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■本报记者 聂国春

　　9月23日，国家工商行政管理总局披露信息显示，“国民银行股份有限公司”的企业名称获批预先核准。这是继苏宁银行、华瑞银行、中联银行、锡商银行之后，第5家获得名称预先核准的民营银行。
　　事实上，自1996年民生银行成立之后，我国已经有整整17年的时间，再未批准成立任何一家新的民营银行。因此，首批民营银行“临盆”在即，公众有关民营银行的讨论也随之升温。

民营银行申办潮起

　　民营银行名称相继获得预核准，让各地申办民营银行的热情空前高涨，开民营银行已成为众多企业新的投资趋向。
　　9月24日，金发科技发布公告称，在相关部门的大力指导下，公司拟与广州市其他民营企业尝试联合设立民营银行。
　　本报记者统计发现，截至9月24日，已经有美的集团、红豆集团、奥康国际、报喜鸟、正泰电器、华峰集团、安徽新安金融、云南金控、雨润集团、三胞集团、揭阳中德金属生态城、香江集团、吉祥航空、复兴集团、腾讯、苏宁云商、金发科技、中关村等18家公司正式提交了申请。
　　记者了解到，北京、上海、广东、浙江、安徽等地民营资本都在积极争取申办民营银行，而已知申办企业名单也在不断加长。最新报道显示，杉杉控股、格力电器也在紧锣密鼓地筹备民营银行。

错位竞争成必然选择

　　与民营资本关心设立民营银行的具体条件和经营范围不同，普通消费者更关心的是民营银行能否撼动金融行业的垄断地位，能否为消费者带来更好的金融产品和服务。
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受本报记者采访时表示，民营银行既然称之为“银行”，自然在经营范围方面和其他银行不会存在明显差别。不过，虽然业务相同，但民营银行针对的服务对象必然有别，所以其产品和服务也会更具针对性。
　　这一点在我国首家也是唯一的一家民营银行——民生银行方面可以得到印证。据记者了解，民生银行主营50万到500万元的小微企业贷款，这是其他国有大行不屑于做的。民生银行的服务收费，与其他银行相比也较少。
　　浙江泰隆商业银行行长王官明也在某论坛上表示，民营资本进入银行业的目的要明确，要关注是否可以提升银行的水平，服务范围应该定位服务小微企业与“三农”。
　　作为专家组成员，郭田勇参与了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》等一系列政策的制定。他表示，目前政策的推出主要目的还是为了服务实体经济，优化服务，深化改革，支持产业经济调整，推动经济转型。民营银行短期内应该不会成为全国性的银行，定位可能偏向于社区银行，以服务小微企业和本地居民为主。
　　“错位发展是即将成立的民营银行的必然选择，在填补某些金融服务空白的同时，对现有金融机构的垄断地位和业务开展将带来一定的冲击。”王官明说，竞争将使得老百姓享受到的金融服务水平得到一定的提升。

制度顶层设计亟待破题

　　据了解，民营银行在企业名称获工商总局预先核准后，仍须通过银监会以及央行的一系列审批方可成立。而审批的依据，则是业界千呼万唤仍未出台的民营银行监管细则。
　　一位接近监管层的人士对记者表示，实施细则将对民营银行的设立门槛、股东资质、股权变更、公司治理以及机构撤销等方面做出全面规定，目前仍在研究当中。
　　北京大学中国经济研究中心教授徐滇庆认为，民营银行试点成功的标准不是批准多少家银行，而是在若干年后是否能够成功关掉若干家不合格的银行而不影响地区和全局的金融稳定。所以，在各家民营银行申报材料中，核心审查的是退出流程设计。
　　徐滇庆建议，在申办民营银行时，发起人必须根据自身业务特点明确说明不良贷款的确切定义和查证方法。在不良贷款达到5%的时候，由银监会给予黄牌警告；在不良贷款达到7%的时候，出示红牌罚下。剩余的1%自有资产用于清算。储户的92%的存款平安转移给其他金融机构。
　　徐滇庆的观点凸显了监管层的担忧。北京银监局一位人士就对记者表示，成立民营银行，会不会又出现一批携款潜逃的金融骗子？一旦发生民营银行老板“跑路”事件，储户的

资金安全如何保障？

　　不过，在郭田勇看来，风险和技术专业性都不是问题。“国有银行也出现过卷款外逃问题，关键是如何控制、防范。”郭田勇说。他认为，支持民营资本设立银行，首先应进行金融改革顶层设计，有序推进银行破产制度、存款保险制度及利率市场化改革，从政策法规上营造有利的市场环境。
　　国务院发展研究中心宏观经济部副部长魏加宁也认为，建立存款保险制度非常必要。尽管这会增加银行的经营成本，但存款保险制度可以把银行的损失与存款人的损失隔离，提高银行整体信用额度。在存款保险为民营银行增信的同时，还需要积极推进利率市场化，以便民营银行克服吸储难题，增加金融服务供给。
　　那么，在存款保险制度、利率市场化等制度障碍还未消除的情况下，民营银行将会如何“破茧”？郭田勇认为，今年在政策层面至少会设立一至两家民营银行。然后通过试点，权衡并检验民营银行的发展，为未来进一步降低银行业门槛提供政策依据。他还表示，在试点区域的选择上，将会以经济较发达、金融环境较先进为基础，重点考虑发起人自身情况，同时在经营范围上，可能会做出区域性的限制。