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　　万能险由于兼具保险保障功能和投资理财功能，缴费又比较灵活，受到了广大保险消费者的喜爱。市面上的产品让人眼花缭乱，究竟该如何选购万能险呢？且听晓保给您一一道来。
　　万能险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。这类保险可提供相应的人寿保障，同时保险利益免缴所得税，具有缴费灵活、设定最低保证利率、保额可调整、保单价值领取方便等特点。
　　选购万能险要掌握以下四点。
　　首先，明确最低利率。万能险之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是明确规定了最低利率，这也是消费者购买万能险的主要原因和考量因素。目前市场上各家保险公司关于万能险的最低利率都不一样，有的公司投资业务做得好，最低利率就比较高，需要消费者详细地去了解和比较。
　　其次，比较理赔标准。万能险通常只提供身故保障，最多加上全残责任，但对身故保险金的理赔额度规定一般分为两种：第一种是身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者；第二种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。消费者应该根据自身身体状况和经济承受能力来综合比较。一般来说，身体健康且职业风险不大的消费者，可考虑选择第一种理赔标准，每年保障成本较低，可“利滚利”积累更多现金价值；身体状况一般或职业风险较大的消费者，可考虑选择第二种理赔标准，偏重保障。
　　再次，区别结算方式。大部分的万能险产品采取月度结算方式，能及时反映市场利率变化。不过近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。月度结算利息对应国债、金融债、国债回购、同业拆借等投资渠道，利息反映市场利率走势，每月计入万能账户价值，复利增长；终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈。对追求稳健收益、看重复利效应的消费者来说，传统的月度结算模式更稳妥；而对于希望主动博取高收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。
　　最后，分清手续费和保费。万能险承诺的收益基数不是所缴保费的总额，只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)扣除后，剩下的保费才能进入“个人账户”，而以后的收益都是以个人账户中数目为基数。所以，前期的手续越少、费用越少，以后实现的相关收益越高。消费者在选择一款万能险产品前应弄清楚它的手续费，比较后再做选择。
　　万能险虽然比较灵活，但晓保还是要提醒大家，购买万能险要有持续缴费、长期持有的消费观，纳入自己的长期储蓄规划，购买前要详细了解产品特点，这样才能真正达到投资理财、健康保障的目的。 （晓保）