今年政府工作报告指出，要把恢复和扩大消费摆在优先位置。作为拉动经济的三驾马车之一，消费被寄予厚望，相配套的系列支持政策相继落地。在此背景下，承载任务使命的消费金融，再度迎来发展机遇。
　　过去10年，消费金融行业经历了空前繁荣，行业规模迅速扩张。以服务长尾客群为主的消费金融公司发展尤为迅猛，截至2022年末资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，约占9%的市场份额。目前，整个消费金融市场供给充分，消费者的金融可得性基本得到满足。
　　面对拥挤的赛道、饱和的市场，金融机构将目光转向存量运营，寻求消费金融的二次增长。
　　业内专家表示，经过多年高速发展，消费金融客群结构发生明显改变，一方面客群在不同金融机构的交叉日益严重，另一方面随着利率市场化的日益完善，客群间的边界逐渐模糊。对于金融机构来说，能不能在第一时间抓住客户需求，能不能用精细化客群经营策略争夺优质客户，能不能有效控制风险成为了赢得市场竞争的关键。
　　多元AI技术带来破题新思路，也为消费金融高质量发展打开通道。基于近10年积累的AI技术优势和行业know-how，百融云创打造了决策式AI和生成式AI两大引擎，重点围绕提升决策分析能力和资产运营效率两条主线，帮助垂直行业完成数智化发展。
更负责任：
额度管理策略降不良
　　线上消费金融的兴盛和繁荣，正是决策式AI大行其道的结果。信用评分、反欺诈、决策引擎、风险预警等决策式AI模型的组合，为金融机构线上信贷搭建起全生命周期的风控体系，极大拓展了消费金融服务广度和深度。
　　与此同时，眼花缭乱的产品、烦人的营销推广、超出还款能力的额度……消费信贷遭吐槽、被反感的现象时有发生。
　　据媒体开展的一项“负责任的消费信贷”主题调研统计，消费者对所使用的消费信贷产品缺乏充足了解，包括机构性质、贷款利率等基本信息。近四成消费者选择了“分不清机构之间的区别，只要能给好的额度和利率就行”“只要有名气的公司就能放心借”对应选项。
　　如何让消费金融更负责任，更精准地服务消费者？一些金融机构开始调整供给水平，利用决策式AI技术精准实现额度和利率的匹配，既不超出用户偿付能力，又能把握风险，让市场回归理性。
　　“从资源配置看，金融机构对额度管理的重视程度堪比贷前准入和贷中管控。有效的额度管理也是风控的重要手段。”百融云创专家表示。
　　综合市场供需状况、经济形势、产品形态等宏观因素，以及个人资产负债情况、还款能力等微观因素，百融云创打造了消费金融额度管理策略，通过数智化手段实现贷前定额及贷中调额。一家非银机构投入使用该策略后，分析对比同一组用户发现，通过基础额度模型将风险分级，再依据风险水平给出差异化额度，与之前等额额度相比，不良率下降1.85%。
更高转化：
营销组合策略提质效
　　金融机构常常发现，耗费高成本获取的流量用户，很快不再活跃，不触达会一直沉睡。长期集聚的大量客群，如同一座待开采的金矿，成为金融机构撬动资产收益的宝库。
　　某国有大行对消费信贷客群进行诊断，发现存量客户规模占比极低，绝大部分客户未得到有效挖掘。同时，客户分布在不同系统、渠道和业务线中，导致数据割裂严重，无法构建一个全行级的客户信息共享体系。
　　对此，百融云创围绕存量客户打造了数字驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的精准营销体系。通过营销响应模型、假睡眠客户识别以及端到端营销服务，助力该行在营销方式上化被动为主动，建立覆盖全量客户的主动营销能力，实现由以产品为中心向以客户为中心的转换。
　　在该行构建信贷全行级零售业务中，百融云创为其定制的决策式AI模型包括储蓄、资管等9类场景，全部客群模型的KS均达到0.35至0.55，对象区分能力强而稳定，该行营销转化率可提升2至3倍。
　　值得一提的是，百融云创还将智能运营中的AI语音服务成功嵌入该行零售业务条线，一为IVR+人工模式，另一为IVR模式，相比纯人工工况，两种模式可分别节省成本约50%与90%，且考核结果分别接近人工服务标准的90%至95%。
更近场景：
数字化运营策略留客户
　　近年来，大众消费向线上快速迁移。数据显示，在互联网上每增加1元钱的数字消费，带来的消费创新为0.36元，即36%的消费创新来自线上。
　　业内人士表示，线上消费金融更接近场景，接近消费者，接近新的消费内容，且能够持续不断地激发和释放消费潜力。对于金融机构而言，要想长期留住客户、陪伴客户，场景的契合度、触达的有效性以及与客户长期的互动率均是不可或缺的元素，这正是数字化运营的价值和意义所在。
　　在运营环节，百融云创构建了数字化运营解决方案，帮助金融机构高效满足各个消费群体在不同阶段、不同场景的消费需求。
　　在某股份制银行信用卡业务中，百融云创围绕大众衣食住行各个领域构建了一个庞大的运营生态，在这个生态中百融云创发挥着中枢的作用，一端链接着多场景支付平台，如微信、支付宝、京东钱包、云闪付等；一端链接着京东、淘宝、天猫、美团等全品类线上消费场景；一端链接着万达广场、华润万家、永辉超市、屈臣氏、麦当劳、星巴克等400余家线下连锁店。
　　百融云创就像是一个聚能中心，聚拢各类三方平台为银行提供丰富多元的营销场景和能力，用线下商户资源和对应的电子券，满足不同客户的个性化需求。这些能力和资源以及百融云创数智化的运营思维为该行信用卡业务开展注入了全新活力。
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