■本刊首席记者 谢莉葳文／摄

　　一场暴雨过后，广东上万辆车被泡水中，不少地下车库成了蓄水池，许多车辆遭受“灭顶之灾”，大量车主一夜醒来才发现损失惨重，保险公司也遭遇了历史上罕见的车险理赔高峰。
　　广东省保监局发布的最新数据显示，全省各保险机构接到的车险报案共18434件，初步估计损失金额1．82亿元。
　　遭遇水浸的车主最关心的问题莫过于，损失究竟谁来赔？这场“飞来横祸”让很多人意识到保险在意外灾害中的雪中送炭，但并非所有的车主都能得到及时的赔付。

强启发动机 受损遭拒赔

“只因我强启了发动机，受损部分竟然不赔，因为没买涉水险。”看着身边同样被水浸的车辆都获得赔偿，一位车主十分郁闷，“可我不打火，怎么知道发动机是不是好的呢？”
　　如果你有幸购买了车损险，也并不意味着一定能得到赔付，保险公司有一个特别规定：如果车主在发动机遭水浸后仍强行二次打火，造成发动机损坏的，保险公司不承担赔偿。
　　这次暴雨灾害中，不少车主由于缺乏经验，车辆在水中熄火或二次打火导致发动机受损，遭遇保险公司拒赔。谈至拒赔原因，保险公司解释说，是因为车辆在水中打火会令积水从气门进入发动机造成损坏，属于车主失误操作，损失应由车主自担。
　　据了解，目前包括人保、太平、平安、中银等多家公司的车损险都明确规定，因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人将负责赔偿，但同时也都声明了免责事项，“发动机进水后导致的发动机损坏除外”。
　　●提示：在严重浸水情况下，千万不要强行启动发动机，应该在第一现场向承保的保险公司报案，由专业人士到现场施救。

发动机理赔争议最大

　　因水浸导致发动机受损主要有两种情况：一是车辆在水中长时间浸泡，二是水中二次打火。
　　中国人民财产保险股份有限公司广东分公司表示，车主只有在购买了车损险后，才能在遭水浸时获得保险赔偿，但主要赔付座位、线路等水浸引起的损失，涉水行驶或在水中启动造成发动机损坏则不属于保险责任。只有同时购买了发动机特别损失险的车主，才能相应获得包括发动机损失在内的赔偿。
　　平安保险车损险的保险责任虽列明由“暴雨、洪水”造成车辆损失，但也明确“因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”的，保险公司不赔。
　　虽然车损险和发动机特别损失险都可以对车辆遭遇水浸事故后造成的包括发动机部分的车身损失进行理赔。但车主如果是在积水路面强行涉水行驶或遭水浸后在水中启动造成发动机部分损失，则不属于保险责任范围。
　　●提示：车损险赔的只是车身，不包括发动机，一旦遭水淹，一定保护好发动机，切莫冒险打火，尽快把车推到安全地带。

车损险只赔车身损失

　　安邦保险的周洋介绍说，如果是车辆被水浸泡，只要发动机没进水，只是需要更换零件、电路等，都属于车损险的保障范围。如有人把车停在地下车库里，暴雨后被淹了，部分电路需要更换，这就可以用车损险来赔偿。但是，如果是车主在驾驶过程中涉水而造成的发动机损坏，或在进水后发动发动机，车损险是不赔的。
　　据车险查勘员介绍，相比停放的车辆被泡，涉水行驶可能对发动机的损害更大。一旦在水中熄火，往往会将水吸入发动机，而这需要附加投保涉水险才能获赔。

涉水险专门应对水中熄火

　　有一款专门针对发动机保护而设的涉水损失附加险，即使发动机在水浸时受损，也可以由保险公司埋单，可以作为车损险的补充。据了解，涉水险保费一般为车损险保费的5％。但除人保、平安外，目前阳光、大地等很多财险公司都没有涉水险，也并不热衷于推荐此险种。
　　业内人士建议，居住在东南沿海地区雨水丰沛地区的车主，把车停在地下车库是最有可能被泡的，可考虑购买此险种。一些驾驶经验不丰富的车主，特别是遇事容易慌张、错误操作的车主也可考虑此险种。
　　此外，购买涉水险，最好同时购买一份不计免赔险，因为有的保险公司对涉水险设定了10％－20％免赔额，而不计免赔险的价格并不贵，没有必要因小失大。
　　●提示：涉水险保障的是车辆行驶过程中涉水造成的损失。如果车辆在停放的状态下进水，进水后车主强制发动车辆，导致发动机损坏的，属于车主操作不当，不属于涉水险理赔范围。

没顶车理赔推定全损

遭受没顶之灾的车辆看起来最可怜，但也正是由于维修费用过于昂贵，甚至超出车辆价值本身，在理赔时少不了很多扯皮事。
　　对于一些长时间在水中浸泡无法打捞的没顶车辆，保险公司原则上按推定全损处理赔偿。保险业内人士也告诉记者，车辆泡了这么久，即使不报废，修理费用也不菲，但推定全损后的实际赔付仍将以保险公司的定损金额为准。
　　●提示：很多老司机认为自己技术过硬，年年只投保机动车交通事故责任强制保险。这些车主在这次暴雨水灾面前损失惨重。再好的驾驶技术，也难以避免不期而遇的天灾人祸。

雨中行车注意事项

　　水深超20厘米别涉水行驶。一些旧款车型，由于进排气口比较低，水会从排气管倒吸进入发动机，造成熄火。一些底盘偏高的车型可通过30厘米水面，值得提醒的是，在通过时千万不要“收油”，以免管道将水倒吸进入发动机。
　　熄火后千万别重启。进入缸体的积水不具备润滑的作用，重新启动发动机会造成发动机活塞、缸体等严重磨损，严重者甚至导致发动机报废。建议寻找三五路人帮助，将车推到无积水的地面，等待救援车的到来。
　　车库排水系统要自查。如果你的爱车停放位置属于水浸高危地段，平时就应该多了解车库的排水情况。遇到多雨季节，应将车开到安全的地方停放。
　　尽快把电瓶负极线拆下来，以免车上的各种电器因进水而发生短路。
（谢莉葳）