■本刊首席记者 谢莉葳
　　“我开车不小心撞了人，伤者是脑震荡、右锁骨骨折，保险公司说，医疗费交强险只能赔2000元，商业三者险甲类药全赔，乙类药赔付80%，自费药不赔，床铺费不赔，CT、X光检查费超过100元自负80%，这合理吗？”
　　“我都买了20万元的商业三者险，治病才花了5万多元，为什么保险公司不能全赔？”
　　本报报道了北京市石景山区人民法院开庭审理的“刘女士机动车商业第三者责任险7000多元自费药遭拒赔”一案（见7月1日B2版《三者险医疗费赔偿标准暗伏玄机》）引起广泛关注，众多车主纷纷来电咨询。
　　记者调查发现，目前市面上基本所有的医疗费用保险都有一个前提，即在社保用药范围内。而社保用药是根据药品分三种：甲类、乙类、丙类（自费药品）。甲类全部赔、乙类大部分赔，而丙类即自费药品不赔，需要肇事司机自掏腰包赔给伤者，这是导致产生理赔纠纷诉诸法院的主要原因。
　　关于医疗费用的理赔标准，尽管保险合同条款都对其作出限定，但类似案件在全国各地法院频频出现。多数消费者表示，之前根本不知道保险公司有这样的限定，以为只要多上点儿保险，出了事保险公司全兜着。
　　诊疗道德风险难以控制
　　“现在新药推出速度之快，令人眼花缭乱，价格水分也太大”，北京保险行业协会产险联络部主任李枫表示，同样疗效的进口药比国产药价格翻了几番，保险公司没有人力物力去追踪医保范围之外，哪些药物是“必要的、合理的”，这需要专业的医学人士来鉴别，保险公司不具备一一鉴别的条件，只好直接引用医保标准，毕竟医保基本涵盖了各种病症。
　　从司法实践上来看，各地法院判决结果不一，有的严格遵照保险约定条款执行，有的审查是否属于“合理的、必要的”抢救费用，酌情判赔。从某种意义上说，起诉到法院，实际上是把判断保险公司拒赔的自费药，是否属于“必要的、合理的”医疗费用这一权利交给了法院。“目前医疗系统道德风险严重，有时1万元打一针和100元打一针疗效基本差不多。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱告诉记者，医疗费用中存在很多不可控的人为因素，参照医保范围，可以有效控制医院漫天要价，解决伤者最基本的医疗保障，从道理上也是说得通的。
　　保险公司为控制经营风险，在合同格式条款中单方规定按照“国家基本医疗保险的标准核定医疗费用”是否有效，庹国柱教授认为应当认定有效，应以合同条款约定的赔付范围为准，“合同条款是双方接受和认可的，风险是可控的，如果消费者对此存有异议，可以事先协商”。
（下转B2版）
　　●链 接
　　“人伤大夫”事先介入可减少纠纷
　　事先及时的沟通和介入，是减少事后理赔纠纷的一项重要措施。记者从华泰财险股份有限公司车险理赔部了解到，该公司涉及伤者自费用药拒赔的理赔纠纷较少，其中一个很重要原因是，得益于该公司“人伤大夫”（一般指保险公司的医疗核损员或人身保险理赔员）的事先介入。
　　很多事故发生时，伤者昏迷不醒，送到医院，该怎么抢救、用哪些药，都是医院说了算。而“人伤大夫”的及时介入，可以避免许多事后理赔环节出现的“自费药拒赔”纠纷和不快。
自费药理赔附加险尚未出现
　　面对于保险全行业统一采用的格式条款，消费者即使有异议，也别无选择。那么针对自费药诊疗可能带来的高额支出，消费者是否可以通过投保附加险的方式，来减轻车主损失？
　　记者了解到，目前还没有一家财险公司推出可报销自费药物的三者险。究其原因，很重要的一点在于，自费药诊疗风险在一定程度上难以控制。
　　“明明100元的针剂就能达到的治疗效果，用1万元的进口药也可以。”一家保险公司车险理赔负责人告诉记者，如果风险不可控，就没法厘定费率，收取保费数额也无法确定。
　　条款约定虽明确提示却欠妥
　　经记者仔细查阅后发现，现行机动车强制第三者责任险（简称交强险）条款中，至少有四处涉及“医疗费用”核定和理赔，不过都没有用黑体字标出以特别提示。
　　而商业第三者责任险条款中，通篇只找到一句简短的相关内容表述，虽然是黑体字，但夹在赔偿处理一章几十行黑体字中很不显眼。
　　北京保险行业协会产险联络部主任李枫承认，作为涉及消费者切身利益的免责条款，事先明示消费者是有必要的，保险公司有义务在合同中加以特别提示，业务员售保时也应尽到提前告知义务，这一点保险行业有待改进。 （谢莉葳）