■本报记者 聂国春
　　我国已经进入长寿时代。老龄化、高龄化和少子化给社会保障带来挑战，也给养老金融、养老保险发展带来机遇。在近日举行的2026金融街论坛年会“长寿时代的养老保障新格局：第三支柱建设与服务价值重塑”分论坛上，中国社会保障学会会长郑功成坦言，这一机遇目前还没有被完全抓住，真正适销对路的养老金融产品、养老保险产品还不丰富，导致我国居高不下的居民储蓄率无法转化为有效的养老保险、健康保障等适老产品及相关服务消费。
　　郑功成认为，养老金融发展需要遵循3个规则。一是遵循市场法则、金融规律，以满足客户的需要为出发点，以自由交易、等价交换为基本原则，实行公平竞争、优胜劣汰，追求高质量发展。二是以细分市场、精准服务为基础，立足优化养老金融产品及相关服务来发掘客户。三是构建多层次的养老保险体系，这是发展养老金融的重中之重。
　　国民养老保险党委书记、总经理黄涛认为，过去一些保险公司的服务方案追逐的是高净值人群。养老保险第三支柱要解决的不是把少数高净值客户服务得更精细，而是让更广泛人群买得到、看得懂、拿得住。
　　黄涛表示，第三支柱要服务更广泛人群，意味着产品矩阵必须从保本保收益延伸到与资本市场、债券市场挂钩的浮动收益产品，布局渠道定制、人群定制乃至区域定制。
　　据了解，国民养老搭建了覆盖不同风险偏好的分层产品矩阵，匹配不同年龄、不同风险承受能力群体的养老储备需求；推出“赵钱孙李”养老规划服务体系，通过数字化手段降低专业养老服务的边际成本，让过去难以规模化的长期养老规划服务变得可感可及。“AI正在重塑养老金融的服务模式与行业生态，其不仅可以提升服务效率、实现精准触达，也能推动养老金融向普惠方向发展。”黄涛说。
　　中邮理财有限责任公司总经理彭琨表示，第三支柱更加普惠，产品就得更稳，必须把风险防控放在首位，通过多元配置、严格纪律、资金定制和客户教育陪伴，实现产品的长期持有价值。
　　“当前养老服务需求呈现属地化、非标化、连续性特征，金融端提供的标准化产品需要与居家照护、医养康复、长期照护等真实服务场景对接，通过标准化服务包的可定价、可结算、可兑付，让金融资源真正落地。”通用技术集团健康养老产业有限公司董事、总经理王妘说。
　　全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁对此表示赞同，她表示，养老金融的价值正在从单一的资金积累与到期给付，延伸为覆盖健康管理、医疗服务、康复护理等的综合服务能力。
　　保诚集团大中华区域执行总裁伍燕仪认为，养老保险的角色正在从传统的风险理赔支付方，转变为连接健康、财富与养老服务的生态连接者，未来的竞争力不是单一产品，而是整合医养资源的综合服务能力。
　　在与会专家看来，长寿时代养老金融尚未真正发力，但方向已经清楚：第三支柱既要有产品，也要有服务。居民需要的不仅仅是一笔养老金，而是贯穿财富积累、退休规划、健康管理和养老服务的一套综合解决方案。