■周重耳
　　虽然信用卡在国内快速发展了十多年，但中美两国的信用卡消费仍然存在很大差异。Wind数据显示，美国人均持有2.9张信用卡，这是中国2016年一季度人均持有信用卡数量（0.3）的十倍左右。在信用卡消费方面，七成美国人愿意承担利息，选择分期还款；而挖财信用卡管家近日发布的数据显示，仅有三成左右的国内用户愿意承担利息，选择分期还款。
　　据了解，信用卡一般会有三五十天的免息期，但如果消费者不在免息期内全额偿还信用卡账单，就要为余款支付高额利息，利率从9％到30％不等。根据美国整体居民还款习惯统计数据，近七成的美国居民并没有一次性清偿信用卡余额的习惯，更有近三成消费者只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额，并为此支付高额的利息费用。
　　不过，以近半年为观察区间，挖财信用卡管家发现，仅有三成用户愿意承担利息、分期还款。而且与美国有近三成消费者“只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额”不同，中国仅有2%的用户愿意为此承担高额的利息。
　　“这主要是由用户的储蓄习惯、提前消费的意识共同决定的。”挖财信用业务负责人金忠堃说，随着这几年国人提前消费意识增强，特别是80后、90后等消费主体对“先享受后付钱”的接受度提高，中国信用消费市场有望进一步发展。
　　尽管如此，大多数银行仍面临信用卡渗透率未能提升的难题。金忠堃认为，这几年中国互联网金融迅速发展，支付场景更为丰富且门槛更低，迅速抢食了部分信用份额，那些预期中的信用卡增量用户被互联网金融给“截流”了。例如，各大电商相继推出“京东白条”“天猫分期”等产品，个体消费者在不使用信用卡的情况下就可以享受“先消费后付款”的信用服务，这在很大程度上代替了传统信用卡功能。市场上还出现了挖财信用卡管家等围绕普通用户立信、护信、增信的移动互联网产品。同时，许多消费金融产品的门槛已远低于信用卡的申请门槛，惠及更多的群体和领域；再次，深化在不同场景中的特定消费金融产品，可以给予特定的利率优惠等特权，这些都是当前信用卡所无法比拟的。
　　信用卡专业人士分析认为，在央行对信用卡定价规则松绑的背景下，未来各银行对信用卡会进行精细化运作，可能产品功能的设计上也会更加多样化。同时，信用卡未来将进一步拥抱互联网，与消费金融争夺线上用户。银监会副主席曹宇此前就撰文指出，信用卡业务与电子渠道和互联网技术紧密结合，在提升金融覆盖面、发展普惠金融方面具有天然优势。信用卡借助互联网，可以为更广泛的人群便捷地提供金融服务。