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■本报记者 顾艳伟

　　中国保监会于6月1日在广西、黑龙江、山东、陕西、重庆以及青岛等6省市启动商业车险试点改革。饱受争议的“高保低赔”“无责不赔”等免责条款有望在广西地区得到解决，并且车辆连续3年不出险，保费将享受到低于5折的折扣。
　　“高保低赔”“无责不赔”将成历史
　　广西保监局财险处相关负责人侯永峰在当天的新闻通气会上表示，本次商业车险改革将坚持市场化原则，同时兼顾公平原则，可以更好地发挥商业车险化解风险、事后救助的功能。
　　在改革前，车损险的投保金额一般是按新车购置价投保；按被保险车辆的实际价值投保；或者投保人与保险公司协商，但保险金额不能超过投保时同类型车辆购置价三种方式。而最受消费者诟病的“高保低赔”出现在按新车价值投保，且为车辆全部损失时，这种明显不公平的赔付方式在本次商业车险改革中将得以解决。
　　侯永峰表示，按照新的“游戏规则”，如果车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。相比之下，获得同等的赔偿，改革后，车主需要支付的保费要低很多。
　　此外，在改革前，由于是对方责任造成的车辆损失，车主将难以从自己投保的保险公司得到赔偿，这就是保险公司所谓的“无责不赔”，而对方没有投保或者保额不足赔偿损失时，车主只能向对方索赔，这样就加大投保人的索赔成本。
　　改革后，保险公司的“无责不赔”将失去依据。按照新规，车辆受损后，车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己保险公司申请先行赔付，并交由他们向责任方追偿。这就是代位求偿。也就是说，车主遭遇事故，对方车辆即便没有投保的情况下，也可以向自己投保的保险公司索赔，再由保险公司向对方追偿。
同等车价≠车险费用相同
　　改革前，售价同为25万元的普通轿车与进口车，两者保费基本一致。然而，一旦出险，两车的维修成本千差万别。例如，同为车辆大灯受损需要更换，普通轿车的费用仅需几百元或者1000元左右，而进口车则需要5000多元。这对保险公司来说，承保进口车的风险加大，而对普通轿车车主而言，需要支付同等的保费，而得到的赔付价值却低很多。
　　据了解，保险行业将建立反映车型出险率、安全性能、维修价格等情况的车型系数数据库。这些车型系数将成为核定不同车型保费的重要依据。
　　侯永峰表示，去年汽车零整比报告的公布，以及今年4月首个“汽车消费者常用配件负担指数”的发布，让消费者对一些车型养车成本、维修负担有了更进一步的了解，这两个指数也将成为影响保费的重要因素。也就是说，同等价位的不同车型，会因车型的零整比、常用配件负担指数等不同，其保费也不相同。
　　那么，同等价位的不同车型，其保费最大差别会是多少？据介绍，本月底中国保险行业协会将公布最终的车型系数，届时可以查询同等价位不同车型的保费。
　　阳光财产保险顾问有限公司广西分公司杨飞鸿表示，由于不同险企的承保能力不同，其自主核保系数和自主渠道系数也会不同，因此即便是相同的车型系数，在不同险企，其保费也会不同。
三年不出险保费或打5折
　　据了解，为了避免保险企业间出现恶性价格竞争，改革前的商业车险的优惠不能低于基准费率的7折，这也是业内俗称的“7折令”。改革后这种禁令也被取消。
　　侯永峰表示，此次车险改革的目的是建立以商业车险行业纯风险保费为基准、保险公司自主确定附加费率和部分费率调整系数的商业车险费率形成机制。
　　改革后，基准纯风险保费将根据不同车型确定。改革后的费率调整系数，包括无赔款优待系数、自主核保系数和自主渠道系数。其中，无赔款优待系数，根据每辆车近三年的出险情况确定；自主核保系数和自主渠道两个系数由公司内部控制。如果一辆家用车连续三年未出险，改革后可能享受到低于5折的折扣；如果上年出险5次及以上，保费可能上涨40%以上。
　　取消了“7折令”，是否意味着保费折扣就没了底线？对此，侯永峰表示，新政旨在让遵守交通、开车习惯好、车辆维修费低的车主享受更多优惠，同时鼓励险企进行产品研发创新。但这并不意味着改革后的保费折扣没有底线，基于对风险的控制，险企对车险的优惠幅度会保持在风险可控范围内。