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提升额度成银行揽客“神器”
零钱理财莫忽视流动性风险
作者:聂国春
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■本报记者 聂国春
  “您的朝朝宝额度已至10万元,零钱理财更大额,快把您的活钱转入朝朝宝吧!”这是记者近日收到的来自招商银行的提示短信。记者调查发现,近期,多家银行的零钱理财产品购买和赎回额度都有不同幅度的提升,提额成为零钱理财服务的揽客“神器”。大额快赎秒到账靠谱吗?提额后零钱类理财产品是否会面临流动性危机?针对这些问题,记者进行了调查。
零钱理财受青睐
  “我最近购买了5万元的零钱理财产品,7日年化收益率超过2%,都快赶上2年期定期存款的利率了。”北京消费者王女士告诉《中国消费者报》记者,以前担心家里急用钱,她一般会留几万元在账户上,可是现在活期存款利率只有0.2%,就这么放着太亏。经银行理财经理介绍,她就买了5万元的零钱理财产品。
  “这5万元的零钱理财产品和活期存款的效果几乎一样,都是随用随取,还能多领几百元利息。”王女士说。
  正是瞄准了王女士这类人群对资金高流动性的需求,各大银行纷纷推出零钱理财类产品,例如工商银行推出的“天天盈”、交通银行的“活期盈”、招商银行的“朝朝宝”等。这些理财产品流动性高,利率远超活期存款,而且门槛较低,不少产品1分即可起购,因而深受用户青睐。有数据显示,作为较早进军零钱理财服务的“资深玩家”,“朝朝宝”用户规模增速惊人。2022年末,刚满2周岁的“朝朝宝”客户达2439.42万人,期末持仓金额达2055.68亿元。
  “申赎灵活兼顾收益和安全性,成为零钱理财产品越来越受投资者青睐的重要原因。”普益标准研究员杨怡表示,今年上半年以来,零钱理财产品存续规模增长较快,截至7月中旬,零钱理财类产品的存续规模合计为81236万元,环比上升13%。
  新发零钱理财产品同样增速明显。据普益标准统计,7月份全市场共发行了59款零钱理财类产品,较去年同期上升883.33%。
  除了快速赎回,丰富的消费支付场景是该类产品的另一大吸引点。交通银行理财经理张女士告诉记者,一些零钱理财产品可以绑定多种支付工具,随时用于转账、取现、生活缴费、归还贷款等。
申赎额度不断提高
  记者了解到,零钱理财产品,一般是指风险低、门槛低且申赎灵活的现金管理产品,如连接货币基金的余额宝、零钱通,银行的各类“宝宝”类产品等。出于严控流动性风险的考量,2021年5月,原银保监会、中国人民银行发布了《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》,要求每只现金管理类产品的快速赎回额度上限为1万元。
  但消费者急用钱时,1万元往往不够用。为了提升快速赎回额度,一些银行尝试将一只零钱理财产品对接多只现金管理类产品。例如,交通银行的“活期富”产品,记者签约了交银活期通A一只产品,赎回额度就是每日1万元。但现在“活期富”可签约鹏华添利宝货币等5只产品,记者如果全签约的话,每日就可以快速赎回5万元。
  记者调查发现,为了抢占市场,通过产品组合提高快速申赎额度,成为今年以来零钱理财市场的一大特点。
  6月6日,民生银行上线“民生天天宝”业务,新纳入10只货币基金产品。此前一周,交通银行宣布将“活期盈”产品单日最高快赎额度由此前的5万元提升至10万元。而早在4月,中信银行就在“零钱+”的基础上推出了“活钱+”,在满足用户日常消费使用的基础上,提供大额快赎活钱管理服务,支持每日最高50万元实时赎回,“零钱+”及“活钱+”合计最高可实现实时可用额度80万元。
  记者梳理发现,截至7月中旬,已有10余家银行推出零钱组合服务,涉及国有银行、股份银行和城商行。部分银行多项零钱产品组合后,累计最高可为客户提供日快赎额度达135万元。
  提额虽然能满足多数人对资金流动性的需求,但也会导致银行的活期存款流失,而零钱理财2%左右的收益率也会让银行面临负债成本压力。在普益标准研究员何雨芮看来,虽然零钱类理财产品成为银行吸引存款资金沉淀的重要利器,但实时赎回功能也会给机构带来不小的流动性挑战,尤其在出现突发事件扰动时,若导致巨额赎回,将加剧流动性风险。
  记者注意到,这类产品组合服务提供的快赎额度并非银行的义务性额度。银行在产品宣传页的风险提示中称,快速赎回服务非法定义务,依约可暂停。
购买注意安全风险
  据了解,在申购时,多数产品的设计为若未指定转入底层某只特定现金管理类理财,将分析已有理财产品持仓以及全部可购理财产品当前近7日年化收益率从高到低排序进行智能买入。也有部分产品将投资者购买金额进行等分,平均后买入底层所有现金类理财产品。在赎回顺序上,有的是优先赎回低收益率产品,有的是按当前持仓份额由高到低依次赎回,还有的则是按买入先后顺序进行赎回。
  目前,市场上6家国有银行的零钱理财产品收益率约在1.9%—2.45%之间;股份制商业银行在2%以上,部分产品高至2.7%左右。面对市场上丰富的零钱理财产品,投资者该如何选择?
  业内人士表示,从近期零钱理财的7日年化收益率情况来看,投资者选购此类理财产品,首先要关注产品的收益率波动情况。
  其次,要关注各类产品的流动性,看单日快速赎回额度有多少,赎回后资金多久能到账。以招商银行为例,“朝朝宝”无须赎回,可即时使用,类似于余额宝,可用于日常消费,但此前最高额度仅为5万元;“日日宝”和“朝朝盈2号”则需要手动赎回,资金次日到账,组合服务日最高上限分别为50万元与80万元。
  再次,要关注产品的安全性。近期部分理财公司提出银行理财要多元化发展,推出了一些风险较高的混合类和权益类产品,普通投资者应当持续关注产品投资方向和风险等级,结合自身的风险承受能力谨慎选择,同时,可尽量选取财富管理能力相对较高的平台,利用其专业优势保障零钱理财的安全性。

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