谢正军/图
■本报记者 田珍祥
　　消费者手中的银行卡莫名其妙被盗刷，这样的案件近年来不断出现，由此引发持卡人起诉银行索要赔偿的案件也时有发生。近日，北京市第二中级人民法院通报了银行卡被盗刷的案件梳理情况。据统计，2012年至2014年间，北京市二中院共受理银行卡盗刷案件共8件，而刚刚过去的2015年，此类案件的数量已骤升至29件。北京市二中院法官结合相关案例，对此类案件提出建议，并提醒消费者及时保留相关证据，维护自身权益。
留心 盗刷常见的三种形式
　　据了解，北京市二中院辖区内银行及非银行金融机构较为集中，该院所审理的银行卡盗刷案件具有一定的典型性和代表性。数据显示，2012年至2014年，北京二中院受理银行卡盗刷案件共8件，2015年，此类案件的数量骤升至29件，上升幅度较大。
　　据北京二中院民三庭庭长李经纬介绍，由于此类案件往往与刑事犯罪存在关联，且银行与持卡人之间对于纠纷处理存在原则性分歧，法院多以判决或裁定方式结案，调解案件较少，近3年仅有1件案件调解结案。李经纬指出，此类案件虽然总体数量较少，标的额较小，但案件处理结果的社会影响很大，涉及银行卡业务的创新和安全之间的动态平衡，涉及储户的切身利益，社会各方的关注度很高。
　　北京市二中院在审判实践中发现，最常见的盗刷形式是伪卡盗刷，即盗刷人盗取他人银行卡信息后，伪造卡片，并使用盗取的银行卡密码通过ATM机或POS机取现或转账，实施盗刷行为。在该院2014年1月至2015年12月审理的30件银行卡盗刷上诉案件中，伪卡盗刷案件26件，占87%。
　　第二种盗刷形式是盗用他人银行卡信息进行网上转账。此种盗刷形式目前所占比例不高。但随着网上支付和转账业务的不断推广，此类盗刷案件有上升趋势，且盗刷手段不断翻新，如案件中有的持卡人主张其在未收到动态交易密码的情况下银行卡账户发生网上支付，有的持卡人因对“超级网银”等网上银行产品功能不了解而被盗刷。
　　第三种盗刷形式是盗用他人真实银行卡进行交易，主要是指银行卡丢失或被盗后，盗刷人在挂失止付前持真实银行卡进行柜面交易或通过ATM机、POS机进行交易。
　　此外，异地深夜盗刷多。在北京市二中院审理的所有伪卡盗刷案件中，盗刷发生地与案发时卡主所在地均不在同一省份，且盗刷发生地多属较为偏远的地区，治安监控或ATM机监控录像系统不完备。盗刷时间多在深夜，由于单日ATM机取款和转账金额的限制，盗刷人为了多取款，经常选择零点前后跨日作案。
　　通过梳理已经审结的此类案件，法官还发现，网上转账方式盗刷或通过POS机进行伪卡盗刷的金额一般较大，而通过ATM机进行伪卡盗刷的个案诉讼金额一般较少，多数案件的涉案金额在5万元左右，原因在于各大银行对ATM机取现或转账均设置了单日金额上限。虽然涉案金额少，但持卡人多为工薪阶层或个体工商户，存款多用于生活所需，盗刷案件对持卡人的生活影响较大。
　　而网上转账被盗刷案件中，持卡人安全风险意识不高是案件发生的主要原因。
堪忧 被盗刷者维权直接证据少
　　在审理银行卡盗刷案件时，法院需要查清持卡人及真卡是否在取款操作的现场，还需要审查银行卡信息或密码泄露的原因等。持卡人如果未能第一时间发现银行卡被盗刷，其事后证明本人及真卡不在现场的难度往往较大。除了已侦破的银行卡盗刷案件，其他案件中当事人很难提交直接证据，证明银行卡信息或密码泄露的原因。
　　北京市二中院梳理发现，造成案件发生的重要原因有以下几点：首先，从银行卡防盗刷技术方面看，银行卡承载的是可读取的格式化的电子信息，其本身存在被复制或被重新刻录的可能性。由于研发条件和技术水平的限制，目前还无法从技术上完全杜绝卡片复制和伪卡盗刷。
　　其次，从银行卡使用环境的安全性方面看，有些案件中银行卡信息和密码泄露是由于银行卡使用环境不安全所致，如自助银行刷卡进门装置处被人加装了盗码器，ATM机被加装盗取密码的摄像机等。银行个别分支机构对用卡环境的安全防控措施维护不到位，留下了银行卡被盗刷隐患。
　　再次，从储户安全用卡意识和知识方面看，银行卡虽然已经普及使用，但持卡人往往对银行卡的安全风险认识不够，缺乏对银行卡产品的全面了解。持卡人安全防范知识不足，给盗刷人留下可乘之机。
支招
主动“被吞卡”能有效取证
　　结合在处理银行卡盗刷案件中发现的问题，北京二中院法官建议发卡银行作为银行卡业务的提供方，应积极采取措施防范盗刷，包括在申领和后续服务环节推广使用芯片卡、多渠道对持卡人进行安全风险提示、加强对网站和ATM机的安全维护等措施，保护好持卡人的合法权益。同时，法官向持卡人提出了防范盗刷和盗刷发生后处置方法两方面的建议。
　　如何防盗刷？北京市二中院法官建议：
　　一是妥善保管银行卡和密码。持卡人作为银行卡和密码的保管主体，务必妥善谨慎保管，万不可出租、出借银行卡，不要将银行卡和密码交由他人使用，发现银行卡丢失或密码泄露后，及时办理挂失手续。
　　二是用卡时注意环境的安全性。在使用银行卡时注意ATM机或POS机周围有无可疑设备；排队办理银行卡业务时注意与他人保持安全距离，防止密码被窥视；进行网上支付操作时注意网址是否正确，网页是否存在异常链接等。
　　三是妥善保管绑定银行卡的手机。手机与银行业务的联合使得手机不再是简单的通讯工具，具有了更强的财产属性和隐私性，持卡人务必妥善保管手机。
　　四是尽量设定账户变动短信提示。短信提示能够让持卡人及时发现账户异常变动情况，及时采取应对措施。
　　五是尽量不在公共WIFI下进行网上支付。在公共WIFI下进行网上支付存在安全隐患，容易导致银行卡信息和密码泄露。
　　北京市二中院法官指出，若消费者发现银行卡被盗刷，应立即拨打银行客服电话告知账户异常变动情况，办理挂失，还应向银行询问被盗刷的方式、时间、地点、交易另一方账户信息以及离自己最近的ATM机位置。持卡人在必要时可记下客服人员的号码，以便将来在诉讼中核实情况。在通知银行后，应及时拨打110报警，告知被盗刷金额、方式、时间、地点等信息；并到银行打印账户明细，携银行卡、身份证等到公安机关办理报警手续。
　　此外，持卡人应迅速到附近的ATM机操作银行卡，由于此前已办理挂失，ATM机将进行吞卡处理，持卡人应保留好凭条。此举目的在于证明卡主和银行卡均不在盗刷现场，证明银行卡系被他人伪造并盗刷。北京二中院法官强调，在伪卡盗刷案件中，盗刷发生后及时通过ATM机进行真卡操作，是证明发生伪卡盗刷行为的有效方式之一。