■郑志平
　　现在保险公司很多，险种更是多达数百种，在这琳琅满目的保险产品中，怎样选择适合家庭的保险，成了百姓十分关注的问题。
　　保险产品本身没有好坏之分，只有是否适合你的需求之分。所以，在选择保险产品时，不能单独看某个产品本身的保险内容，而是要结合家庭的资产情况、现金流情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑。好比买房子，一个是普通的居民小区，一个是北戴河的高档别墅，单独看房子本身，肯定是别墅宽敞舒适比普通小区的房子好，但别墅即使你买得起也并不一定适合你现在居住。如果把保险产品比做房子，很多人就没有像买房那样清晰了。
　　对于普通家庭的人寿保险，大致可以通俗的分为：保障型、理财型、投资型三大类。
　　保障型是体现人寿保险基本功能的产品，这种类型的保险最大特点就是“四两拨千斤”，以较少的保费投入，换得较大的保额保障。像我们通常所说的意外伤害保险、医疗保险、重大疾病保险等风险保障的保险都属于这种类型。保障型保险显然是家庭的必选。
　　理财型保险主要是资金的保值增值功能。因为，疾病、意外是人们不可预知的，它的属性是不定期发生，也许是几十年以后，也许是明天早起发生。养老、子女教育等是人们可预知的，一个人这辈子也许不生病，但一定会老，一个孩子也许不会有意外伤害发生，但一定会上学受教育、结婚创业，而且就是在人生的某个阶段。那么，这笔养老金、教育金就是可预知的风险，或者说“理财型”保险解决的是人们的刚性需求，未来在某个阶段一定会花的那笔钱。保险只是提前做好准备罢了，而提前准备总比往后准备来的更从容。
　　投资型保险主要是根据保险公司的经营状况，按一定的比例来获取收益。像“投资链接保险”、“万能险”等可以归为这一类型。对于普通百姓来说，如果保障型和理财型保险是普通居住的房子，那么投资型保险则是高档别墅了。