■周重耳
　　2014年1月1日起，《人身保险伤残评定标准》正式实施。意外险保障大幅扩容，智力残疾、牙齿缺损、皮肤烧伤等残疾都可获得赔付。记者近日调查发现，新标准实施后，各家保险公司的意外险产品开始进行升级改造，部分产品的保险费率也相应地做出了调整。
轻度残疾纳入理赔范围
　　据了解,人身保险意外伤残新标准改变了原本以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况,对残疾覆盖门类、条目和等级进行了充分“扩容”。新标准增加了精神和烧伤残疾,扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围,覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等结构和功能等8大门类；此外还增加了原来未包括的8-10级的轻度残疾保障,针对1-10个等级明确了100%-10%的给付比例。新标准由原来的7个伤残等级、34项残情条目,扩展到10个伤残等级、281项伤残条目。
　　对此,中国保险行业协会人士表示,新标准更大地扩充了赔偿范围,细化赔付条件，在保险责任的界定上更加明确，在赔付依据和标准上更具人性化。
升级版新产品普遍涨价
　　此前不少保险人士分析，由于新标准中赔付范围扩大，意外险产品酝酿涨价在所难免。近日，各保险公司新版意外险产品定价相继出炉。记者调查发现，一些意外险产品已经暂停销售，而升级版意外险产品则普遍涨价。
　　在“开心保”网络保险销售平台，汇集了多家公司的数十款意外险产品。记者看到，新华保险多款意外险产品显示“产品已下架”。而另一保险销售网站“中民保险网”上，美亚保险3款少儿意外伤害保障计划也已不再销售，只能“预约”。另外一些正在销售的意外险产品，部分价格未变，但理赔条款仍沿用旧的意外险伤残标准。而升级后的新版意外险产品，价格则普遍上涨。
　　例如，中国太平推出的“太平晚年安顺意外险B款”此前在“开心保”的售价是66元，但点击“查看详情”后，价格已变为80元。记者查看具体条款发现，该产品理赔已采用新标准。美亚保险推出的“美亚24小时全家关怀保障—计划一”在“中民保险网”此前售价仅为8.4元，而沿用该名称的新产品保障范围和保险金额大幅扩大，价格也飙升了不少。
　　为了留住老客户，一些保险公司也推出了“升级不调价”的举措。例如，新华保险针对购买过含有续保条款的一年期个人意外伤害保险产品（保单合同为有效状态）的老客户，今年续保将仍按照原保费标准交费。据悉，涉及此次优惠的意外险产品共有6款。
“猝死”被列入免责条款
　　近年来，“过劳死”等事件不时发生，由此导致的保险理赔纠纷也逐渐增加。不过，记者查阅发现，已经采用新标准理赔的意外险新产品条款中，都将“猝死”列入了除外责任。
　　例如，前述太平保险产品在“责任免除”一项第15条中就规定了“被保险人发生猝死”。而华泰保险航空意外保障计划（全年100万）也规定，被保险人中暑、猝死、药物过敏、食物中毒不在理赔范围。
　　记者了解到，“猝死”在中国保险行业协会草拟的《一年期个人意外伤害保险条款（示范条款）征求意见稿》中，明确被列为除外责任。显然，各家保险公司已事先采用了这一示范条款的内容。
　　据悉，相对于目前一些意外险产品动辄十多项的除外责任，示范条款仅列出7项除外责任，包括：“被保险人酒后驾驶机动车、主动吸食或注射毒品”、“被保险人猝死”、“投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害”、从事潜水等高风险运动、“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”、“核爆炸、核辐射或核污染”等。一些保险公司的意外险产品的除外责任，如“接受整容手术”、“无合法有效驾驶证驾驶”、“驾驶无有效行驶证的机动车”等在《征求意见稿》均没有提及。
　　不过，记者在上述新意外险产品条款中看到，“无证驾驶”仍被列为“责任免除”条款。