款金额的，则按照实际借款天数计算利息”。但对于借款天数中每天的利率是多少，钱女士表示不知道，她一直以为是按照自己贷款时双方约定的年利率平均到每天的利率计算，也就是按照实际使用贷款的期限依照合同支付利息。
　　4月25日，《中国消费者报》记者在黑猫和聚投诉平台上查询发现，投诉360借条提前还款要收取全额利息的消费者有不少。
　　在黑猫投诉平台上，一360借条用户称，自己借款10400元，分24期还款，每月利息85.99元（利息一共2063.76元），360借条App显示资金年综合成本9.92%，第9个月时该用户想提前还款，仍要支付全部利息2063.76元，换算年综合成本为22%。
　　360借条用户李先生投诉称，2021年2月，他在360借条上借款10100元，分12期还清，每期偿还本金841.63元以及利息129.58元。当他资金回笼后，打算提前还清借款，却发现每次勾选提前还款，系统都显示“需偿还的利息与约定12期分期还款的总利息一致”。李先生无奈之下，只能选择每月按期还本付息。
　　“千元借款最低日息1毛2”“额度高、审批快、利息低、放心贷”，《中国消费者报》记者在360借条App平台上反复看到这样醒目的宣传语。然而，投诉“提前还款、全息收费”的用户纷纷表示不但没有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利，还在提前还款时被全息收费，整体贷款利率远远高于合同约定贷款利率。
网络贷款门槛低利息计算套路深
　　为了弄清360借条等网络贷款平台的放贷方式和利息计算方式，在4月17日到4月25日期间，《中国消费者报》记者在360借条、借呗、花呗、换呗、拍拍贷、度小满等十几个网络贷款平台App上进行了注册。
　　记者发现，注册成为这些平台用户的门槛非常低，输入手机号、身份证号就立即成为新注册会员，申请额度后立刻就会给记者发送贷款额度。在这些平台上，记者可以贷款的额度从2万元到20万元不等。
　　在注册会员后一周多的时间里，记者接到了不同平台客服热情的服务电话，介绍各种贷款产品。
　　“千元日息1毛2”“千元日息1毛4”“万元日息2毛7”“年化综合费率7.2%”“30日免息”“5折折扣券”……在这些网络贷款App平台上，记者看到这些醒目的广告和产品介绍。360借条更是宣传“千元日息1毛2起”“年化综合费率7.2%起”“新人借款大礼包30日免息”等。然而，当记者询问如何才能享受到这些福利时，360借条的客服却告诉记者，“千元日息1毛2起”是最低优惠贷款，是随着客户使用的信用度增加才能得到。新人贷款不可能享受到这个福利，只能以平台实际审批的利率为准。
　　4月25日，《中国消费者报》记者以钱女士的情况为例致电360借条客服，询问“提前还款为什么不能按照实际使用贷款的天数来计算利息”“提前还款为什么还需要支付全额利息”。
　　360借条工作人员解释说，因为钱女士选择的是贷款90000元分24期每月等额（4434元）还款，平台在钱女士每月还款的固定数字中已经将所有贷款合同中的全部利息和手续费都计算好了。如果想提前还款，只有两种方式：一是按照每月等额（4434元）的还款标准，全部还清剩余12个月的贷款；二是将之前12个期已还款的金额全部按照“实际使用天数0.1%/日计算费用”。如果按照第二种计算方式，钱女士借款一年的利率为36.5%，利息更高，更不划算。
　　“对于还款期限较长的消费者，提前还款的确不划算。我们不支持、不赞成消费者提前还款。”该工作人员告诉记者。
　　360借条方面还表示，在用户还款计划界面上明确标注有“如提前还款，将按实际使用天数最高0.1%/日计算费用，最高不超年化36%”。
　　钱女士说，她正是被“日息”“30天免息”等宣传误导，以为360借条是按日计息产品，等想提前还款时，App还款页面才会出现“如提前还款，将按实际使用天数最高0.1%/日计算费用，最高不超年化36%”“提前还款将收取剩余本金3%违约金”等提醒。“这是对消费者严重的误导。”她说。
