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■本报记者 聂国春

　　五一小长假，不少消费者刷爆了多张信用卡。节后归来，持卡人开始为如何还款忙活。有的消费者在不同银行间奔走，有的则忙着登录各行网银。尽管如此，仍有少数消费者忘记了还款。
　　能不能让资金按照消费者的指示走，自动解决定时还款难题呢？本报记者从各金融机构了解到，银行推出的资金归集业务不仅可以解决这个问题，还能把沉睡在各大银行的资金归集到一处，实现集中理财。

还款不再东奔西走

　　卡多、账户多，是眼下很多市民理财的一大特点，很多卡主不得不为管理多家银行账户而东奔西走。“我有4家银行的信用卡，经常使用的3家都开通了网银，虽然免去了到银行排队，但还款时还是需要登录不同的网银来操作。”持卡人刘先生告诉记者。
　　张女士也为这个问题苦恼。她每月需还工商银行3000元的房贷，信用卡的透支款则要在交通银行和兴业银行还。有的时候一忙，就忘记按时还款。“后来我将还贷账户作为资金归集的主账户，工资账户作为关联子账户，设置每月自动定额归集3000元，这样子账户的资金就能自动转入到主账户，方便了我每月向银行还贷。而其他信用卡账户也可以关联起来，直接在一家网银上就可以进行还款操作了。”张女士对记者说。
　　张女士进行的操作就是银行资金归集业务。兴业银行某网点理财经理告诉记者，“资金归集”是银行推出的资金集中管理的功能，可以按照客户设置的归集规则把本行或他行银行账户（关联账户）资金，按照预先设定的转入条件自动转账到指定的中心账户。
　　本报记者了解到，资金归集是基于央行网上支付跨行清算系统（也称“超级网银”）开发的一种产品，进行资金归集须统一使用网上支付跨行清算系统。当时，首批推出“超级网银”的试点银行有29家，包括工农中建交五大国有行，以及邮储、中信、民生、浦发、广发、兴业、平安、光大、华夏和北京银行等股份制银行。目前，多家试点银行开通了资金归集业务。

省钱省心很给力

　　今年年初，招商银行推出的“资金保底归集功能”被网友称为“私房钱克星”，在微博上获得疯狂转发，该业务也因此骤然大热。
　　兴业银行理财经理介绍说，除了“保底归集”（按客户设定的保底金额将超出部分的资金全部归集到收款账户中），资金归集还可以定额归集（每次归集约定金额），有条件全额归集和无条件全额归集三种模式。在归集周期上，各银行也提供了按日、按周、按月和按约定时间归集四种方式供选择。“目前，每家银行的网银都有不同的安全要求，有的是USBkey，有的是动态密码器，每天光是打开这么多账户就要花不少时间。”光大银行理财经理马什卡说，此外，如果把不同账户上的资金集中起来，还需要支付一定的跨行转账手续费。跨行资金归集，就能够把不同账户上的资金统一归集到某一个账户上，只要一次设定，就可实现一个账户登录，打理起资金来省心不少。值得一提的是，平时卡主办理跨行转账业务时，一般都需要支付一定比例的手续费，而通过资金归集业务进行转账，可减少或减免跨行转账手续费。
　　据了解，大部分银行对他行资金归集到本行采取手续费全免，但从本行被归集到他行，有的银行采取免费，有的银行则收取手续费。

集中打理家族资产

　　马什卡说，资金归集不仅可以实现个人多个银行账户的统一管理，还可实现资金在不同的家庭成员之间的调配。
　　例如，女主人作为家庭“财政大臣”，可以通过“保底归集”归集丈夫银行资金，同时给丈夫留足“保底”零花钱，同时，可以通过“定额归集”支付房贷、信用卡还款等，剩余资金女主人还可以购买理财产品、建立定投账户等，用于为家庭储备未来使用的资金。
　　记者获悉，为了吸引用户，一些银行甚至推出了“资金归集专属理财产品”。专属产品只能用他行归集过来的资金购买，收益率高出同类型普通理财产品0.3个百分点。
　　光大银行就于4月26日—5月2日推出一款高收益理财产品，预期年化收益率4.7%。对于该产品，光大银行明确指出，购买者必须签约资金归集。
　　广发银行也于近期连续推出多款“薪满益足资金归集专属版系列理财产品”，预期年化收益率分别达到4.5%、4.6%。该行客服人员告诉记者，购买产品不能用原有账户资金认购，客户归集多少资金，就能买多少份额的理财产品。
　　由于“资金归集”相当于从他行揽存，为避免本行资金被“归集”，一些银行开始设门槛。
　　只要有权开展资金归集业务的银行，工商银行都可以与之联网办理该业务。中行则只对几家银行开放，包括工农建交四大行，以及华夏、中信、招商等几家股份行。农行和建行相对宽松，其中，农行要求该行账户资金被归集时，单笔资金和每日累计均不得超过5万元。广发行转入和转出每笔最高都是5万元，转出当天累计不超过5万，转入则没有限制。
　　对此，一些银行推出了大额归集，自动拆分服务，对超过5万元的大额归集资金，系统将自动拆分，免除了用户反复操作的烦恼，提高了资金归集的效率。

●操作指引
归集账户 网银发起签约

　　第一，确保归集账户和被归集账户均开通个人网银。
　　第二，用户登录归集账户网银，选择菜单服务管理—跨行资金管理—实时跨行转入；点选其作为收款账户，点击“下一步”，选择“签约新账户”；选择业务类型（可默认）及付款行名称；点击“下一步”，弹出被归集账户银行认证页面；输入被归集账户个人网银信息，登录后进入确认页面；点击“确定”，回显授权签约情况。
　　第三，签约成功后，登录归集账户个人网银，进入“实时跨行查询”或“实时跨行转入”菜单，就可以进行余额查询、明细查询、实时转入等操作；使用菜单服务管理—跨行账户管理—实时跨行查询等。