■本报记者 聂国春
　　近日，深圳市金融发展服务办公室透露，考虑到日益增多的内地人的赴港投保需求，深圳前海合作区正在考虑构建深港通平台，通过深港通，内地人可以直接购买香港保险。
　　内地人为此将获得极大便利。

赴港投保成时尚

　　今年国庆黄金周期间，在深圳工作的刘先生去了一趟香港。回来后，刘先生手里多了一份重疾险保单。
　　像刘先生一样选择去香港投保的人不在少数。记者发现，继长假期间去香港购物之后，打“飞的”去香港投保已成为一种新的时尚。
　　根据香港保险业监理处日前公布的数据，上半年向内地访客发出的新保单保费达101亿港元，创历史新高，占期内个人业务新造保单保费546亿港元的18.4%。
　　本报记者查阅相关资料发现，近几年赴香港购买保险的内地人数呈现大幅上升趋势。2011～2013年，香港保险公司向内地访客销售的新保单保费收入分别为63亿港元、99亿港元和150亿港元，年均增速超过50%以上。

三大优势受青睐

　　为何越来越多的内地人到香港买保险？某银行私人投资顾问李婷告诉记者，与内地同类产品相比,香港的保险具有费率低、收益高、覆盖广三个特点,这是吸引内地人的最重要因素。
　　刘先生就是在听说香港重疾险要便宜不少后，特意去香港购险的。在对比了几份香港主流保险公司的计划书后，刘先生发现，香港保单要便宜25%左右。以内地某款可以保障52种重大疾病以及原位癌的重疾险为例，30岁的男性，50万保额，20年缴费，内地保险公司的年缴费是15750元人民币，而香港公司同等产品只有11490元，相差27%。同样，用15750元可以买到85万港币左右的保额，折算约68万人民币，也有26%的差距。“也就是说，同样的保额或缴费，香港产品会便宜，保额更高。”刘先生说，如果是非吸烟人士，保费还要便宜一些。
　　刘先生还发现，香港的重大疾病保险最少保障52种重大疾病，有些保险公司显示可以保障100多种重大疾病，包括多种早期重大疾病以及原位癌。而内地保单一般保障40多种大病。
　　李婷说，除了费率和保障面，香港保险在回报率方面也有优势。内地分红险、万能险此前均维持2.5%的预定利率上限，保险公司投资能力不强，投资收益不高。香港保险公司面向全球配置投资资产，资产配置效率较高，储蓄型寿险大多提供4%以上的年复合回报率，甚至可达5%-10%；分红保单还附加每年现金红利或基金结余，红利最高可达到30%。

险种选择应有别

　　“目前内地富裕阶层主要购买的是一些大额寿险，主要为保全资产和财富传承的目的。一般的中产家庭则会考虑医疗、重大疾病险，主要是因为香港保单一般所涵盖的疾病种类比内地更为全面。”李婷说。
　　香港某保险机构的理财顾问程女士也表示，重疾险方面，内地公司对疾病的定义更为严格，保费较高，理赔也更为烦琐。而香港重疾险免责条款少，保障病种更多，重疾理赔条件更简单，只需提供病理报告即可。而一些高端医疗险，虽然覆盖的范围不如内地产品广阔，但针对性更强。此外，大额寿险的收益率要较内地保险高，理赔起来简单，也适合在香港购买。不过，内地的意外险往往性价比优于香港公司。同时，目前境外的保险公司一般也不接受以意外险作主险，因此这类险最好在内地购买。
　　李婷也认为，内地居民赴港购买重大疾病险、高端医疗险和大额寿险比较划算，而意外险则是在内地买更为划算。至于普通的医疗保险，由于报销频繁，建议在内地购买。

四大风险需提防

　　“单从产品上看，香港很多保险公司的产品的确比内地有很多优势，但去香港买保险也有一定风险。”深圳、广东保监局在调研后认为，香港保单面临四大风险。
　　首先，在当前人民币相对美元长期升值的趋势不改变的情况下，以港币/美元计价的香港保单保额实际在不断贬值，对于长达数十年的长期寿险、医疗险更是如此。可以说，汇率损失是其最大的风险。其次，香港保险面对全世界投资，其投资收益受经济市场的影响较大，若遇上市场行情不好时，也可能会出现巨额投资亏损。再次，发生理赔纠纷时，由于保单受香港法律管辖，投保人必须亲赴香港寻求救济。同时，香港、内地司法制度也存在较大差异，且香港的诉讼费用要比内地高，即使胜诉也不排除出现诉讼成本大于赔偿额的可能性。投保人在理赔诉讼过程中，存在较大的诉讼风险。
　　此外，内地保险业有保险保障基金作为有效屏障。在保险公司破产无法赔偿所有保单损失时，可以确保投保人损失低于保额的10%。而根据香港保险法规，保险公司出现偿付能力不足被合法破产、清盘后，投保人可通过债权登记获得一定补偿，但往往损失较大。而且，若内地消费者长期不在香港，很可能无法及时得知，未能前往香港登记债权。
　　李婷则指出，由于保险期限长，需要长期服务，香港保单还存在服务上的风险。例如变更受益人，变更年金的领取方式都不如在内地买保险操作便利。
　　记者了解到，为了维护内地投保人权益，香港保险索偿投诉局自去年五月起免费接受非香港本地居民就保险索偿的投诉。如果内地投保人选择向投诉局进行投诉，销售涉案保单的保险公司须属投诉局会员；涉案保单属个人保险类别，投诉人为保单持有人或受益人及合法索偿人，而且涉案保险公司已对索偿申请做出最终赔偿决定。此外，投诉人必须于接获保险公司最终赔偿决定的六个月内向投诉局做出书面投诉。另外，索偿纠纷并不涉及工业、商业或第三者保险，并且索偿案件并非正在进行法律程序或仲裁。如果被保人持有多份保单，而要求赔偿的原因相同或类同，则索偿总额以不超过80万港元为限；如果索偿涉及长期和定期赔偿，则合计五年的索偿总额不得超过80万港元。

●小贴士：
赴港投保三大关键词

　　1.签署地。购买正规的香港保险需投保人亲自到港，否则保单不能生效。赴港买保险时，需要携带港澳通行证和身份证，同时提供居住地证明。如替配偶投保，需要提供结婚证或户口簿；为子女投保，需提供出生证。
　　2.交款方式。保费宜直接交给保险公司，切勿以中介人的名字为抬头收款人，并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方法，必要时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处内地，投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。
　　3.理赔方式。在香港投保发生赔付后，一般的理赔程序是投保人把所有单据寄到香港，7个工作日之内保险公司审核完毕并赔付。通常香港保险赔付的途径有两种，一是寄送支票(涉及到身故赔偿的需要受益人亲自来港)，二是寄送汇票，客户可以根据自己的需求进行选择。
（赵冰涛）