■本报记者 聂国春
　　“二孩”政策全面放开后，除了生育风险，一个家庭还要承担子女养育等更多责任。事实上，抚养两个孩子所需要的高昂的教育、医疗费用，成为阻挡不少人生“二孩”主要的原因之一，而“教”比“养”贵被越来越多的父母所认可，由此教育金保险也成为为孩子配置资产的首选。
子女教育花费大
　　5月初，许先生喜获爱子，终于达成了他及家人一个儿女双全的愿望。不过，在短暂的喜悦之后，许先生开始为子女的教育发愁。因为他所在的省会城市工资收入不高，教育花费却一样不少。
　　而随着社会对教育的愈发重视，家长对子女的期许逐渐增大，家庭用于教育的各项支出日益增长。数据显示，我国一二线城市每年的子女教育支出平均在1.8万元。城市级别越高，子女教育的花费越大，其中一线城市的支出在1000～2000元/月，二线城市的支出在500～1000元/月，三四线城市的支出则在100～300元/月。
　　如果再计算上孩子上各种培训班、课外班的收费，数字更是直线上升。在北京工作的张女士告诉记者，她刚刚花2万多元为孩子报了英语班，还花了几千块钱学习轮滑，这还只是在幼儿园阶段。
教育金保险险种多
“二孩”的教育压力，让集“保险保障”及“财富保值增值”等功能于一体的教育金保险受到父母们的广泛关注。那么，教育金保险到底有哪些优势？又该如何投保呢？
　　据了解，教育金保险是一种储蓄性险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年或者每月存入约定的金额，而孩子到一定年龄后保险公司会按期给付教育金。目前，市场上大多数的教育金保险主要针对0（出生满30天且已健康出院的婴儿）～17周岁或0～14周岁的青少年。保险对象的限制主要是针对投保年龄，且投保年龄会直接影响保费和保额的高低，一般来说投保年龄越大，保费越高且保额越少。
　　通过查阅多家保险公司的教育金保险条款，记者发现教育金保险分为终身型保险和非终身型保险。终身型保险即保险期限长达终身。这类保险一般可每年领取关爱年金或者生存保险金，至入学年龄可每年接受教育金（大多数保险设置初中、高中和大学教育金，少数保险还设有早期教育、研究生教育、出国教育或深造教育等阶段的教育金项目），毕业后可得到毕业金或者创业金、婚嫁补贴等，待其生存至退休年龄，还可获得养老金等，这期间还有身故保险金作为生命保障。非终身型保险分为初中教育金保险、高中教育金保险和大学教育金保险，这类保险真正做到了专款专用，为孩子教育需求提供教育金支持。
　　平安保险的理财顾问表示，终身型保险由于期限过长，往往使得各阶段的资金被摊薄，难以满足教育阶段的资金供给，起不到应有的教育金保障作用。不过，目前市场上推出的教育金保险，在保险责任中往往覆盖两个及以上的教育金，有的以附加险的形式对孩子教育全阶段进行规划。
豁免功能有作用
　　目前，市场上的教育金保险大多是分红险。从购买保险开始，保险公司每年将根据上一年度分红保险业务的经营状况派发年度红利。红利的给付方式有每年现金领取、抵交保费或者在本公司累计生息，于期满时给付被保险人。不过，这样就使得教育金保险费用高而收益低。
　　为了增强教育金保险的吸引力，一些教育金产品除了提供教育金保障外，还将孩子的健康和安全纳入考虑范围，设有住院津贴和重疾保险金等。“从产品结构看，教育金保险分为主险和附加险。目前市场以教育金两全保险或年金保险为主险，附加重疾保险、意外保险、保费豁免保险等。”平安保险的理财顾问说。
　　保险专家提醒说，对不同的家庭来说，无论经济实力还是对子女教育的期许都不尽相同，在进行教育金保险规划时，对产品功能的选择应有所侧重。在对保险产品的保障功能进行甄别的同时，投保人还应格外关注教育金保险产品的保费豁免功能。由于教育金保险主要依赖于家长的经济能力，一旦父母丧失继续支付保费的能力，将直接影响保险的连续性。保费豁免功能则可避免风险对未来子女教育的影响，万一家长遭遇疾病或意外，保险公司将豁免该产品剩余的保费，而保险责任继续有效。