还款约定应明示霸王条款当拒绝
　　河南省浩盈律师事务所律师葛瑞认为，根据《民法典》第六百七十七条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定虽然本身不违法，但应向借款人充分提示及说明这一条款，否则就属于霸王条款，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。
　　葛瑞还表示，依照最高法发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确将民间借贷利率受保护的上限，锚定为一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍。按照现在的LPR计算，民间借贷利率的司法保护上限应该为15%左右。从理论上来说，按照这一标准，互联网小贷公司借贷行为中利息超过15%的部分不受保护。因此如果提前还款造成借款人实际负担的利息超出保护上限，借款人可以向360借条主张拒绝承担超出部分的利息，也可以在诉讼中以此抗辩。
　　记者采访中了解到，截至2021年底，360数科拥有累计注册用户1.88亿，授信用户达到3850万，同比增长24.6%。
　　面对消费者的众多投诉和质疑，360借条将如何应对，《中国消费者报》将继续予以关注。
●提示
签约前要仔细阅读全部合同条款
　　“急用钱？就用×××”“借钱不求人，真的借到了！感谢×××借我20万”“借了3次都成功！我到账16万”……互联网平台上，充斥着各种网贷广告。有贷款需求的用户点进广告后，均被要求点击同意各项协议才能进行下一步操作。而对于文字繁密的协议，部分用户可能并不会细看，但很多猫腻就藏在其中。
　　河南省消费者协会投诉部主任李汉生接受记者采访时明确表示，目前，河南省消协接到不少有关网络平台贷款方面的投诉纠纷，其中一部分是关于提前还款收取全息或者高息、收取手续费和违约金的投诉。
　　对此，河南省消协提示消费者：不要被网络贷款平台令人眼花缭乱的广告宣传所迷惑，要仔细阅读全部条款，同时要认真研读广告语背后的附加条款；对于条款中不清楚或者意义含糊的内容，一定要先咨询，完全理解后再签合同；对于借款合同中自己认为不平等的格式条款，可以提出修改或追加补充条款；所有咨询要保留文字、录音或截屏证据，一旦感觉自己的合法权益受到侵害，和平台协商解决未果的，要立即向消协或职能部门举报投诉。 （耿记安）
●观点
应加大对不良网络借贷的整治力度
　　近年来，“校园贷”“套路贷”等网贷事件频发，引起社会广泛关注。全国人大代表、重庆市人民政府参事谭平川针对这一问题提出建议，认为应进一步建立健全互联网金融监管体系，强化监管合力，加大对不良网络借贷的整治力度。
　　谭平川在调研中发现，因网贷平台大多申请门槛低、无抵押，比如仅需借款人提供身份证号或手机号即可申请贷款，加之审核放款速度快，越来越多的年轻人开始网贷。据广州互联网法院统计，涉网贷纠纷案件的被告近六成为35岁以下青年。北京市第二中级人民法院在一份通报中披露，网贷案件被执行人年龄主要集中在20至30岁，不少是刚入职的大学毕业生。
　　谭平川发现，有些网贷平台存在虚假宣传的问题，这类网贷平台为尽可能吸引更多借款人，宣传用语避重就轻，通过夸大的误导性宣传，弱化隐形费用，弱化逾期不良后果，降低借款人戒备心理，造成借款人往往在贷款完成后才后知后觉。
　　同时，谭平川认为部分网贷平台还存在隐形费用繁多复杂，严重缺乏信用的问题。“有的网贷平台贷款手续简单、程序便捷，不注重资格审核，更不注重信用担保，通常以‘零担保、零抵押’等宣传诱导借款人，然而在实际过程中，这些网贷平台为平衡风险，又巧立名目设立隐形费用，从中牟取高额利益，让借款人不知不觉中陷入圈套。”
　　“互联网金融作为一种新兴的金融发展模式，进一步强化科学监管、合力监管，不仅事关互联网金融的可持续发展，也对提升国家金融安全具有重要意义。”谭平川说。（耿记安）