本报讯（记者聂国春）近两年，惠民保呈现爆发式增长。4月19日，复旦大学联合腾讯微保发布《2023惠民保健康发展十问十答报告》（以下简称《报告》）。数据显示，目前，惠民保保障已覆盖2.98亿人次，超80家保险公司运营共263款惠民保产品。多地惠民保项目发挥了减轻当地民众医疗费用负担的目的，但在项目运营过程中，也出现了续保率承压、获得感不强、民众医疗保障仍有缺口等问题。
　　据了解，在健全多层次医疗保障体系战略中，惠民保是介于基本医保与纯商业健康保险之间，将政府与市场融合的普惠型补充保险产品，兼具商业保险与普惠保险属性。惠民保产品通过政府支持、依靠商保经营模式，实现了“缓解医保压力，缩小患者保障缺口”的职能。
　　《报告》认为，惠民保的“惠”主要体现在以下几个方面。从投保门槛来看，惠民保对于参保人年龄、职业、既往症限制极少，且参保不以户籍为限制，凡是参加当地基本医疗保险的人群均可购买，且部分城市还将“城市新市民”纳入保障之中。其次，90.8%的惠民保产品不设年龄上限，86.59%的产品则无年龄下限，99.62%的产品无职业要求，同时，惠民保规定的既往症种类通常在10—12种，平均约为7.44种，86.59%的惠民保产品采取单一定价，年保费通常集中在0—100元之间。再次，惠民属性还体现在有效衔接，补充保障方面。整体看，惠民保产品累计免赔额多集中在1万—2万元区间，99.6%的产品累计保险金额超过百万元，总体呈现出“高保障”的特点。
　　不过，《报告》指出，不同地区的惠民保运营差异较大。从参保率来看，东南部沿海以及西南部地区参保率较高，直辖市包括上海沪惠保、北京普惠健康保、重庆渝快保参保率也较高。其中，浙江省的参保率最高，浙江丽水的参保率更是高达92%；从部分披露理赔报告的惠民保产品来看，沪惠保2021版赔付率最高为88.25%，湖南爱民保一期赔付率为41.19%。对此，《报告》认为，各地惠民保产品应该结合当地社会经济发展情况、基本医保保障程度和健康卫生水平设计相应产品，更好发挥惠民保功能作用，避免全国各地惠民保产品同质性。
　　记者了解到，近年来一些地方的惠民保产品已实现人群细分和险种创新，如宁波市的“惠儿保”、北京市的“爱她保”分别针对儿童、女性的健康风险进行保障，实现了保障人群的细分；海南乐城特药险2022版、金华金惠保分别以特药、重疾为保障责任，实现了保障责任的细分。
　　“未来，也可能出现依托惠民保基础版叠加商业保险公司运营的升级版和多元化的版本选择等形态。”《报告》指出，惠民保服务水平贯穿惠民保运营整个流程中，“惠民”属性体现为服务便捷，聚焦提升用户服务体验，惠民保方能真正“惠民”。