■本报记者 聂国春
　　车险、寿险、意外险、家财险……随着消费者保险意识的增强，越来越多的人拥有多份保单。那么，是不是领到保单就可以束之高阁，一劳永逸呢？答案是否定的。
　　在保险专家看来，投保人应该每年至少进行一次保单盘点，确认保障额度与自身需求、家庭经济情况相匹配，确认自己的保单不至于成为孤儿保单甚至失效保单，及时领取生存金和红利。

保单年检不可少

　　张先生2003年投保了一份寿险。2005年，由于外出打工，张先生忘记了续交保费，致使保单失效。于是张先生要求退保，好在保险公司为他办理了保单复效。不过，虽然张先生避免了退保的损失，但由于复效体检查出患有疾病，此后的年度，张先生需每年多交保费500多元。
　　这是华夏人寿河南分公司周口支公司业务总监李艳华遇到的一位消费者。“就像人的身体需要定期体检、车辆需要年审一样，保单年检也不可少。”李艳华对记者说，临近岁末，不少人会对一年来的理财收益进行盘点。在这个过程中，千万别忘记为保单做个年检。一旦缺少这个环节，很可能损害自身权益。
　　事实上，像张先生这样的投保人绝非个例。据了解，各大保险公司都有不少投保人由于疏于保单体检，导致保单失效的事例。另一方面，保险是有期限的，一些消费者保险满期后仍浑然不觉，仅新华保险就有未领生存金的“睡眠保单”13万余份。
　　在太平人寿北京分公司杜新瑞总监看来，保单体检既是维护自身权益的需要，也是保障规划的必然之举。“每个人的财务收支、财产结构、身体状况、家庭责任、家庭结构以及外部经济环境等因素都在不断变化，这些都可能影响保险需求和既有保障的效率，这就要求投保人适时调整保障方案，保单盘点就提供了一个很好的机会。”杜新瑞说。

加保减保及时调

“在现实生活中人身保险规划是一个动态的过程，不会因为一次购买而结束，随着年龄的增长，保障计划有调整的必要。”中宏保险专家说，在每年的保单盘点中，确认保障额度与自身家庭情况的匹配情况尤为重要。
　　李艳华告诉记者，消费者的保障是否与其家庭情况匹配，既要看已有保单是否存在功能重叠，还要根据家人身体情况、家庭经济情况的变化适当增减。“很多家庭的保单都存在着家庭支柱保障少、小孩保障过高等搭配不合理问题。”李艳华说，对于家庭经济支柱来说，家庭经济不好时，应多配置健康和意外类保险，经济好时则应多配备一些理财型保险产品。
　　如果发现已有保单存在问题，可以根据家庭经济的变化来进行调整。例如，家庭收入增加，可以选择加保，增加保额。目前市场上有一些“会长大”的保险产品，如华夏人寿的“福临门”、“福星相伴”，就可自动加保。家庭收入下降又该怎么办呢？李艳华说，可以选择减保，这比退保造成的损失要小，手续也不麻烦，只要投保人持证件和保险账户就可办理。
　　除了经济的变化，投保人年龄的增大和身体状况的变化也是保单体检时必须考虑的一环。例如，有些重疾险越是高龄投保，保费越贵，这需要消费者提早考虑。“保险是有期限的，而人在不同时期也有不同的防范风险的需求，意外、重疾、养老等一系列风险需要我们通过保险保障来克服。因此，保单调整的核心是看自己的保险保障是否能满足自身养老、疾病治疗、寿险保障所需。”杜新瑞说。

专业意见多倾听

　　对于普通消费者来说，做好保单体检并不是一件容易事。保险专家建议，消费者可以先对已有保单进行梳理，将车险、家财险、寿险、意外险等用一个笔记本记下来，重点标明缴费日、缴费金额、保单日，以及被保险人等信息。
　　其次，做好年终盘点，看短期险是否过期，是否需要加减保。尤其是对于人情单，要认真阅读保险条款，以免自身权益受损。“一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入的5-10倍为宜。消费者可透过每年一次的保单年检，在保单周年日即续缴保费前，对保障额度做审视及调整”李艳华提醒说，在保单年检过程中，要及时与代理人联系，多听取专业人士的意见。

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保单年检要厘清六方面

■本报记者 聂国春
　　保单年检如此重要，那么一份保单在手，消费者究竟该从哪些方面入手检查呢？
　　华夏人寿河南分公司周口支公司业务总监李艳华认为，消费者至少应该从六个方面来进行检查。

联系方式是否改变

　　一份保单的时效期限可能长达数十年，手机、地址等联系方式是投保者与保险公司之间联系的主要途径。但是，有相当一部分投保者在上述联系方式发生变化后并没有及时通知保险公司，导致保险公司一些相关的保险后续服务，如缴费通知单等，无法及时跟踪，而投保者本人也因此忘记缴款，最终导致保单失效。

缴费账户是否有钱

　　随着网银在日常生活的深入，越来越多的投保者选择网银划账，投保者需要保证与保险公司约定的账户上有足够的缴费款以供其划转。但由于保险缴费时间间隔较长，不少投保者疏忽了缴费时间，忘记预存保费，导致扣款不成功；或是在清理银行账户时，稀里糊涂把交保费的账户注销了。如此，若之后因故未收到保险公司的催缴通知，或催缴后仍忘记缴纳保费，就会导致保单失效，保户的保险权益无法得到有效维护。

保单信息是否明确

　　由于保单内容的专业性及复杂性，有的投保人在缴费之后甚至搞不清楚受益人与缴款人是否是同一人，到底是谁签名也不甚清楚。尤其是在有多张保单的情况下，更加容易混淆。因此，保单年检时要仔细检查一遍家中各张保单的签名栏、核实被保险人、受益人、被保险人年龄等信息。若发现当初投保时未能亲笔签名，或被保险人年龄有误等，应及时更改。

保单是否成“孤儿”

“一个好的保险代理人，相当于开的是保险专卖店，可以为消费者提供终身服务。”这是太平人寿北京分公司杜新瑞总监多年从事保险业的心得。不过，消费者最头疼的是，保险代理人离职，自己的保单成了“孤儿”。因此，年检时如果发现代理人已经有段时间没有与自己联系了，就应该查询其联系方式是否改变，是否已经离职了。一旦业务员真的离职了，可以拨打保险公司热线电话，要求对方重新委派新的服务人员为自己服务，从而保证自己的保险始终处于一种有人关爱的活跃状态。

保险是否匹配需求

　　家庭需求与外部环境都是在不断变化的，伴随的保障需求也是动态的。例如，收入增加、家中添丁，首先，应该适当提高保障额度，特别是确保保额能够体现家庭支柱的生命价值和家庭责任；其次，可以考虑为新生儿添加保障；再其次，如果家中增加了买房买车的贷款，也需要考虑用保险来转移还贷的风险等等。

生存金是否已领取

　　很多消费者买了分红险、投连险等带有理财功能的保险，但有很多投保者在买完保险后，忘记了自己买了什么，更不清楚什么时候可以跟保险公司“领钱”。而年检就是一次“查漏补缺”的好机会，看看是否有应该领却未领取的保险金。如果错过领取怎么办？专家指出，应及时与保险公司联系，看是否可以在以后的一些领取项目中得到补偿。如一些教育金保险就规定，高中金或大学金未领者，可以在婚嫁金中得到补偿。