■本报记者 聂国春

　　2013年，对银行业而言是不平凡的一年。这一年，贷款利率全面放开，利率市场化大幕拉开，民营银行开闸，互联网金融加快了从银行“抢钱”的步伐……“钱荒”成为银行永远的痛。这一年，发改委降低银行卡刷卡手续费，信用卡还款推行“容时容差”，监管部门出台8号文剑指银行理财非标业务，发布《银行业消费者权益保护工作指引》规范银行业消费者保护工作……收入减少成为银行不争的事实。
　　在上述两方面的作用下，银行“躺着挣钱”的日子正在一去不复返。满足消费者的需求、维护消费者的权益开始为越来越多的银行所重视。微信银行、社区银行、金融APP、无卡取现……许多颠覆传统，打破常规的服务举措在银行业不断涌现，消费者的金融服务体验也在逐步提升。

新政篇：
出台金融业首部消保法规

　　2013年4月28日，中国银监会悄然走过了第一个10年。不过，该机构下属的银行业消费者权益保护局，成立却还不到半年。
　　尽管成立时间较晚，银行业消费者保护工作却开展得如火如荼。8月30日，在广泛征集社会各界意见建议基础上，中国银监会发布了《银行业消费者权益保护工作指引》，这是金融业首部消费者权益保护法规。《指引》分为5个章节，共计43条，涵盖了银行业消费者权益保护内容、银行业金融机构责任和监管部门作用的描述。其中，《指引》第二章针对侵害银行业消费者权益的行为，提出了八项禁止性规定。《指引》的出台，回应了广大人民群众对消费者权益保护制度缺失问题的关切，填补了国内银行业消费者权益保护制度方面的空白，是我国银行业消费者权益保护领域的一项重要突破。同时，《指引》的出台也标志着中国银监会已经将消费者权益保护全面纳入监管体系当中，通过严格的行为监管，充分践行监管为民的监管理念，保护银行业消费者的合法权益成为监管者的神圣使命。《指引》强调了“预防为先、教育为主、依法维权、协调处置”的银行业消费者权益保护工作原则，这是我国原创性提出的基本原则。
　　为了做好“预防为先、教育为主”，银监会今年9月发起了2013年“金融知识进万家”银行业金融知识宣传服务月活动。活动以“多一份金融了解，多一份财富保障”为主题，坚持“普及性、统一性、公益性、服务性、持续性”原则，紧紧围绕消费者当前关注的银行产品和服务，分别从个人贷款、信用卡、借记卡、银行理财、电子银行、自助设备、代销业务和非法集资等八个方面向公众普及金融基础知识，进行风险提示。

银行卡篇：
优惠更多服务更加人性化

　　2013年1月21日，国家发改委宣布，从2月25日起下调银行卡刷卡手续费。银行卡刷卡费的下调，让老百姓刷卡成本降低，刷卡消费越来越便利。
　　根据央行发布的支付业务报告，截至今年第三季度末，全国累计发行银行卡39.66亿张，同比增长16.65%。全国人均持有银行卡2.92张，其中，人均持有信用卡0.28张。每台POS机具对应的银行卡数量为427张，同比下降15.95%。
　　在改善刷卡环境的同时，各大金融机构也推出了更加人性化的服务。今年7月1日起，信用卡开始推行还款“容时容差”服务。消费者再也不用担心因为少还了几块钱，而承担上千元的全额罚息。
　　值得肯定的是，对于刷卡费和罚息的减少，各大银行并没有在提高其他收费项目方面下功夫，而是借助移动金融的兴起，积极推出更多的人性化服务，以增加刷卡量来补充收入缺口。
　　例如，交通银行、工商银行等多家银行推出了无卡取现业务，中信银行则瞄上手机微信支付、NFC近场支付，让持卡人能随时随地刷卡消费。建设银行和交通银行还推出了可视银行卡，让消费者做到刷卡心中有数。
　　此外，各大银行还利用信用卡推出了众多刷卡消费优惠活动。如交通银行的“超级星期五”、广发银行的“周五广发日”，为消费者购物消费节省了不少银子。中国银联更是凭借其庞大的商业网络，为银联卡持卡人持续开展回馈活动。
　　以日前开展的银联卡新年用卡回馈活动为例，2014年2月28日前，持银联卡在境内外38个地标性商业街区的上万家知名购物、餐饮、娱乐、住宿商户消费，可享优惠折扣、满额立减、停车免费以及星级酒店住两晚送一晚、自助餐双人同行一人免单等多重礼遇。用银联卡还可在境内外热门旅游目的地及大都市的62个知名景区和商圈享受专属优惠及服务。从圣诞、元旦到春节，从北京、香港到夏威夷，带上银联卡，可享受旅游、购物、休闲一站式精彩特惠。例如，刷银联卡支付门票、餐饮、住宿等费用，可享门票价格立减、酒店房费优惠、餐饮娱乐特惠等礼遇。

理财产品篇：
监管层重拳整治银行理财

　　2013年，受制于“钱荒”，各大银行均加大了银行理财产品的发行力度。
　　据中国社科院金融研究所财富管理研究中心统计，2013年前三季度，商业银行共发行理财产品2.9万余款，募集资金规模约达19.3万亿元人民币，已接近2012年全年的发行水平。相比2012年同期，数量和规模分别增长38.1%和37.2%。收益率曲线基本与2012年持平，但年末收益率上升。11月份，银行理财产品的平均预期收益率继续刷新纪录，达5.07%。投资期限小于1个月的理财产品平均预期收益率创近3年的新高。
　　在银行高收益率揽储的情况下，理财产品问题也层出不穷。今年1月，中行被曝私自挪用客户60万元存款买理财产品，招行代销私募产品致客户亏29%。农行也在3月因私售理财产品致客户500万元血本无归上黑榜。
　　对此，中国银监会主席助理阎庆民明确指出，当前银行理财业务存在的主要问题表现为三个“不一致”，即银行与客户对理财业务风险收益特征认识不一致、银行内部管理水平与业务发展步伐不一致、银行业务发展与监管要求不一致。
　　今年3月底，银监会一纸8号文重拳出击，让那些曾经绕开监管的银行理财产品无处遁形，8号文要求银行非标准债权资产余额不得超过银行理财产品余额的35%和银行总资产的4%。同时，银行要对每个产品单独建账、管理和核算，相当于叫停了银行此前设立资产池对应多只理财产品、通过期限错配提高理财产品收益率的做法。
　　在清除潜在的期限错配风险后后，银监会又对理财产品信息披露动刀。6月14日，银监会下发《关于全国银行业理财信息登记系统（一期）运行工作有关事项的通知》，同日该登记系统正式启用。
　　据了解，目前该系统只要求输入产品端的信息，今后可能还会要求输入投资端的信息。届时，理财产品将会更加透明。