近期，网友周女士在某银行办理存款到期续存业务时，经银行工作人员推荐，办理了一项高于银行同期存款利息的业务，但拿到手的却是一份保险合同。存单莫名变保单，发现时过了犹豫期，退保需扣除不少费用，这让周女士烦心不已。
　　近年来，银行代理保险业务资产规模快速增长，但销售误导、违规经营等问题屡见不鲜，饱受诟病。日前，中国银监会、中国保监会联合发布了 《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》（以下简称《通知》），针对公众反映集中的“存单变保单”等现象，提出了多项规范措施，督促保险公司和商业银行把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户，真正维护消费者权益。
　　而作为普通消费者，《通知》里的不少规定也为咱 “支了招”，弄清这些规定，一定能轻轻松松向误导销售导致的“存单变保单”说“不”。
　　
明区别——保单存单分得清

　　由于金融产品的专业性特征，一般都采用制式合同销售，面对长长的条款，大部分消费者只按照销售人员的指示签字，不会仔细去阅读条款，这也是“存单”会变成“保单”的主要原因。
　　现在，根据《通知》要求，保险公司设计保险单册样式时，保险单册封套及内页装订后统一为A4纸大小，而且在保险单册封面会以不小于三号的字体标明 “保险合同”，并用不小于二号的字体标明保险公司名称。保险单册封套在颜色、样式、材料等方面都会与银行单证材料有明显区别，方便消费者辨认。
　　
提示语——仔细阅读细思量

　　消费者在办理业务时，往往只关注收益，忽视与收益相伴随的风险。销售人员也多抓住消费者的这一心理，推销过程中只报“喜”、不报“忧”。为避免消费者盲目投保，在保险产品合同中有醒目字体标明的提示语，帮助消费者“降温”，理性选择适合的产品。《通知》中，对收益不确定的几种理财型保险产品统一规定了风险提示语，分别是：
　　分红保险风险提示语：“您投保的是分红保险，红利分配是不确定的。”
　　万能保险风险提示语：“您投保的是万能保险，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。”有初始费用的产品还应包括：“您缴纳的保险费将在扣除初始费用后计入保单账户。”
　　投资连结保险风险提示语：“您投保的是投资连结保险，投资回报具有不确定性。”有初始费用的产品还应包括：“您缴纳的保险费将在扣除初始费用后计入投资账户。”
　　对于其他产品类型的风险提示语，由公司自行确定。这些提示语都在保险单册封面用不小于三号的字体标明，您签字确认前，一定要读一读，想一想，做出理性决策。
　　
犹豫期——世上也有后悔药

　　有上述两条，消费者应该可以分清存单保单、认清理财风险了。那如果买完之后还是后悔了怎么办？别急，对于大多数保险，保险公司都专门为您留出了“犹豫期”，如果不合适，在犹豫期内可以给您全额退保。
　　“犹豫期”的设置，实际上是给了保险消费者一个全面了解保险合同内容、评估保险产品价值的机会。消费者应当充分利用犹豫期，对保险合同再仔细阅读一遍，了解清楚自己的保险期限、保费缴纳安排，对于保险条款，特别留心有没有什么免责、加费、减额方面的“特别约定”等，并思考一下所投保的险种是否符合自己的实际需要。
　　犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算，一般是10天。而此次《通知》明确，通过商业银行代理销售的保险产品且保险期间超过一年的，犹豫期为15个自然日。在保险单册封面也会统一印制犹豫期提示语：“您在收到保险合同后15个自然日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利。超过15个自然日退保有损失。”
（小保）