图：宁波银行推出限时秒杀的2.8%固定利率券。 资料图片
■本报记者 聂国春
　　“随借随还，最低2.8%（单利）”“12月期间，我行客户可领取一张七折利息优惠券”……进入12月，各大银行再次打响消费贷的利率战。
　　《中国消费者报》记者注意到，今年以来，多家银行将金融促消费作为年度重点工作。业内专家认为，随着年底消费高峰的到来，消费贷利率优惠力度加大，有利于刺激居民消费需求增长。
消费贷优惠“扎堆”
　　近日，各大银行纷纷推出消费贷利率优惠活动，个别银行最低利率已低于3%。
　　12月1日至31日，宁波银行“宁来花”推出限时秒杀2.8%固定利率券的活动，每日16时起，每天5个名额。宁波银行还推出感恩福利，新客首次借款有机会享1.1%（单利）年化利率券，每日限额10张。
　　同期，浦发银行“浦闪贷”推出多重福利大放送：推荐新客可获50元微信立减金；每周二对签约客户发放300张1年期/3年期3.2%年化利率（单利）优惠券；每月客户还可领取1张七折利息优惠券。招商银行对在12月申请“闪电贷”并成功获得额度的客户，根据其“招米值”得分对应发放不同的一口价利率优惠券，最低利率可至3%。
　　记者调查发现，在“双11”前夕，各大银行的消费贷利率也是竞相打折。宁波银行对该行客户发放的优惠券利率为3.26%、浦发银行的消费贷利率为3.2%。1个月过去，消费贷利率下降了近20个基点。
　　监测数据显示，10月，全国性银行消费贷最低可执行平均利率为3.42%，环比下降3个基点。其中，国有银行、股份制银行消费贷最低可执行平均利率分别为3.45%、3.4%。
　　消费贷利率一降再降，原因何在？天使投资人郭涛认为，消费贷的打折揽客现象主要是由于市场竞争和消费者需求的变化引起的。随着金融市场的发展，消费贷已经成为银行和其他金融机构竞争的重要方面。为了吸引更多的客户，提高市场份额，许多机构选择通过降低利率、提供优惠条件等方式来吸引消费者。另外，消费者购车、装修等大额消费的增加，也需要消费贷的支持，打折揽客也是为了满足这部分消费者的需求。
多措并举提振消费
　　“新房刚交工，正为装修款发愁，消费贷利率降低，让我省了不少利息。”在北京东坝居住的消费者胡先生说。
　　胡先生告诉记者，10月份他刚拿到新房钥匙，想装修得好点还差不少钱，向不少银行咨询过贷款。最近，他接到的银行贷款电话明显增多，而且利率比10月份低了不少，就选择了一家银行签约。
　　事实上，作为助力消费复苏、激发潜在消费需求的重要手段之一，今年以来短期消费贷款明显增加，推动了居民消费需求回升。最新数据显示，前三季度，住户部门短期消费贷款新增4600亿元，同比增长3493亿元。同期，全国社会消费品零售总额为34.21万亿元，同比增长6.8%；服务零售额同比增长18.9%，居民人均服务性消费支出占居民人均消费总支出的比重同比增长2个百分点。
　　“一方面，消费贷降低了消费门槛，使更多人有能力去购买他们想要的商品或服务；另一方面，消费贷也加快了货币流通速度，从而推动整个社会的经济发展。”国研新经济研究院创始院长朱克力说。
　　为了更好地发挥消费贷在提振消费方面的作用，10月中旬，金融监管总局向各地监管局、各类金融机构下发了《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，要求深化对金融本质和规律的认识，引导各类金融机构深耕消费金融细分市场，开发多元消费场景，提升零售服务质量，满足居民合理消费信贷需求，通过差异化的金融服务更好地为实体经济服务。
　　在政策指引下，金融机构为促进消费不断推出新产品。根据新市民群体收入不均衡或前低后高的特点，中国农业银行推出“新市民安居贷”特色产品，贷款余额为585亿元，同时实行利率优惠，免收提前还款违约金。
　　在扩大产品供给的同时，金融机构还在降低金融成本上下功夫。为迎战“双11”，中原消费金融于10月发行15.13亿元鼎柚2023年第四期个人消费贷款资产支持证券化信托（以下简称ABS）。2022年7月首次发行ABS以来，中原消费金融已通过6单公募ABS产品的发行，在公开市场累计融资74.85亿元。中原消费金融总经理周文龙表示，发行ABS产品，对于公司拓宽融资渠道、调整优化资产负债结构方面具有积极意义。资金端的结构优化，让公司在更大的市场中为新市民、偏远地区民众提供更高效率、更有价值、更安全的消费金融服务，进而为支持乡村振兴与绿色金融贡献更大的力量。
