曹丽娟制图
■本报记者 聂国春
　　继2015年11月国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》后，中国人民银行、银监会近日联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（简称《意见》），提出金融支持新消费领域的细化政策措施。业内人士表示，消费金融在政策上迎来利好，但是发展还需迈过准入、征信和教育三道坎。
消费金融发展滞后
　　长期以来，消费在我国GDP中所占的比重较发达国家明显偏低，而消费金融也明显滞后于我国经济的发展。
　　据记者了解，欧美发达国家的消费金融已经发展到相对成熟的阶段，并进入规模化。在我国，2007年政府开始在广东地区与担保公司配合进行消费金融试点，提供分期付款业务。2009年我国出台《消费金融试点管理办法》，当年首批4家消费金融公司在天津、成都、上海、北京分别设立。2013年，消费金融试点公司扩增至16家，并取消了营业地域范围限制，实现销售网络跨省平行整合。
　　不过，由于我国个人消费信贷市场起步较晚，发展不充分，居民的消费意识也一直被压抑。国家统计局数据显示，去年人民币各项贷款余额94万亿元，金融机构人民币消费贷款余额18.95万亿元，消费信贷的份额约占20%。国泰君安证券的研究报告数据也显示，2015年我国消费信贷规模不足20万亿元。同时，居民杠杆率水平不足40%，而英美加韩四国平均约70%。我国消费金融无论从绝对数量还是相对渗透率来说，均与发达国家有较大差距。
　　基于此，今年的政府工作报告明确提出：“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”
　　中国社科院金融研究所博士谢辉对此非常赞同。他表示，随着消费市场的进一步放开，我国居民消费需求愈发多样化。提升新消费领域金融渗透率，正是抓住了居民消费需求的变化趋势。“中国目前还有80％的人口从来没有体验过消费信贷的服务，随着年轻一代的成长，我相信结构性的变化会带来消费金融巨大的市场。”京东金融消费金融事业部总经理许凌说。在许凌看来，消费金融做小额、快速的信贷金融服务，是真正基于整个社会的个人资产结构不合理，消费金融业务的出现，目的是满足市场的发展。
六领域成扶持重点
　　目前，国内消费金融模式大概可以分为三类，第一类是以小额现金贷款为主，授信额度低，但不限制借款客户的消费行为；第二类是结合消费场景，以实际购买商品产生借款行为；第三类是与消费金融资产合作，也就是说资产由第三方主导。
　　不过，在具体产品上，作为主力的银行机构却一直是主打“老三样”——房贷、车贷和信用卡。对于老百姓小规模的新消费需求，多数银行鲜有相关产品面世。
　　针对这一情况，《意见》明确提出要对六个新消费重点领域加大金融支持力度，包括养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费和农村消费。
　　以绿色消费为例，《意见》明确指出，经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理新能源汽车和二手车贷款，可分别在15%和30%最低要求基础上，按照审慎和风险可控原则，自主决定首付款比例。允许汽车金融公司在向消费者提供购车贷款（或融资租赁）的同时，根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品融资。
资本抢筹新蓝海
　　在我国消费升级引领和监管层政策的加码下，各路资本纷纷进入消费金融新蓝海。截至目前，消费金融市场已经初步形成银行类、电商类、P2P类以及线上线下结合的持牌类四大力量并驾齐驱的局面。
　　统计数据表明，截至目前，我国消费金融公司试点从2009年的4个至今已扩展到16个。《中国消费者报》记者调查发现，随着消费金融公司试点的放开，包括银行、电商支付公司、P2P公司在内的多类机构纷纷开始申请消费金融公司牌照。光大银行信用卡中心总经理戴兵近日就在银监会银行业例行发布会上称，光大银行正在申请消费金融牌照。除了光大银行，京东、宜信、拉卡拉、万达等在内的公司均在申请消费金融牌照。
　　“消费金融公司的扩容发展有助于为消费者提供更丰富的产品和服务，进而刺激有效消费需求。”捷信母公司PPF集团中国区总裁卢米尔·马龙说，作为首批试点消费金融公司之一，捷信未来两年将追加投资，累计投资额将达到60亿元。
　　值得注意的是，一些互联网平台已通过产品创新来争取市场。记者注意到，在《意见》下发之前，京东金融推出新的现金借贷产品“金条”，并联合光大银行发布光大“白条”联名信用卡，意在进一步扩大消费金融版图。主打消费金融的掌众金融也在4月初推出支持线下各大类消费场景的消费分期产品“闪电分期”，更好地满足年轻用户的各类分期消费需求。据悉，掌众金融旗下小额现金贷“闪电借款”上线700多天，累计交易额突破36亿元，仅今年3月份，交易额就突破4亿元。
发展需过三道坎
　　为了支持新消费，《意见》还从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面提出具体措施。
　　不过，由于消费金融组织实行牌照制，目前，消费金融牌照还存在高门槛，主要表现为：要求主发起人必须是金融机构，且股份不少于30%；限制牌照的数量，目前每个城市只能先申请一家企业进行试点。
　　除了牌照高门槛，消费金融还面临授信难题。“很多行业切入消费金融市场之后，多头授信现象比较严重，我们一直呼吁并配合促进整个征信系统更大范围覆盖消费金融，主动上报相关信用行为，包括借贷、还款信息，把整个消费金融领域的征信打通。”许凌说。
　　此外，《意见》还提出维护金融消费者权益，加强金融消费者教育，完善金融消费纠纷受理处理机制。
　　“在建立消费领域新产品、新业态、新模式的信贷风险识别、预警和防范机制，提升风险防控能力的同时，捷信致力于成为负责任的消费金融服务提供商。”卢米尔·马龙说，捷信坚持做好消费者教育工作，培养并提高消费者对社会信用和负责任借贷的意识。为更好保护消费者权益，捷信消费金融公司向消费者提供15天犹豫期服务。