■本报记者 聂国春
　　汽车保险是财产保险行业的第一大险种，但如何投保车险，很多车主并不明白。多数车主在代理人的建议下，选择了购买所谓的全险。然而在北京保监局财险处处长马骥看来，车主这样的投保安排和保费配置存在一个很大的问题，那就是保费掏了不少，但责任和人伤风险的转嫁却略嫌不足。
　　马骥日前在北京保险行业协会举行的座谈会上说，常规的基本险包括交强险、车辆损失险、不计免赔险，而平时俗称的“全险”是在前三种险的基础上外加第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、划痕险、玻璃单独破损险，共计8种险。交强险为必须要保的险种，很多车主在买了新车后，在交强险之外关注最多的是足额投保车损险。但是，从精打细算的角度看，责任、人伤类的险种更应足额承保。“比如一辆20万元的车，车主一般会选择足额投保车损险，再投保20万元左右的第三者责任险。但如果将车损险保额降低，第三者责任险保额提高到50万元左右，两者所花保费差不多，但保障水平却明显提高。”马骥说，因为汽车购买后就一直在贬值，足额投保并不划算，而随着医疗费用的增长和收入水平的提高，第三者责任险的赔付额也随之增长。
　　据了解，台湾仅有三成不到的消费者会投保物损方面的险种；关于责任、人伤类的险种，才是岛内消费者优先考虑与配置保费的重点，无论投保率还是保额都较高。数据显示，台湾消费者第三者责任险的投保率超过八成，而且平均保额高达人民币100万元。而大陆车主第三者责任险投保率虽然不低，但平均保额不到人民币30万元。当面临重大人伤事故或撞上豪车时，动辄近百万的赔付让很多车主无力承担。
　　马骥建议，消费者在投保车险时，除了必须投保交强险之外，更应优先投保第三者责任险，且保额建议在50万元以上，这样才能有效应对严重交通事故中所面临的各项损失。车上人员责任险也不可忽略，应优先足额投保。如果私家车乘客主要为家人，且乘客已投保意外险和意外医疗险，那么此项可以忽略。“当行车的主要风险责任、人伤风险得以保全后，再适量投保车辆损失险及盗抢险，这样将使每一分的保费支出都能得到最大的效益。”马骥说。