家电信贷消费让农村消费者心动并行动 （资料图片）
■本报记者 桑雪骐
　　在城市里，分期付款买家电早已不是什么新鲜事，但从其问世以来就一直不温不火，亲身体验过分期付款买家电的消费者并不多。没想到在消费观念并不前卫的乡村，信贷消费在一些地区一经推出就广受青睐。
　　在各大城市消费市场，苏宁、国美、大中先后推出信贷消费，但并未受到消费者的追捧。如苏宁2005年就推出了零首付、零利率分期付款消费模式，当年在北京市场的信贷消费比例达到10%，但时至今日，其比例也还只是10%左右。2005年8月，国美也在全国范围推广家电分期付款业务。尽管家电信贷消费条件已相当优惠，但远未达到商家期待的消费盛况。据了解，国美、苏宁、大中分期付款金额占总销售额极其相似，均在10%至15%之间。
　　但在三四级市场，情况迥然不同。比如在江苏常熟及河南汝阳等地，太阳能信用消费营销模式非常受欢迎，仅河南汝阳一个县就签订了近50万元的信用订单。这一消费模式的首创者是江苏新阪神太阳能有限公司，因而也被称为“新阪神信用营销模式”。
　　去年5月，江西也推出了家电下乡农户消费贷款业务，目前已取得显著成效。据江西省商务厅相关负责人介绍，目前，江西省已累计发放家电下乡消费贷款金额652万元，解决了部分农民家电消费中面临的困难，被商务部称为“全国农村家电消费信贷的创举”。
　　此外，2009年2月，针对农村特别是地震灾区民众无力购买家电的现状，长虹携手农村金融机构和经销商，首创农村个人信贷消费，零首付、零利息的消费模式同样取得了良好的效果。
　　为何家电信贷消费在城市和乡村的境遇如此悬殊？
　　业内专家认为，原因之一就是城乡收入的差距。对于一般城市家庭来说，家电产品价值不算很高，占用家庭资金比重较小。记者从各渠道商处了解到，信贷消费目前只集中在笔记本电脑、数码相机等几个品种，顾客都是学生和一些刚走上工作岗位收入不多的月光族。但是对于农村消费者来说，要拿出数千元甚至上万元购买家电，就需要仔细掂量掂量了。
　　除了个人消费意愿不强，贷款手续繁琐也是制约城市消费者分期付款购买家电的瓶颈之一。目前个人办理家电贷款的手续和流程还比较繁琐，而且一旦出现退换货等情况，还需要自己和银行联系退款等事宜，也非常麻烦。而在“新阪神信用营销模式”中，企业和银行充分合作，由银行为企业作担保，企业为消费者作担保，银行与消费者之间的操作程序被尽量简化，使企业和消费者之间的信用空间也大大增加。承诺消费者无需交纳任何费用，只要拿着本人的身份证等有效证件到当地的信用社网点登记，填一张消费贷款申请书，就可以安装太阳能，在使用满意后一年内还款。
　　江西推进的农户消费信贷中，江西省商务部门也与江西省农村信用社密切合作，联合出台了《关于开展家电下乡农户消费贷款促进农村消费的实施意见》。通过宣传，江西省将家电下乡农户消费贷款的对象及条件、办贷流程、优惠条件等政策内容宣传到村，做到家喻户晓。
●观 点
信贷消费还需多方催化
　　　　　2009年初，中国人民银行与中国银监会下发了《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》。记者在指导意见中看到，央行与银监会对各地金融机构提出10项意见，要求各地金融机构对轻工、电子信息等国家重点产业调整振兴规划加大融资支持力度和服务工作。同时，金融监管部门还首次明确提出鼓励各地金融机构积极研究、制定和落实有利于扩大消费的信贷政策措施，集中推进家电、旅游等产业的信贷消费。
　　同年5月，银监会公布《消费金融公司试点管理办法 （征求意见稿）》，在征求了各方意见后，银监会又发布了《消费金融公司试点管理办法》，启动消费金融公司试点审批工作，首先在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构试点设立专业消费金融公司。
　　专家指出，提前的消费意识及现有的信贷消费费用分担机制，仍须要多方因素的共同催化。随着人民生活水平的提高，越来越多的消费者都期望能提前享受较高品质的生活，如信用卡的快速普及给很多消费者尤其是尚未获得收入的年轻人提供了提前消费的可能。再者，现代人生活方式的变革也是促进因素之一。这些都为家电信贷消费方式提供了广阔的发展空间，再加上国家政策的鼓励、银行对信贷消费这种先享用后付费的消费模式的大力推广及家电连锁卖场的积极配合，都在一定程度上为国内家电信贷消费的发展提供了必要的扩张条件。 (桑雪骐)