■本报记者 谢莉葳

同样损失有赔有拒

　　上周末，北京的郑女士驾车回家，倒车时一不小心反光镜剐蹭了一位骑着自行车的过路人，所幸行人无碍，只是郑女士的奥迪A4L一侧反光镜被掰折了。想想自己的车上了全险，有保险公司埋单，这点小毛病郑女士也没太放在心上。
　　然而，随后事情的发展远没有她想象中那么简单。郑女士向所投保的平安保险报案，客服人员告诉她，这种后视镜单独损坏的情况，平安保险是不赔的。她又咨询了厂家特约服务站，吃惊地发现，更换一个新的后视镜连工带料将近5000元。
　　而北京的张先生在自家小区倒车时，汽车左后视镜外壳油漆被路边的电线杆给刮伤了，后视镜镜片也出现了裂痕，打电话给中国人保，对方很痛快地就给定损理赔，换了块镜片，重新喷了漆。
　　为什么同样是投保了车损险，同样是后视镜单独损伤，郑女士遭到拒赔，而张先生却能够顺利修车？后视镜单独破碎到底属不属于车损险的赔偿范围？

条款也分ABC

　　记者调查了中国人保财险、太平洋财险和平安财险后发现，由于分别采用了不同版本的商业车险条款，不同的保险公司赔偿范围和免责范围存在一些细微的差别。
　　据悉，自2007版机动车商业保险行业基本条款启用后，车险条款已经被简化为A、B、C三种版本。其中，以人保为代表的11家保险公司选择了A款，平安等13家保险公司选择了B款，太平洋等5家保险公司选择了C款。消费者选择不同的保险公司，就意味着选择了不同的保险条款。“A、B、C款价格相差不大，一般来说，B款最便宜，A款最贵，但是内容上有些细微差别，B款的灯具单独损坏不赔（比如大灯、尾灯、后视镜等），要单独再花钱买灯具单独损坏的附加险。C款比较特殊的还有溜车不赔，这个A款和B款都是赔付的。”多年从事车险业务的席女士告诉记者，A、B、C三种条款各有优劣。

车灯和倒车镜：A、C>B

　　就拿车灯、倒车镜单独破碎这一项来说，三个条款的保障范围各不相同，B款保障最差。因为只有B款明确，将倒车镜或车灯的单独损坏作为免责条款，不予赔偿。而A款和C款则没有此规定。这就是为什么上文中投保平安财险的郑女士遭拒赔，而投保中国人保的张先生能顺利修车的缘故。
　　采用B条款的平安车险电话直销人员告诉记者，除了后视镜的单独破碎不赔外，前车灯和后尾灯单独破碎、除天窗玻璃外的玻璃单独破碎、轮毂和轮胎的单独损伤、车身划痕等，均不包括在车损险理赔范围内，车主需要投保相应的附加险种，才能获得赔偿。对此，大多数车主纷纷表示并不知情，投保时保险公司事先告知也并不充分。

自然灾害：C>B>A

　　差别还体现在很多方面，比如在自然灾害方面，B款的理赔范围比A款增加了暴风和龙卷风，C款又比B款增加了台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴。所以在自然灾害高发的地区，建议车主投保C款。在“天灾”面前，C款的赔偿范围最宽，A款的赔偿范围最窄。

玻璃破碎：B、C>A

　　单独玻璃损坏方面，A款对于任何的玻璃单独损坏都不赔偿，B款和C款赔偿单独的天窗玻璃损坏。在玻璃单独损坏方面，A的赔偿范围最窄，全部不赔。

无责赔付：A>B、C

　　免责事项方面，B款和C款都明文规定当保险机动车一方不承担事故责任时，不赔偿机动车的损失，A款则无此规定。从这个意义上来说，A款对被保险人较为有利，尤其是当事故责任方为非机动车或者行人时，无过错的机动车一方也要承担一定比例的赔偿责任。

相关费用：A>B、C

　　对于理赔过程中发生的相关费用，B款明文规定不赔偿停车费、保管费、扣车费以及各种罚款；C款明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或者惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。A款则没有上述规定。相比较而言，A款在这方面对被保险人最为有利，C款最不利。

家庭成员：C>A>B

　　此外，对于造成家庭成员人身财产损失的赔偿责任免除，三种条款的规定也略有不同。A款对被保险人及其家庭成员的人身财产损失实行免赔。B款又在A款的基础上，免赔范围增加了对被保险人允许的驾驶员及其家庭成员人身财产损失。C款仅仅免除对被保险人和其允许的驾驶员财产损失的赔偿责任。
货比三家买车险
　　执行不同的条款，可以满足不同车主的需求，也提供了保险公司差异化竞争的可能，对于车主来说，搞清楚其中的区别，就很有必要了。一位有多年从业经验的车险顾问向记者透露，车主买保险时，若想知道保险公司业务员的专业水平如何，只需问一下，“你们公司用的是A、B、C哪个条款，有什么优势？哪些责任是免赔的？”如果回答不上来，恐怕就得对这位业务员的水平打个问号了。他提醒车主，“选择车险，不仅要比价格，还要比较保险内容，适合自己的，才是最好的。”

●链接谁用A、B、C

　　采用机动车商业保险行业基本条款启用后，车险条款已经被简化为A、B、C三种版本，其中：
　　A款：中国人保、阳光、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰、大众、国寿财险、东京海上等，占市场份额的74.66%。
　　B款：平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、安联广州、美亚上海、利宝互助重庆等，占市场份额13.72%。
　　C款：太平洋、安华农业、上海安信、三井住友上海、中银保险等，占市场份额11.62%。 （谢莉葳）