■本报记者 聂国春
　　近日，中国银监会向银行业机构发布“人人贷”风险提示，称“人人贷”信贷服务中介公司存在大量潜在风险。
　　记者了解到，为了让消费者合理负债消费，各大金融机构陆续推出了无抵押消费信贷业务，一些银行的信用卡分期付款业务促销更是直接进入了各大卖场的收银台。那么，这些宣称无抵押、利率低、贷款快的贷款产品，究竟该如何进行选择，借贷时又该注意比较些什么？对于消费者通过本报与腾讯网联合主办的3·15消费投诉绿色通道提出的问题，本报记者为此展开了调查。
　　消费信贷机构选择多
　　记者了解到，目前开展消费信贷的金融机构，以外资银行和中小银行为主。例如，渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”和东亚银行的“新时贷”等。中小银行中，有平安银行的“平安新一贷”和宁波银行推出的“白领通”等。国有银行目前的贷款产品基本上都需要抵押，只有信用卡分期付款业务可以让消费者实现提前消费的梦想。
　　除了银行机构，消费金融公司也是消费信贷的又一选择。《消费金融公司试点管理办法》出台已经两年多了，北银、中银、四川锦城以及捷信中国消费金融公司也已运营一年有余，各家也先后披露了业绩：“截至今年4月27日，北银累计发放消费贷款超1.3亿元”，“中银目前累计发放贷款额度7亿元左右”，“截至目前捷信发放贷款总额为20亿元人民币”。
　　记者调查发现，上述消费信贷产品的共同优势在于无需任何担保和抵押，放贷快（最快一天办成），授信时间最长达5年，额度从几万元到几十万元不等，每月还款一般控制在消费者月收入的75%以内，以便把消费者的负债控制在合理水平。成年消费者在月收入3000元以上，只需提供身份证明、工作证明及近期工资流水账等材料，即可很快拿到贷款。
　　贷款限制仍有不少
　　虽然消费信贷产品不少、手续便捷，但各种产品的限制也有不少。
　　首先是地域限制。例如四大消费金融公司一般都只能在当地开展业务，其他地方的消费者无法通过消费金融公司办理贷款。各银行金融机构也多对消费者的工作地区有严格限制。例如，花旗只对上海和北京工作的消费者放贷。东亚银行明确，“申请时需工作和生活在上海、北京、广州、深圳、西安、沈阳、青岛或珠海”。平安银行也将贷款对象限制在深圳、广州、上海、杭州、福州、厦门、泉州、东莞、惠州、中山10个城市工作的人。渣打银行的现贷派范围相对较为广泛，目前已经对在北京、上海、深圳、广州、苏州、天津、南京、杭州、成都、重庆、厦门、珠海、南昌或大连工作和生活的申请者发放。
　　其次是贷款对象限制。宁波银行虽然未对消费信贷对象地区进行限制，但明确提出适合对象为公务员；教师、医生或其他事业单位编制人员；企业单位的中高级管理人员（企业注册资金原则1000万以上）以及电信、电力、烟草、炼化、盐务、律师、会计师等行业普通工作人员。平安银行虽未限制人群，但要求近半年月收入在3000元以上。同时，平安银行将客户分为公务员、标准受薪和企业人士3类，各类人群的贷款费率也有差别。渣打银行则对不同城市的信贷对象月收入进行限制，一线城市需月收入5000元以上，二线城市3000元以上。花旗银行也要求放贷对象的月收入在4000元以上。
　　值得注意的是，购车的话不能办理北银消费金融公司的消费贷款。
　　应关注管理费和手续费
　　消费信贷，消费者最关心的是利率问题。对此，不少银行称利率有优惠，而信用卡机构更是极力宣传其“免息”政策。
　　不过，“免息”只是“看上去很美”。武汉消费者胡先生就吃了这个哑巴亏。胡先生在购买电器时，得知刷信用卡结账可享受9.5折优惠，且提供零利息分期还款服务，于是欣然选择了刷信用卡买单，12期还款，在总价1.1万多元的基础上便宜了500多元。可是，收到第一期对账单后，胡先生发现被多扣了近900元。拨打信用卡客服电话后，对方解释，信用卡分期付款虽无利息，但需支付8%手续费，这笔费用在信用卡首期还款时被一次性扣除。本以为刷信用卡捡了便宜，结果却是“捡了芝麻丢了西瓜”，倒贴了300多元，胡先生对此很是懊恼。
　　记者咨询各大银行发现，目前各银行信用卡分期付款基本上分为3月期、6月期、9月期、12月期、18月期和24月期，通常情况下，分期付款的期数越长，所需要支付的手续费就越高。也有部分银行是按照分期付款的金额来收费，金额越多，收费比例则越小。同时，消费者不能提前还贷。
　　而各银行的收费标准也不尽相同，例如，光大银行“IN时贷”分期付款3月、6月、9月和12月的账单分期手续费分别为2%、3.5%、5%和7%。这些费用在第一期一次性收取。也有按月收取的，该行自选免息分期手续费为每月5‰。
　　与信用卡收取手续费不同，银行信贷产品实行的是“利率+贷款管理费”的策略。利率一般在央行同期基准利率上上浮一定比例，但最高不超过4倍。记者电话咨询上述银行了解到，消费信贷的利率一般在7%－10%左右。
　　例如，平安银行对公务员、标准受薪人士和企业人士的利率分别为8.645%、8.528%和9.840%。渣打银行根据借贷人的综合情况打分，利率在7.9%－9.9%之间。消费金融公司的利率稍高，一般在10%以上。
　　不过，单纯的比较利率并不全面。目前各银行都会每月加收0.49%贷款管理费。东亚银行对一般客户和优质客户分别收取0.24%和0.48%的管理费，而北银消费金融稍低，仅收0.19%。在有些消费信贷中，管理费竟然超过利息。例如，上述平安银行3类借贷对象的管理费分别为每月0.49%（折合年利率是5.88%）、0.59%和0.89%。据记者计算，以贷款5万元3年还款为例，若管理费率为0.49%，则三年共需还款65196元。这其中有8820元为管理费，而实际支付的贷款利息只有6376元，也就是说管理费用反而超过了利息总额。若按照给企业人士的消费贷0.89%的管理费率计算，其5万元贷一年就需要支付5340元管理费。
　　记者还了解到，如果消费者提前还款，各银行一般还会收取剩余本金的2%－5%作为手续费。此外，如果逾期还款或者挪用贷款金额，各银行还将收取罚息。如北银消费金融公司逾期利率是按同期适用的合同利率上浮50%按日加收，挪用则同期适用的合同利率翻倍按日加收。