　　中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2023）》显示，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%；资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。
两端发力升级消费
　　瞭望智库调研发现，我国居民消费需求呈现出从产品需求到产品和服务需求并行的转变，消费增长越来越多地与消费结构升级特别是发展型消费相关。因此，“金融+消费”处于亟待各方助力、加速释放动能的关键时期，要从需求端和供给端协同发力，推动市场强起来、旺起来、活起来。
　　在中国国际经济交流中心副理事长、商务部原副部长魏建国看来，金融的任务不仅仅是扩大消费，更是要助力消费结构升级。金融助推消费不仅仅是短期政策工具，更是长期战略制度安排。
　　魏建国表示，消费是驱动经济增长的重要引擎，也是“优化金融服务”的要点之一。通过盘活金融资源，真正把金融资源投入到百姓生活、企业生产的关键环节，从而提升金融服务质效，进一步促进实体经济发展，提高民众的收入预期，增强消费信心，真正启动消费内需引擎。“以往的金融助力消费往往是在消费的基础量和基础面上做文章，对消费新模式以及消费软环境的改善考虑得较少，忽略了质的提升，而消费结构的提升将是带动整个经济结构、产业结构提升的关键所在。”魏建国说。
　　大型银行已在这方面积极探索。据了解，中国建设银行发挥国有银行资源整合优势，探索集体土地项目、非住改住项目等多元服务模式，助力增加小户型、低租金、契合新市民需求的租赁住房供给，截至8月末，住房租赁贷款余额超3000亿元，支持住房租赁企业超1600家、保障性租赁住房项目超600个，子公司建信住房管理运营长租社区超270个，为新毕业大学生、新就业白领、城市基本公共服务人员等群体提供住房保障，支持提升新市民租住品质。
理性消费积极维权
　　消费贷年终打折，吸引了众多关注。不过，也有不少消费者反映，这类抢券活动更像是银行吸引客户的噱头，抢了好几次都没抢到。
　　除了难抢，有些消费贷还设置了其他条件。宁波银行此前推出的3.26%的贷款优惠券，要求贷款期限不超过92天，金额不超过30万元。也就是说，3个月内就得还本付息。有消费者认为，这显得有些“诚意不足”。
　　记者还注意到，消费贷的贷款利率因人而异，最低利率有一定门槛和条件，并非所有人都能申请到。一般来说，公职人员和工作稳定的市民等相对优质的客户群体，能享受到更低的利率。
　　在业内人士看来，各家银行在加大消费贷投放力度、推出“价格战”抢占市场客源的同时，也会面临相应风险。因此，控制最低利率申请门槛，有利于商业银行合理控制风险，把握优质资产。
　　面对打折优惠，消费者该注意些什么呢？新金融专家余丰慧表示，消费者应该保持理性消费的态度，仔细了解消费贷产品的利率、期限、金额和还款要求，根据自己的经济状况和实际需求来选择合适的消费贷产品，不要过度借贷或者过度消费。同时，消费者要弄清消费贷的潜在风险，避免出现逾期还款等情况，以免影响个人信用记录和财务状况。此外，在申请消费贷过程中，消费者应注意保护个人信息，防止信息泄露。
　　据了解，近年来非理性借贷引发的纠纷明显增加。北京市海淀区人民法院12月6日发布的信息显示，近5年来，海淀区人民法院受理信用类消费贷金融纠纷案件23945件，占全部金融案件的46.12%。其中，消费金融公司提起的诉讼占比高达82.74%，案件判决率较高，但执行到位率较低，金融机构胜诉后权益较难实现。针对案例反映出的消费金融行业的典型问题，海淀区人民法院向金融机构发出《优化信贷管理维护金融安全深化诉源治理倡议书》，倡导金融机构坚持金融为民宗旨，做到审慎合理放贷、抓好诚信合规经营、压实管理催收责任、强化多元解纷机制。
　　法律专家表示，如果在借贷过程中遭遇非法催收、侵犯个人信息等侵害消费者合法权益的现象，消费者要积极拿起法律武器维护自身权益。